大家好，我是喵叔。

前面我們已經(jīng)講過，我們?cè)谕侗＝】惦U(xiǎn)的時(shí)候，一般都會(huì)填寫一份健康告知或者通過線上的智能核保問題，以便向保險(xiǎn)公司如實(shí)說明自己當(dāng)前的身體情況，保險(xiǎn)公司以此做出是否承保等決策。

前期如果沒有如實(shí)告知，后期出險(xiǎn)被拒賠也基本上是理所當(dāng)然。那么，這些保險(xiǎn)公司是通過哪些途徑來獲取相關(guān)信息、又是如何調(diào)查取證的呢，以前的健康問題不告知，保險(xiǎn)公司就一定查得到嗎？如果能了解保險(xiǎn)公司整個(gè)調(diào)查、理賠的流程，是不是對(duì)于我們后期順利獲賠大有幫助呢？今天我們就來說一下，這些調(diào)查人員是如何調(diào)查我們的。

嚴(yán)格調(diào)查的情況

其實(shí)保險(xiǎn)公司的調(diào)查也是分情況的。一般來說，如果上交的相關(guān)材料都是合格過關(guān)的，那么后面的調(diào)查就只是走一個(gè)流程，甚至有的就直接給通過，一般遇到下面幾種情況則會(huì)嚴(yán)格進(jìn)行調(diào)查。

1.投保時(shí)間較短

這類情況，主要涉及投保時(shí)間沒多久，剛過等待期就來申請(qǐng)理賠，這類案件，保險(xiǎn)公司首先肯定是需要排除帶病投保的可能性，所以相對(duì)來說肯定會(huì)調(diào)查更為細(xì)致。

2.投保時(shí)間太集中

如果一個(gè)從來沒有買過保險(xiǎn)的人，短時(shí)間內(nèi)突然在多個(gè)保險(xiǎn)公司同時(shí)投保多份高保額保險(xiǎn)，特別是帶有身故責(zé)任的產(chǎn)品，這個(gè)時(shí)候，保險(xiǎn)公司必然會(huì)排查此人的投保動(dòng)機(jī)，嚴(yán)格調(diào)查。

3.理賠金額過大

關(guān)于這個(gè)，其實(shí)就和我們買保險(xiǎn)超過一定額度需要體檢一個(gè)道理，如果涉及到大額理賠，那肯定就需要發(fā)起調(diào)查。至于多少額度需要發(fā)起調(diào)查，各家公司有不同的標(biāo)準(zhǔn)。如果是多家投保，累計(jì)保額非常高的情況下，那么必然會(huì)調(diào)查其負(fù)債以及身體情況，多家公司可能還會(huì)聯(lián)合調(diào)查。

由誰負(fù)責(zé)調(diào)查

一般來說，各家保險(xiǎn)公司都會(huì)有自己的調(diào)查團(tuán)隊(duì)，都是非常專業(yè)的，不過有的時(shí)候也會(huì)碰到比較棘手的案件，這個(gè)時(shí)候他們會(huì)尋找合作的第三方調(diào)查公司，就是我們常說的公估。

調(diào)查如何進(jìn)行

保險(xiǎn)公司為了確保最終結(jié)果的準(zhǔn)確，在如何調(diào)查這塊，會(huì)設(shè)置非常多的途徑，大體來說可以分成下面幾塊。

1.醫(yī)?？ㄊ褂们闆r

作為非常重要的一類證件，醫(yī)保卡基本上記錄了持卡人所有的就醫(yī)記錄，包括住院、門診、買藥等各類信息。（所以我們一般建議大家不要把醫(yī)?？S意外借）

2.醫(yī)院就醫(yī)記錄

保險(xiǎn)公司可以直接調(diào)取醫(yī)院的就診記錄，再根據(jù)病歷的基本信息、主訴情況、治療情況、病史記錄等內(nèi)容，判斷被保人投保前的身體健康情況。

根據(jù)2017年4月1日起施行的《電子病歷應(yīng)用管理規(guī)范（試行）》的規(guī)定，要求對(duì)患者的病歷進(jìn)行嚴(yán)格的存儲(chǔ)，其中門診病歷記錄保存不少于15年，住院病歷記錄保存不少于30年，保險(xiǎn)公司如果想要調(diào)查就診記錄還是很容易的。

3.其他保險(xiǎn)公司的理賠

保險(xiǎn)公司相互之間會(huì)互通理賠信息，通過個(gè)人信息檢索可以直接獲得同一人在別家保險(xiǎn)公司的理賠記錄。

4.面訪當(dāng)事人以及身邊的其他人

調(diào)查團(tuán)隊(duì)也會(huì)主動(dòng)聯(lián)系當(dāng)事人以及他身邊的其他人做一個(gè)簡單的咨詢，整個(gè)詢問過程也會(huì)進(jìn)行錄音或者錄像進(jìn)行相應(yīng)保存。

如何確保理賠順利通過

喵叔也強(qiáng)調(diào)過很多次，保險(xiǎn)公司理賠的原則是“不惜賠不濫賠”，即使進(jìn)行理賠調(diào)查也是一個(gè)正常該走的流程，無需過多擔(dān)心。保險(xiǎn)公司的盡職理賠調(diào)查也是為了對(duì)每一個(gè)案子都正確賠付，同時(shí)保障了消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司的利益。

所以只要我們規(guī)范化投保，認(rèn)真履行如實(shí)告知的義務(wù)，就不用擔(dān)心理賠，如果發(fā)生理賠，只需要聯(lián)系自己的代理人或者經(jīng)紀(jì)人，按要求準(zhǔn)備好所需理賠材料，配合調(diào)查，靜候理賠款到賬即可。