先給大家講個段子，大家當(dāng)笑話聽就好，無所謂對不對。

各行各業(yè)都有鄙視鏈，比如看美劇的瞧不起看韓劇的，唱古典樂的瞧不上唱流行樂的；

保險行業(yè)也有這么一條鄙視鏈：

鄙視鏈頂端：

客戶＞保險內(nèi)勤人員（包括保險精算師，核保核賠專家，產(chǎn)品經(jīng)理等）＞跨界人員（律師、醫(yī)生、自媒體工作者）

鄙視鏈中游：

保險經(jīng)紀人

立志為客戶挑選最合適的產(chǎn)品，不隸屬于任何保險公司

鄙視鏈底端：

保險公司專屬代理人，只能銷售自家公司的保險產(chǎn)品

你問十步處于鏈條的哪個部分？說我是自媒體工作者也行，說我是保險經(jīng)紀人也行。

這個“鄙視鏈”，希望大家看過一笑而過就好，畢竟職業(yè)沒有高低貴賤，每個人都是獨立的個體，都有權(quán)利追求自己熱愛的東西。

決定你處于鏈條哪個部分的，是你的專業(yè)和人品，而不是頭銜。

講這個，實際是想引出我接下來想聊的話題：“圈內(nèi)人如何買保險”

十步說的這個圈內(nèi)人，僅僅代表和十步處于同一水平線上的一小撮人

（其實說這話我也是有愧的，我并不想也并不能代表任何人）

說白了，我就給大家講一講，我的（家庭）保險配置邏輯吧。

（哎，白繞了這么多）

重要程度已經(jīng)無需我多加贅述。

就拿十步前幾天的肺炎來說，七天住院總共花費約3800元，最后十步的自付費用為1198元。

這其中包含了三級醫(yī)院850元的起付線，303元社保報銷后的醫(yī)藥費，以及45元不在社保范圍內(nèi)的自付藥。

每個地區(qū)的社保報銷比例和起付線都不太相同

不過，社保是國家給我們每個人的福利，必須擁有它！

錯誤的配置順序可能會使保險抵御風(fēng)險的能力大打折扣，同時占用預(yù)算。

比如說，對于小孩子，發(fā)燒感冒的小毛病很多，磕碰跌倒的概率也很大；

而青中年人，不僅承擔(dān)養(yǎng)家糊口的責(zé)任，還有兼顧事業(yè)和家庭的壓力，大病和死亡是最可怕的；

對于老年人，意外發(fā)生的概率大大增加。

由此，針對每個人的風(fēng)險偏好，做出合理的險種選擇。

兒童：重疾險 + 醫(yī)療險（含意外責(zé)任）

青中年人：壽險+重疾險+醫(yī)療險+意外險

老年人：意外險+防癌險（防癌醫(yī)療險）

此部分包括：家庭收入、保險費用預(yù)算、健康狀況

家庭收入和保費保額的計算請參考十步的這篇文章：《買保險到底要掏多少錢？》

記住一點：先保障后理財，先選擇保障型、消費型保險，如果仍有多余預(yù)算，再考慮理財類、儲蓄類保險。

健康狀況方面：

首先，不要帶病投保。

我已經(jīng)聽過很多人反映過，線下的代理人總會忽悠客戶說：“兩年之后，保險公司的不可抗辯條款生效，就一定會賠，因此帶病投保也沒事?！?/p>

關(guān)于“兩年不可抗辯條款”，十步在這篇文章中解釋的很清楚，一定要看：《有了它真的就可以帶病投保了？》

其次，要注意家族病史。

如果家族里有癌癥、三高或者糖尿病的遺傳病史，就需要考慮自己未來患癌幾率，以及在心血管方面的疾病。

對于癌癥和心血管的保障，十步強推芯愛重疾險，《關(guān)于癌癥和心血管的超強保障：芯愛！》

還有，分析個人的生活習(xí)慣。

① 是否有高強度的工作壓力、經(jīng)常熬夜？此時需要注意猝死的風(fēng)險，在購買意外險中，可以選擇增加猝死保障。

② 是否有不吃早餐或者長期吃夜宵的習(xí)慣？要注意胃部的疾病。

③ 是否經(jīng)常抽煙、喝酒？抽煙需要防范肺部疾病，喝酒則需要防范肝部疾病，比如酒精肝、肝硬化、脂肪肝等。

④ 是否會經(jīng)常出差，或乘坐交通工具較多？在選擇意外險的過程中，對此也應(yīng)有所側(cè)重。

① 我們沒辦法兼顧所有。

啥意思呢？有些人總是會在產(chǎn)品的一些細節(jié)上面糾結(jié)很久，A產(chǎn)品的優(yōu)勢B產(chǎn)品沒有，但B產(chǎn)品的優(yōu)勢A產(chǎn)品也沒有，這是很正常的事情。

即便是圈內(nèi)人，我們也無法完美的兼顧保額、保費、保障責(zé)任，總是要有所取舍，這就是我們做風(fēng)險預(yù)估以及狀態(tài)評析的價值所在。

如果有家族遺傳病史，那么可以考慮購買多次賠付型重疾險；

如果生活在北上廣深大城市，那么在購買壽險的時候盡量做高保額；

如果對自己的老年生活非常沒有安全感，那么在購買重疾險時候可以考慮購買終身型。

② 買保險不能一勞永逸，要學(xué)會搭配組合。

我們要學(xué)會不同險種之間的搭配組合：

醫(yī)療險和重疾險沒辦法互相替代，意外險和壽險也并不沖突。

也要學(xué)會同一險種間不同形態(tài)的搭配:

比如30歲男性，購買重疾險的更優(yōu)方案是，50萬保額的定期+30萬保額的終身

畢竟產(chǎn)品的優(yōu)勢都各不相同，我們可以利用組合的方式

在后期不斷地補充、增加，將保障的網(wǎng)織牢、織密。

③ 最后，如果保障都充足了，年金險要不要買呢？

年金保險是人壽保險的一種，保障被保險人在年老或喪失勞動能力時能獲得經(jīng)濟收益，

也可以說，是養(yǎng)老金的一種。

年金險的好處有為晚年生活提供經(jīng)濟保障；保證收益；強制儲蓄等。

但是也有缺點：

1. 保費太高

目前市面上的年金保險大多數(shù)都是以“萬元”遞增的形式進行交費的，并不是一般家庭能夠承擔(dān)的。

2. 無法抵御通貨膨脹

年金險的返還，往往是幾十年后，這個時候到手的保費，和現(xiàn)在的購買力是沒有辦法相比的

因此年金險主打的分紅、年金、返本，是沒有考慮貨幣的時間價值的，

90年代的萬元戶和現(xiàn)在的萬元戶，自然也不是一個概念。

3. 收益率低

一般情況下，高于3.5%的收益率已經(jīng)是年金險中的佼佼者了，

這個收益率，不及其他同樣安全系數(shù)很高的理財產(chǎn)品。

綜上所述，如果你擔(dān)心養(yǎng)老問題，需要一筆錢保障晚年生活；又或者沒什么儲蓄或理財?shù)哪芰?，是可以考慮年金險的。

前提都是保障做充足的前提之下哦 ~

最后，買保險向來沒有統(tǒng)一標(biāo)準，以需求為先，實行個性化定制才是王道

畢竟，適合的，才是最好的！