拒保加保前10名

?看了加保拒保排行榜，估計(jì)很多人會(huì)大吃一驚，這里很多疾病也不影響正常生活?。槭裁幢ｋU(xiǎn)公司會(huì)拒保和加費(fèi)呢？

?對(duì)壽險(xiǎn)核保來說，我們看的是疾病的隱患?？赡芪覀兊难獕焊?、血糖高沒有發(fā)展到高血壓病、糖尿病的程度，但如果我們的身體有這個(gè)傾向——與正常體質(zhì)的人相比更容易導(dǎo)致高血壓病、糖尿病，那么保險(xiǎn)公司核保人員就有可能因此加費(fèi)或拒保。

下面是這十大拒保加費(fèi)原因的案例和分析，希望對(duì)大家有幫助—— 

一、乙肝：加費(fèi)或拒保

乙肝已成為我國(guó)當(dāng)前流行最為廣泛、危害性最嚴(yán)重的一種疾病，病毒攜帶者在1.2億左右，人口占比10%，近年來乙肝發(fā)病率呈明顯增高的趨勢(shì)，乙肝發(fā)生率約為7%。

乙肝損害肝臟，是導(dǎo)致肝癌的一個(gè)重要因素，保險(xiǎn)公司考量的是它可能對(duì)死亡率的影響在增加。所以，對(duì)于乙肝患者投保，保險(xiǎn)公司都會(huì)對(duì)健康狀況進(jìn)行嚴(yán)格審核、要求體檢，對(duì)于早期的患者一般可以加費(fèi)承保，對(duì)于中末期的患者其拒保率非常高。來自一保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)顯示，乙肝排在加費(fèi)和拒?！芭判邪瘛钡牡谝晃?，占到30%以上。

由于攝入過量熱量、少運(yùn)動(dòng)等原因，中國(guó)人的體重逐年攀升，肥胖率每10年就增加一倍，目前肥胖人口達(dá)3.25億人，有將近一半的成年人是胖子。排在國(guó)人10大死因當(dāng)中有8項(xiàng)與肥胖有關(guān)。因體重過重引起的“富貴病”逐年增多，占到總醫(yī)療費(fèi)近3成。

保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)險(xiǎn)種、厘定費(fèi)率，是以標(biāo)準(zhǔn)人群的生命表為基礎(chǔ)的。在正常標(biāo)準(zhǔn)以外的人群投保時(shí)，如患有高血壓、糖尿病、體重超重及從事高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)等情況下，被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于標(biāo)準(zhǔn)人群。保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)不同調(diào)整費(fèi)率，因被保險(xiǎn)人體重超重而追加保費(fèi)的事例非常多，排在加費(fèi)“排行榜”的第2位。

三、血脂過高：心臟病風(fēng)險(xiǎn)增加3倍

血脂高，即使沒有發(fā)展到高血壓、糖尿病，但有這種發(fā)展的危險(xiǎn)趨勢(shì)，可能導(dǎo)致死亡率的提高，出于對(duì)其他承保人公正性的考量，輕者要加費(fèi)承保，中末期患者被拒保的幾率很高。

保險(xiǎn)公司在受理投保的時(shí)候，在面對(duì)血脂高的被保險(xiǎn)人，輕度者是加費(fèi)，中度以上者直接拒保了，你想買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司還不賣呢！

四、肝功能異常：買保險(xiǎn)延期

肝功能異常是指當(dāng)肝臟受到某些致病因素的損害，引起肝臟形態(tài)結(jié)構(gòu)的破壞和肝功能的代謝異常；如果損害嚴(yán)重而且廣泛(一次或長(zhǎng)期反復(fù)損害)，引起明顯的物質(zhì)代謝障礙、解毒功能降低、膽汁的形成和排泄障礙及出血傾向等肝功能異常改變。

保險(xiǎn)公司的核保統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，肝功能異常居加費(fèi)“排行榜”的第4位，因此這類人群還是蠻多的。肝功是保險(xiǎn)體檢必檢的一種項(xiàng)目，主要通過驗(yàn)血，檢測(cè)ALT(谷丙轉(zhuǎn)氨酶)、AST(谷草轉(zhuǎn)氨酶)、GGT(谷氨酸肽酶)這3項(xiàng)指標(biāo)。如果指標(biāo)都高的話，說明肝功異常，一般就要加費(fèi)了；如果高到3倍以上，延期，暫不承保；如果高達(dá)10倍，或者乙肝發(fā)展成小三陽、大三陽，可能就沒機(jī)會(huì)參保了。

五、血壓太高：拒保

不少人到了中年，患上或輕或重的血壓高，當(dāng)身體出現(xiàn)這情況后，如果想投保住院醫(yī)療或重疾等健康類保險(xiǎn)的話，保險(xiǎn)公司多數(shù)會(huì)要求體檢，并從檢查結(jié)果再評(píng)估做出核保結(jié)果。如果只是輕微血壓高也許能順利通過，但稍重一些者則要根據(jù)血壓高程度核保，其結(jié)果主要有除外責(zé)任承保、加費(fèi)承保、延遲承保或拒保。同時(shí)，也不排除對(duì)于血壓高引起的事故作除外責(zé)任承保。

