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大健康生態(tài)或許才是保險企業(yè)的未來。 ?深響原創(chuàng) · 作者｜申商 7月25日，銀保監(jiān)會披露2019年1-6月保險業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)情況。上半年，保險業(yè)共計實現(xiàn)原保險保費收入25537億元，同比上漲14.16%。其中，健康險增速高達31.68%，成為了保險行業(yè)新的市場支柱。健康險高增速背后，是中國人癌癥和重大疾病發(fā)病率越來越高，且愈發(fā)年輕化的事實，以及青年群體對健康保障意識越來越強的趨勢。與此同時，伴隨著健康險的高增速，針對客戶群體對于保險的要求以及不僅僅局限于事后保障的趨勢，國內(nèi)險企也開始在健康險領(lǐng)域做出一些新的嘗試。這種種嘗試背后，尤其以健康險領(lǐng)域中「保險+健康管理」的轉(zhuǎn)型和投入引人注目。對于我們而言，「保險+健康管理」意味著什么？又將我們帶來哪些價值？
「保險+健康管理」模式近幾年在國內(nèi)逐漸成為一股風潮，并為不少傳統(tǒng)保險企業(yè)所關(guān)注。這個概念實際上在上世紀50年代就已經(jīng)在美國出現(xiàn)了，典型「保險+健康管理」模式的組織包括凱撒醫(yī)療（KaiserPermanente）、聯(lián)合健康（UnitedHealthcare）等，也被稱為HMO（health maintenance organization）。這類企業(yè)的典型特點是通過健康管理等手段，提前介入診療流程，以實現(xiàn)醫(yī)療控費。在HMO模式下，用戶提前繳納年費或月費，就能獲得醫(yī)療保障，價格相比傳統(tǒng)保險要低。但簽約HMO模式下健康保險計劃的用戶，在HMO的管控型醫(yī)療保險體系下，只能在HMO簽約醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)的醫(yī)生處就診；如果有特殊就診需求，需要轉(zhuǎn)到網(wǎng)絡(luò)以外的醫(yī)生處就診，則需要網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的醫(yī)生核準——這正是HMO組織避免過度醫(yī)療，實現(xiàn)醫(yī)療控費的重要手段之一。在HMO 50年的發(fā)展歷程中，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，HMO模式也在事后診療階段進行干預(yù)之外，發(fā)展出了更多「事前控費」的手段。比如說，聯(lián)合健康旗下的健康管理企業(yè)OptumHealth就在2009年推出了自研健康平臺eSync，通過收集、整合用戶的個人健康數(shù)據(jù)，給出個性化的健康支持方案，能夠在降低費用的同時幫助用戶和醫(yī)療機構(gòu)提供更匹配的健康保險方案。之后，2010年聯(lián)合健康再進一步，啟動了一個個人獎勵項目PersonalRewardsSM，用以激勵用戶每天做出更多的健康選擇——達成了挑戰(zhàn)的參與者可以通過這個項目多種激勵，包括保費抵扣、現(xiàn)金交流，還有直接健康賬戶獎勵等等。這些項目設(shè)計的邏輯，其實都是在通過直接激勵，鼓勵用戶培養(yǎng)良好的健康習慣，以此「提前」干預(yù)用戶的日常健康管理，防患于未然——聯(lián)合健康等HMO企業(yè)，就是在嘗試使用大數(shù)據(jù)監(jiān)測、長期健康管理的方式，試圖降低用戶患病的風險，并最終實現(xiàn)醫(yī)療控費。
