清姝最近開始幫粉絲做保險(xiǎn)規(guī)劃，越做越發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)可以深挖的地方還挺多。正好最近拿小z的例子，講講怎么規(guī)劃自家保險(xiǎn)。

小z一上來就把自家已經(jīng)買的保險(xiǎn)發(fā)給清姝，看完之后震驚了。清姝只能目瞪口呆的回復(fù)了一句“小姐姐，你好有錢！”

小Z非常有保險(xiǎn)意識(shí)，從14年陸續(xù)給全家買保險(xiǎn)，一年保費(fèi)將近10萬。但是仔細(xì)看保障完全不夠用，真的花了大錢保障到渣。

今天先說說這樣買保險(xiǎn)有啥缺點(diǎn)，后面用小z的例子給大家說說家庭保險(xiǎn)應(yīng)該如何規(guī)劃。

這份家庭保險(xiǎn)可謂雷點(diǎn)密布啊，清姝都快無力吐槽了。

1保費(fèi)太高

清姝感慨完小Z的高保費(fèi)后，小心翼翼的問了一下家庭年收入，結(jié)果只有30萬左右。每年用三分之一的收入來買保險(xiǎn)，保費(fèi)占比太高了。

家庭還有房貸、基本家庭支出、子女教育等硬性開支，把太多錢用來繳納保費(fèi)上不利于家庭后續(xù)的發(fā)展。

2重疾保障不足

乍一看，滿屏的重疾險(xiǎn)，保費(fèi)都將近10萬了，重疾應(yīng)該保障最足了吧？仔細(xì)一看，最高的重疾保障也就是先生的兩份保險(xiǎn)加在一起35萬。其余成員最高只有20萬。

現(xiàn)在醫(yī)療消費(fèi)水平，重疾平均花費(fèi)在20萬左右，如果現(xiàn)在得病勉強(qiáng)夠用的。但是疾病高發(fā)期并不是小Z現(xiàn)在的30歲，而是五六十歲之后。隨著通脹不斷腐蝕，三十年后的20萬絕對(duì)是不夠重疾醫(yī)療的。

另外得了重疾必然造成幾年在家休養(yǎng)不能繼續(xù)工作的局面，買稍高一些重疾險(xiǎn)保額也可以緩解得了重疾后的經(jīng)濟(jì)壓力。目前重疾清姝推薦最低買50萬保額，有條件最好買80萬甚至100萬。

3沒有其余保險(xiǎn)保障

已經(jīng)買的保險(xiǎn)只有大寶的萬能險(xiǎn)有一點(diǎn)壽險(xiǎn)，而寶寶買壽險(xiǎn)還沒啥意義。家庭支柱的小z和老公一點(diǎn)壽險(xiǎn)都沒有。

小Z家還有100萬的房貸，家里兩個(gè)寶寶還會(huì)有大筆的生活支出和教育支出。一旦家庭收入來源的小Z和丈夫有一方去世，家庭都會(huì)陷入貧困。

醫(yī)療險(xiǎn)也是保險(xiǎn)中不可或缺的，得了大病可以通過報(bào)銷來緩解家庭的醫(yī)療壓力，花小錢管大用。

意外險(xiǎn)由于杠桿比較高，也是需要配置的，尤其出現(xiàn)傷殘的情況，意外險(xiǎn)能夠充分緩解經(jīng)濟(jì)壓力。

最關(guān)鍵的，醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)還都不貴啊。

1高保費(fèi)沒保障的年金險(xiǎn)

小z給我的保險(xiǎn)列表還附錄了年金險(xiǎn)的，標(biāo)注的年化5%復(fù)利給付保險(xiǎn)金，基本上是每年交2萬交10年，同時(shí)每年分紅4200，一直能分紅到60歲后再每年分紅8400到80歲合同結(jié)束返還現(xiàn)金價(jià)值。

清姝看到文件覺得很不對(duì)勁，按照72法則，5%復(fù)利只需要14.4年就能翻倍了，可是從2016年至2039年都23年了怎么剛回本??？手賤按照這個(gè)表格用XIRR公式算了一下收益率，結(jié)果利息低到你想不到。

清姝和小z開玩笑的說，一定要堅(jiān)持活到75歲，投資收益才能戰(zhàn)勝余額寶。

有些小伙伴覺得，自己投資能力也不咋樣，買個(gè)年金險(xiǎn)、教育金險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)，把錢交給保險(xiǎn)公司打理得5%收益率也挺好的，安全穩(wěn)定的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。

其實(shí)，你不知道的是保險(xiǎn)公司宣傳的5%年化收益可不是那你交的保費(fèi)全部去投資，會(huì)扣除一大堆的費(fèi)用，最終只有現(xiàn)金價(jià)值的部分才去做投資，所以實(shí)際上如果按照保費(fèi)計(jì)算，收益率是遠(yuǎn)低于5%的。

你覺得活到80歲收益率才3.9%是最慘的？

不，實(shí)際上分紅險(xiǎn)是不會(huì)給你一個(gè)確定的收益率的，只會(huì)估計(jì)一個(gè)收益率給你計(jì)算一下未來情況。

投資收益5%是保險(xiǎn)公司樂觀估值水平，最多只是中等估計(jì)水平，很有可能你拿到手的收益率是2.5%的水平。如果按照保費(fèi)計(jì)算，嗯，就是上面清姝計(jì)算的那個(gè)數(shù)據(jù)再坎半吧。

清姝還是再強(qiáng)調(diào)一下，買保險(xiǎn)一定要買保障為目的，保險(xiǎn)公司的投資收益率遠(yuǎn)沒有自己買國債安全又高收益。

2返還險(xiǎn)價(jià)格太貴

小z買的保險(xiǎn)除了特別不劃算的分紅險(xiǎn)，其次就是不劃算的返還險(xiǎn)。

基本上套路是每年交一份保費(fèi)，如果出險(xiǎn)重疾就進(jìn)行賠償，如果沒出現(xiàn)重疾就死亡的時(shí)候返還保額。這樣感覺保費(fèi)沒白花，至少錢還能回來。

實(shí)際上羊毛出在羊身上，能返還的錢實(shí)際上都是保險(xiǎn)公司讓我們多交錢拿去投資的，而保險(xiǎn)公司的投資收益率，真的不如自己買國債。

最不劃算的是給父母買這類保險(xiǎn)。

小Z母親的保險(xiǎn)，每年保費(fèi)1.96萬，交十年本金都有19.6萬了，結(jié)果保額才20萬。

自己存20萬有病直接拿出來看病，沒病留著養(yǎng)老多好？把錢給交給保險(xiǎn)公司，還要走一通手續(xù)、過一段日子才能拿回來，有的時(shí)候得重疾就是和死神爭(zhēng)分奪秒搶回家人，晚了兩天可能人就沒了。

那么應(yīng)該怎么買保險(xiǎn)？

我們買保險(xiǎn)最好是先做個(gè)規(guī)劃，計(jì)算一下家庭收入、負(fù)債等基本情況，然后根據(jù)自家情況對(duì)保險(xiǎn)品種、保額、保費(fèi)做個(gè)總體的規(guī)劃。只有全部規(guī)劃都做好后，才能選擇具體的保險(xiǎn)，避免造成花大價(jià)錢買保險(xiǎn)實(shí)際上沒得到多少保障的局面。