隨著時代的進步，人們的思想也在逐漸進步，對保險的態(tài)度，似乎不再像以往那樣劍拔弩張。大家開始認可保險，明白保險具有防范風險的作用，于是開始各種購買保險。市面上的保險品種也有很多，這個壽險、那個重疾險，還有醫(yī)療險、意外險、理財險，買的越多，心里也越犯嘀咕，自己是否買對了保險？

沒有關系，你的疑惑，也是我的疑惑。我從以下六個方面，將保險知識進行總結歸納，希望可以解決你的一些疑惑。

一、為什么要買保險

二、現(xiàn)代保險業(yè)的商業(yè)運作模式

三、購買保險的十三條原則

四、如何購買保險

五、各類保單業(yè)務概況

六、如何制作家庭保障缺口及風險規(guī)劃建議書

一、為什么要買保險

說起為什么要買保險，我們先看看這張圖。

簡單講，就是每個家庭可以把資產(chǎn)分成四部分做不同功能的配置。但無論怎樣，第一步，永遠是拿出一定數(shù)額的資金合理配置保險，做好抵御風險的準備。這樣做的好處有以下兩點：

1、用相對較少的資金，獲取高額的保障，即杠桿作用。

2、家庭成員一旦發(fā)生風險，充足的理賠金額，可以幫助或者緩解家庭的現(xiàn)實困難。

我相信，每一個有正確認知的人，都能算得清這筆賬。雖然每個買保險的人都不希望有一天用到它，但為明天做好準備，這又何嘗不是對自己及家人負責呢？

二、現(xiàn)代保險業(yè)的商業(yè)運作模式

通俗點說，就是投保人將保費交給保險公司，保險公司將這些保費投向資本市場。保險公司每年在資本市場的投資收益，扣除0.5%的風險保費（即理賠金）以及1.5%的管理成本（即運營費），剩余的資金，70%分紅給客戶，30%就是保險公司的凈利潤。

細心的小伙伴可能會問，保險公司投向資本市場的資金，具體去干什么？這個大家不需過多擔心，因為在《保險法》中，對保險資金的運用范圍有著明確的規(guī)定。梳理一下，有以下幾條：

1、投資于銀行活期存款、政府債券、中央銀行票據(jù)、政策性銀行債券和貨幣市場基金等資產(chǎn)的賬面余額，合計不低于本公司上季末總資產(chǎn)的5%。（解讀：保持兌付的流動性）

2、投資于無擔保企業(yè)（公司）債券和非金融企業(yè)債務融資工具的賬面余額，合計不高于本公司上季末總資產(chǎn)的20%。（解讀：控制購買回報相對較高的風險和較高的企業(yè)債比例）

3、投資于股票和股票型基金的賬面余額，合計不高于本公司上季末總資產(chǎn)的30%。

4、投資于未上市企業(yè)股權的賬面余額，不高于本公司上季末總資產(chǎn)的5%；投資于未上市企業(yè)股權相關金融產(chǎn)品的賬面余額，不高于本公司上季末總資產(chǎn)的4%；兩項合計不高于本公司上季末總資產(chǎn)的5%。（解讀：投資風險較高收益較大的風險投資嚴格控制）

5、投資于不動產(chǎn)的賬面余額，不高于本公司上季末總資產(chǎn)的10%；投資于不動產(chǎn)相關金融產(chǎn)品的賬面余額，不高于本公司上季末總資產(chǎn)的3%，兩項合計不高于本公司上季末總資產(chǎn)的10%。（解讀：較為穩(wěn)定收益的房地產(chǎn)投資不超過10% ）

通過以上的解讀，大家就對保險公司的資金去向有了大致的認識。并且，很關鍵的一點是，保險公司資金投向在高收益投資項目上有著明確的限定，而且這個比率不會超過30%。具體呢，就是70%的資金投向固定收益類產(chǎn)品，比如國債、企業(yè)債、金融債、大額存款、票據(jù)；30%投向浮動收益類產(chǎn)品，比如基金、股票、不動產(chǎn)類。

三、購買保險的十三條原則

說了這么多，終于來到大家都非常關心的話題。買保險應該遵循什么樣的原則呢？下面把十三條干貨滿滿奉上，讓你買保險時不再焦慮。

第一原則：買賠不起的風險。

怎么理解“買賠不起的風險”呢？就是那些發(fā)生后，對整個家庭影響很大的風險。比如對于大多數(shù)家庭來說：家庭經(jīng)濟支柱身故、家人患重病、家人出現(xiàn)重大意外事故等，這些都會對家庭帶來非常大的沖擊，有時甚至是摧毀性的。所以，為了防范這些風險，我們就要配置適當保額的醫(yī)療險、重疾險、壽險、意外險來對沖風險。

