引言：

繼我們的公眾號為大家解讀了關(guān)于開曼基金系列、新加坡基金系列、香港LPF基金系列、美國SPAC上市系列等諸多關(guān)于融資之話題后，本期我們?yōu)榇蠹议_啟關(guān)于存單質(zhì)押融資的專題。本文將從存單質(zhì)押融資的概述（含定義、優(yōu)點、類型等）進行闡述。

近年來，存單質(zhì)押融資作為一種新型的融資方式出現(xiàn)在人們的視線中：一方面，存單質(zhì)押融資的優(yōu)勢使融資較為困難的中小企業(yè)對其需求更為迫切；另一方面，對于存單的持有者而言，如何在保證資金安全的前提下增加資金的有效收益成為其重點要務(wù)。存單質(zhì)押融資便在此等場景之下應(yīng)運而生。

本文所述存單質(zhì)押融資指存單質(zhì)押貸款融資，是借款人以貸款銀行簽發(fā)的未到期的個人/單位本外幣定期儲蓄存單（極少數(shù)銀行可辦理與本行簽訂了保證承諾協(xié)議的其他金融機構(gòu)開具的存單的抵押貸款）作為質(zhì)押，從貸款銀行取得一定金額貸款，并按期歸還貸款本息的一種信用業(yè)務(wù)。

(一) 門檻低

針對自然人融資主體而言，若某一自然人在生活中具有定期儲蓄的良好習慣，但因特殊原因急需用錢，而又想避免提前支取定期儲蓄造成未來可預(yù)期收益的損失，則采用存單質(zhì)押融資貸款的方式可有效解決前述困擾。

針對企業(yè)融資主體而言，存單質(zhì)押融資與股權(quán)融資以及銀行的抵押貸款融資等模式相比，亦具有門檻低的優(yōu)點。

(二) 存單質(zhì)押貸款可貸額度高

根據(jù)《個人定期存單質(zhì)押貸款辦法》及《單位定期存單質(zhì)押貸款管理規(guī)定》，質(zhì)押貸款的數(shù)額一般不超過經(jīng)確認后的定期存單金額的90%，意味著可通過存單質(zhì)押的方式獲得存單上的儲蓄金額中高達90%的金額的質(zhì)押融資，有利于公司資金的快速周轉(zhuǎn)。

(三) 存單質(zhì)押貸款利率低

鑒于有存單此種優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)作為基礎(chǔ)，相較于傳統(tǒng)的貸款類型而言，銀行所收取的存單質(zhì)押貸款的利率與其他貸款類型的利率相比較低。

(四) 使用靈活

存單質(zhì)押貸款的金額可以根據(jù)企業(yè)自身的需要靈活決定，除此之外，采用存單質(zhì)押貸款的方式不占用企業(yè)在銀行的授信額度，方便企業(yè)同時辦理其他類型的貸款授信。

根據(jù)存單質(zhì)押貸款的辦理主體不同，可將其分為以下兩種類型，具體為：

(一) 個人定期存單質(zhì)押貸款

根據(jù)《個人定期存單質(zhì)押貸款辦法》，個人定期存單質(zhì)押貸款是指借款人以未到期的個人定期存單作質(zhì)押，從商業(yè)銀行取得一定金額的人民幣貸款，到期由借款人償還本息的貸款業(yè)務(wù)。

此種情形下的借款人，包括自然人、法人和其他組織以及在中華人民共和國境內(nèi)居住滿1年并有固定居所和職業(yè)的外國人、無國籍人以及港、澳、臺居民。

上述未到期的個人定期存單可以是本人的存單，亦可是第三人的存單。

(二) 單位定期存單質(zhì)押貸款

根據(jù)《單位定期存單質(zhì)押貸款管理規(guī)定》，單位定期存單是指借款人為辦理質(zhì)押貸款而委托貸款人依據(jù)開戶證實書向接受存款的金融機構(gòu)（以下簡稱存款行）申請開具的人民幣定期存款權(quán)利憑證。單位定期存單只能以質(zhì)押貸款為目的開立和使用。

上述單位包括“企業(yè)、事業(yè)單位、社會團體以及其他組織”。開戶證實書可由第三人向借款人提供，但需同時提交第三人同意由借款人為質(zhì)押貸款目的而使用其開戶證實書的協(xié)議書。