了解了海外HMO企業(yè)的操作之后，這些經(jīng)驗中有沒有我們可以學習的部分？對國內(nèi)以公立醫(yī)療為主的體系而言，想借鑒HMO的簽約網(wǎng)絡(luò)部分實現(xiàn)醫(yī)療控費涉及的改造面較大，同時也未必符合目前國內(nèi)醫(yī)療資源較為緊張的現(xiàn)實國情。譬如國內(nèi)也有保險企業(yè)以重資產(chǎn)的形式購入醫(yī)療、養(yǎng)老等大健康產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)中的企業(yè)，通過非公立醫(yī)療嘗試HMO。不過正如前面所說，考慮到我國醫(yī)療資源的稀缺和不平衡，這樣的形式有較高的前期投入成本，具體在國內(nèi)是否能跑通，長期表現(xiàn)如何，仍然有待觀察。HMO改「事后保障」為「長期管理+事后保障」的思路，或許是更加值得國內(nèi)大健康產(chǎn)業(yè)下各類企業(yè)學習借鑒的。目前隨著醫(yī)療技術(shù)的進步，重大疾病的康復(fù)率和生存率在逐年提高。而由于目前社會人口老齡化的趨勢，慢病對社會全員的影響反而越來越大。相對的，用戶整體對于健康管理的認知程度和需求度也都在上升——國內(nèi)健身應(yīng)用的快速發(fā)展，也可以從側(cè)面作證都市人群對于健康管理的訴求。再結(jié)合目前國內(nèi)醫(yī)療信息化快速發(fā)展的背景，可以說，借互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療推動大健康產(chǎn)業(yè)信息化發(fā)展，推動長期健康管理項目與保險更深度的結(jié)合，比以往都有了更好的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。類似聯(lián)合健康的PersonalRewardsSM項目發(fā)起健身挑戰(zhàn)、個人獎勵項目激勵用戶運動的健康管理方式，在國內(nèi)也已經(jīng)也有保險公司開始進行嘗試。比如平安保險就在2016年上線了與保險產(chǎn)品平安福結(jié)合的“平安RUN健康管理計劃”。平安福是一個全面保險計劃，自2013年推出到現(xiàn)在已經(jīng)迭代了6次，其中最新的平安福（2019）II可以覆蓋100種重疾和50種輕癥。2016年開始，平安福在保險之外增添了平安RUN健康管理計劃，把「保險+健康管理」真實落地?？蛻艨梢栽谫徺I平安福時通過平安金管家App內(nèi)參加項目，并通過完成運動指標獲得激勵：根據(jù)條款約定，達成運動標準，主險身故金及重疾保險金可分別增加主險及重疾險基本保額的5%或10%。平安福這個項目就實現(xiàn)了保險保障與健康管理的緊密結(jié)合，對傳統(tǒng)保險保障服務(wù)進行了拓展。這種「保險+健康管理」的模式旨在改變傳統(tǒng)保險只為客戶提供經(jīng)濟補償?shù)暮蠖吮Ｕ蠙C制，把對客戶的健康管理前置，是平安人壽踐行“產(chǎn)品+”戰(zhàn)略的重要舉措。根據(jù)平安披露的數(shù)據(jù)，目前這個項目已經(jīng)有超過600萬用戶參與，超過30萬人達成年運動目標。這樣的項目參與雖然簡單，但能夠切實落地，可以說是目前踐行「保險+健康管理」理念最為實際的方式。目前，除平安人壽外，中國人壽、中國太保、中國太平等諸多險企也在進行「保險+健康管理」的創(chuàng)新實踐，可以預(yù)測未來更多真正結(jié)合健康管理功能的、有「事前預(yù)防」機制的保險產(chǎn)品將會問世。相較于傳統(tǒng)的疾病、身故后提供經(jīng)濟補償?shù)谋Ｕ闲捅Ｕ袭a(chǎn)品，「保險+健康管理」的思路，通過幫助客戶改變不良的生活習慣，保持健康生活，進而減少風險發(fā)生的概率，最終也是實現(xiàn)了保險公司和客戶之間的雙贏。綜合來看，無論是重資產(chǎn)投入在國內(nèi)試水HMO的管控型醫(yī)療保險方式，還是通過大數(shù)據(jù)監(jiān)測、評分，以及健康項目激勵等方式，國內(nèi)保險企業(yè)都在嘗試從保險到「大健康生態(tài)體系」的道路上，摸索出一些適合自己的道路。而未來在以預(yù)防、事前管理為主的思想下設(shè)計出來的「保險+健康管理」體系，在一個更漫長的時間段里，或許也將潤物細無聲地改變我們的健康生活。「保險+健康管理」你覺得該怎么走？
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