說到這，有些小伙伴可能就要問了，你說到的這些保險，家庭成員都需要配置嗎？保額配置到多少是合適的呢？我目前錢不夠，能不能先買一部分。大家先別急，這部分內容我會在后面介紹具體險種的時候再給大家詳細說明。

第二原則：先買家庭經(jīng)濟支柱。

對于一些家庭來說，一口氣配齊所有的保險，經(jīng)濟壓力或許會有點大。在這種情況下，就建議先給家庭經(jīng)濟支柱投保。后續(xù)等家庭經(jīng)濟條件有所緩解后，再將其余家庭成員的盡快配置上。

第三原則：先買保障險種，再買理財險種。

有些小伙伴一買保險就犯暈，聽保險代理人介紹后，立馬把目光投向各類理財險種，覺得這類保險既能起到一定保障作用，又能讓財富增值，何樂而不為呢？

理財險還存在保費高，而保障額度又遠遠達不到需求的特點，所以對于那些資金本來就比較緊缺的家庭，先考慮保障險種，如身故、重疾、住院醫(yī)療、意外等才是當務之急。而且保險公司將80%的保險資金投向固定收益類產(chǎn)品，這類產(chǎn)品的年化收益率多在4%—6%之間，那么打算通過保險理財?shù)男』锇?，你的收益率顯而易見。

第四原則：買賠付概率大的保險。

你知道現(xiàn)在發(fā)病率高的重大疾病是什么嗎？我來告訴你，第一是心腦血管疾病，第二是癌癥。第三有慢性疾病導致的重大疾病。所以，在買保險的時候，一定要考慮到大概率事件哦，一定要仔細看看合同條款里有沒有包含這些，不要因為聽起來不舒服，就避而不談。

第五原則：保額如何計算。

有些有保險意識的小伙伴，在自己真正要買的時候又犯了難，到底買多少保額合適呢？這里就給大家介紹一個簡單的計算公式：

保額=負債+未來承擔的責任+通脹率

負債：就是現(xiàn)階段家庭未償還的債務，比如房貸、車貸、信用卡借款、花唄等等。

未來承擔的責任：比如贍養(yǎng)老人、撫養(yǎng)孩子等需要的所有開支。

通脹率：大家肯定都聽過通貨膨脹這個概念，15年前的100萬，在今天的購買力僅剩30萬，這就是通貨膨脹的威力。所以，當今如果50萬的保額可以對沖家庭的困難，那10年后，20年后，30年后又需要多少錢呢？

第六原則：運用資金能力強弱購買不同保險。

在第三條原則中，建議大家先買保障險種，再買理財險種?？墒怯行┬』锇橛终f，如果我的投資收益比較可觀，可不可以買理財險呢？

這個就要因人而異了，如果你的投資能力強，投資年化收益率可以超越理財險，那么你就配置好保障險種就可以了，其余的錢拿去做收益率更可觀的投資。但是如果你就是個投資小白，也不相信市面上五花八門的投資產(chǎn)品，那你就可以考慮買買理財險，至少比存銀行強。

第七原則：有錢人和普通人買的保險不同。

問大家一個有意思的問題。你覺得香港首富李嘉誠會怎么配置保險？

這個問題的思考角度是：參照第一原則——買賠不起的風險。試想，一個坐擁不知道多少億資產(chǎn)的大佬，他會擔心自己沒錢看病嗎？他需要擔心的是，自己那么多資產(chǎn)，怎么合法合規(guī)的有序傳承下去。怎么傳承呢？所以每個人的情況不一樣，所購買的險種也不一樣。

第八原則：身故險是對家庭最好的愛。

一般，我們建議給家庭經(jīng)濟支柱配置壽險，即身故險。如果一家老小指望你一個人賺錢養(yǎng)家，那么你的離去對家庭的打擊肯定是極大的。做好這類風險保障，不讓自己的家庭陷入萬難，就是在用實際行動表達自己對家庭的愛和責任?！拔覑勰恪?，不但要說到嘴上，更要表現(xiàn)在行動上，要做行動的巨人。

第九原則：為什么買重疾險？

現(xiàn)在工作壓力大、生活壓力更大，很多人無法做好平衡，導致身體出現(xiàn)各種情況。提前配置重疾險，做好準備，是不拖累家庭、也為自己負責的行為，所謂自助者天助。