六、血尿：加費(fèi)承保！

血尿是壽險(xiǎn)體檢必做的一個(gè)項(xiàng)目，血尿不是一種疾病，而是一種現(xiàn)象，壽險(xiǎn)醫(yī)學(xué)不會(huì)診斷血尿背后的疾病是什么，只看它顯示的異常指標(biāo)。血尿既可能是腎結(jié)石，或者腎小球發(fā)炎，也可能是非常嚴(yán)重的尿毒癥。尿毒癥就是由慢性腎小球腎炎導(dǎo)致的，而它們初期的表現(xiàn)就是血尿。所以，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)血尿的嚴(yán)重程度，做出不同的加費(fèi)決定，甚至延期承保。

七、糖尿?。壕鼙?！保單也復(fù)效不了！

2013年全球約8.3%的成年人患有糖尿病，全球約有3.82億成年人患有糖尿病，導(dǎo)致約510萬人死亡，平均大約每6秒鐘就有1人死于糖尿病。預(yù)計(jì)到2035年，該病患者人數(shù)預(yù)計(jì)會(huì)上升至5.92億。糖尿病是一種典型的“富貴病”，具有不可逆性，只要一經(jīng)診斷，就不可能承保他的重疾險(xiǎn)了；而有血糖代謝異常而沒發(fā)展到糖尿病，可酌情加費(fèi)承保。

如果客戶的保單失效，申請(qǐng)復(fù)效時(shí)，保險(xiǎn)公司根據(jù)客戶當(dāng)前的情況，要求其體檢，并依據(jù)體檢狀況，如果查出患糖尿病，則無法復(fù)效。

八、乳腺有包塊：買保險(xiǎn)遭除外

乳腺癌是發(fā)生在乳腺腺上皮組織的惡性腫瘤。乳腺癌中99%發(fā)生在女性，男性僅占1%。伴隨著現(xiàn)代生活節(jié)奏的加快，女性乳腺疾病的發(fā)病率越來越高——年齡越大患乳腺癌的風(fēng)險(xiǎn)越高，長(zhǎng)期在高強(qiáng)度壓力下生活、攝入過多的高熱量食物是導(dǎo)致乳癌的因素。

核保人員指出，乳腺增長(zhǎng)，乃至出現(xiàn)乳腺腫瘤，患有乳腺腫瘤的人有較高的幾率發(fā)展成乳腺癌患者，保險(xiǎn)公司出于風(fēng)險(xiǎn)的衡量，往往把它列為除外責(zé)任。

九、煙民：買保險(xiǎn)加費(fèi)4成

吸煙者患肺癌的危險(xiǎn)性是不吸煙者的13倍，死亡率比不吸煙者高10～13倍；吸煙也是許多心、腦血管疾病的主要危險(xiǎn)因素，吸煙者的冠心病、高血壓病、腦血管病及周圍血管病的發(fā)病率均明顯升高。另外，吸煙是慢性支氣管炎、肺氣腫和慢性氣道阻塞的主要誘因之一。吸煙者患慢性氣管炎較不吸煙者高2～4倍。

保險(xiǎn)核保工作人員介紹，吸煙不但危害吸煙者自身的健康，而且也危害身邊人(“二手煙”)的健康。經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)一個(gè)人一天一包煙(20支)，連續(xù)吸20年，患癌的幾率驟然加大，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)非常高。所以，在國(guó)外用“40支·年”來衡量吸煙者的健康情況(一天一包、20年煙齡=一天兩包，10年煙齡)。

在國(guó)外，由于生命表的數(shù)據(jù)完備，所以把投保人士分為吸煙者與非吸煙者，前者的費(fèi)率比后者高。但在國(guó)內(nèi)還沒有區(qū)別吸煙者與非吸煙者來投保，但在核保時(shí)會(huì)參考其他體檢指標(biāo)加以區(qū)別。

十、酗酒身亡、保險(xiǎn)公司拒賠

現(xiàn)代醫(yī)學(xué)證明：酗酒、熬夜、吸煙這三大不良生活被認(rèn)為是引起、誘發(fā)、惡化應(yīng)激類疾病如2型糖尿病、高血壓、血脂異常(如甘油三酯高等)、痛風(fēng)等疾病的元兇。長(zhǎng)期酗酒的直接后果，直接損傷肝臟，肝臟組織開始結(jié)成硬痂，當(dāng)損傷不可逆時(shí)，肝臟會(huì)逐漸硬化。

核保人士指出，酗酒者的壽命一定會(huì)大打折扣，風(fēng)險(xiǎn)大大增加。保險(xiǎn)公司一般把它列入除外責(zé)任。即被保險(xiǎn)人因酗酒導(dǎo)致的身故，保險(xiǎn)公司不會(huì)給付保險(xiǎn)金。若在投保時(shí)未據(jù)實(shí)告知，一旦出事，依照保險(xiǎn)法告知義務(wù)的規(guī)定，解除合約，不予理賠。

年輕和健康是你投保的最大資本！請(qǐng)別失去你投保的資格哦！

最后忠告

?1.重疾險(xiǎn)投保記得及早投保，費(fèi)率低，承保簡(jiǎn)單。
?2.非健康的客戶即便被保險(xiǎn)加費(fèi)或除外也考慮接受，否則以后就沒有機(jī)會(huì)了。
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?投保要趁早，趁著年輕、身體健康時(shí)購(gòu)買保險(xiǎn)！