第十原則：誰適合買分紅險？

分紅險就是一種典型的投資型保險，鑒于保險資金大多投向固定收益類產(chǎn)品，所以比較適合那些厭惡風險、不追求高收益率的保守型投資者。和相應投資渠道少的人。

第十一原則：小孩如何購買保險？

小孩就是家里的寶，如果家里的小孩遇到風險，家長無疑會全力以赴。所以，醫(yī)療、重疾、意外險都需要配置，至少可以減輕家里的經(jīng)濟負擔。后期如果家庭情況允許，可以適當?shù)慕o配置教育險。

第十二原則：恒定保費好還是遞增保費好？

這個問題還是要看個人的資金運用能力。如果客戶投資收益率高于保險公司，就選擇遞增保費；如果投資能力一般，就選擇恒定保費。現(xiàn)在市場上恒定保費產(chǎn)品較多，遞增保費產(chǎn)品較少。

第十三原則：養(yǎng)老、子女教育期限長，更適合用什么保險？

由于養(yǎng)老、教育期限長個人建議可使用投連險來做。什么是投連險呢？

它是保險公司設計的一款理財產(chǎn)品，募集大家的資金進行投資管理，這些資金95%以上都用于資本市場投資。所以，簡單講就是請了保險公司做投資顧問，讓保險公司打理個人賬戶上的錢。投連險可以采用每月定投的方式，用時間化解風險。這類產(chǎn)品就是大家在市場上見到理財線上綁定的賬戶例如人壽鑫賬戶、平安聚財寶、太平洋傳世萬能管家等

四、如何購買保險

介紹了購買保險的十三條原則，下面我們說說具體如何購買。

第一點：明確自身需求。

買保險其實跟買衣服是一個道理，一定要買適合自己的。皮衣好看，但可能不夠保暖，所以入手前，一定要考慮清楚自己是要好看還是保暖。對于大多數(shù)家庭來說，醫(yī)療、重疾、身故、意外都是最先要考慮的。

第二點：明晰購買保險的十三條原則。

第三點： 選對人。

購買保險要做規(guī)劃，對于每個家庭來說，保險就是一份定制化產(chǎn)品。所以，買這樣的產(chǎn)品，肯定就要去找專業(yè)的人，就好比配眼鏡要去眼鏡店。這里呢，可以給到大家一個保險專業(yè)顧問的選擇順序。

第一位：私人銀行家

第二位：第三方理財規(guī)劃師

第三位：銀行CFP

第四位：保險經(jīng)紀人

第五位：保險代理人

第四點：選擇合適的公司。

購買保障型保險，主要就看保險公司的償付能力。一般要高于100%，最好為150%這就說明，保險公司的備付金充足。

購買理財型保險，主要查看公司歷史分紅回報（公司年報），這可以看出保險公司的投資能力水平。

第五點：對比產(chǎn)品。

如果你想買一種類型的保險，看了好幾家保險公司的產(chǎn)品，都覺得不錯，在這種情況下，該如何抉擇呢？教你幾招：

第一招：看免責條款。免責條款說的是在什么樣的情況下，保險公司不用賠付。對于投保人來說，免責條款肯定是越少越對投保人有利。

第二招：看繳費期限。資金運用能力強的人，可選擇繳費期限長的產(chǎn)品，這樣做的好處是：如果風險發(fā)生，繳費期限長的后續(xù)保費就不用繳納了。其次呢，大家還可以通過計算該保險的杠桿率和投資回報率來判斷。當然，杠桿率和投資回報率越高，對投保人越有利。具體是怎么計算的呢？

（1）杠桿率一=總保額/總保費

（2）杠桿率二=總保額/年繳保費

（3）投資回報率的計算需要用到金融計算器，后續(xù)會再次進行介紹，這里先給大家植入這個概念。

第三招：逐條明晰保險合同內容。主要是看保險合同內的如實告知條款和不可抗辯條款。尤其是不可抗辯條款，對投保人是非常有利的。

第四招：查看是否采用最新版的生命周期表。新舊版本的生命周期表死差率不一樣，新版本保費會相對低一些。

第六點：確定預算。

家庭資產(chǎn)用多少來配置保險呢？給大家一些建議：

1、保障型保險的保費控制在年收入的10%-20%。

2、家庭資金充裕，選儲蓄型保險，保本保息。資金不充裕，選定期型保險，資金需支付風險保費。

第七點：能提供什么增值服務。對于一個專業(yè)的理財人員來說，他能給你提供的專業(yè)的知識，以及長期資產(chǎn)規(guī)劃。這些都是我們需要的。

五、各類保單業(yè)務概況

說了這么多，我相信，肯定有一部分小伙伴還不知道保險都有哪些種類？為了讓大家一目了然，我們這里用圖片來說明。

接下來呢，我們主要對壽險里的各類險種進行逐一介紹。

1、重疾險。何為重疾險？是指由保險公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為風險發(fā)生時，當被保人達到保險條款所約定的重大疾病狀態(tài)后，由保險公司根據(jù)保險合同約定支付保險金的商業(yè)保險行為。

分析重點：

（1）杠桿作用。

          杠桿率一=總保額/總保費

          杠桿率二=總保額/年繳保費

（2）保單收益率。需要用到金融計算器。

（3）保險責任。具體內容看保險合同。

（4）免責條款。具體內容看保險合同。

2、壽險。何為壽險？人壽保險是一種以人的生死為保險對象的保險，當被保險人在保險責任期內生存或死亡，保險公司根據(jù)保險合同給付保險金。分析方法同重疾險。壽險與重疾險經(jīng)常會組合在一起購買。

3、分紅險。保險公司將小部分保費用于支付風險成本和運營成本，大部分用于投資。投資部分也多投向五大固定收益類產(chǎn)品（長期債券產(chǎn)品），小部分投資于股票、基金等浮動收益類產(chǎn)品。因投資整體收益率不高，派給投保人的也不高。

4、萬能險。是根據(jù)人生不同階段，承擔不同責任，可調節(jié)保額的保險。它的優(yōu)點是交費靈活、保額可調整、保單價值領取方便，作為主險可以附加附加險。保費在投資賬戶的資金主要投資于債券市場、短期債券產(chǎn)品，獲取差價。保單收益率受債券市場利率影響，具體的收益看保險公司每年運營情況。

保額確定：當投資賬戶金額很少時，兩個賬戶合計的金額為保單賬戶規(guī)定的最低限制時，如若發(fā)生身故賠償，按照基本保額賠付；如果投資賬戶的金額超過基本保額，身故賠付按照賬戶價值的105%賠付。

保單賬戶價值=保險費=初始費用-保障成本+持續(xù)繳費特別獎勵+保單利息-部分領取

5、投連險。通俗理解就是投資于二級市場的公募基金。很少部分資金支付風險保費，大部分資金用來投資。保險公司可根據(jù)客戶選擇的風險偏好，做投資組合。投連險收益受資本市場和投后管理的影響，需要專業(yè)人士管理，根據(jù)市場變化情況做出調整。

六、如何制作《家庭保障缺口及風險規(guī)劃建議書》

通過以上五個部分的介紹，相信大家對保險已經(jīng)有了比較全面的認識。最后一個部分呢，再給大家介紹一下如何給自己的家庭制作《家庭保障缺口及風險規(guī)劃建議書》。建議書的制作分為三個部分：

第一部分：家庭情況分析。主要是通過填寫家庭《資產(chǎn)負債表》及《收入支出表》，確定家庭資產(chǎn)、負債、收入、支出的數(shù)據(jù)。

第二部分：保障情況分析。先對家庭現(xiàn)有保障情況進行分析。再通過計算，算出保障缺口，主要是針對重疾險和壽險。下面，我們對計算要點進行說明。

（一）重疾險缺口分析。

1、重疾的保額=治療重大疾病所花費的醫(yī)療費+術后康復費。

2、重疾發(fā)病率高的階段：55-75歲。

3、重疾治療目前大概需要50-100萬。通脹率按4%估算。用金融計算器貨幣時間價值計算。

重疾保障時間和重疾保障額度。

（二）壽險缺口分析。

1、壽險額度=家庭現(xiàn)有負債＋未來承擔的責任（老人贍養(yǎng)、小孩養(yǎng)育）-家庭已有凈資產(chǎn)（家庭唯一自住房除外）。

2、關注重點：壽險額度。

第三部分：家庭風險規(guī)劃調整建議。

秉承以下五個原則，給出調整建議：

（1）同等保額情況下，是否可以獲得更大的保障。

（2）等保額情況下，保費支出是否更少。

（3）同等保額情況下，是否獲得更高的投資回報率。

（4）同等保額情況下，是否免賠責任條款更少。

（5）同等保額情況下，是否可以全球理賠。

以上，就是我對近期學習保險知識的總結。

附：

     《重疾險保單分析》思維導圖

     《壽險保單分析》思維導圖

     《分紅險保單分析》思維導圖

      《萬能險保單分析》思維導圖

      《投連險保單分析》思維導圖