?保險(xiǎn)，可不是有錢就可以隨時(shí)買到的商品哦，很多保險(xiǎn)公司在承?；蚶碣r時(shí)，都有一張“黑名單”，趁著年輕、身體健康的時(shí)候，早買保險(xiǎn)，免得“上榜”后想買也買不到。

保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)險(xiǎn)種、厘定費(fèi)率，是以標(biāo)準(zhǔn)人群的生命表為基礎(chǔ)的。在正常標(biāo)準(zhǔn)以外的人群投保時(shí)，如患有高血壓、糖尿病、體重超重及從事高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)等情況下，被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于標(biāo)準(zhǔn)人群。保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)不同調(diào)整費(fèi)率，因被保險(xiǎn)人體重超重而追加保費(fèi)的事例非常多，排在加費(fèi)“排行榜”的第2位。

通常，乙肝患者投保，保險(xiǎn)公司都會(huì)對(duì)其健康狀況進(jìn)行嚴(yán)格審核、要求體檢，對(duì)于早期的患者一般可以加費(fèi)承保，對(duì)于中末期的患者其拒保率非常高。來(lái)自一保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)顯示，乙肝排在加費(fèi)和拒?！芭判邪瘛钡牡谝晃唬嫉?0%以上。

因此，乙肝患者在投保時(shí)一定如實(shí)告知健康狀況，配合提交過(guò)往所有病歷資料，保險(xiǎn)公司會(huì)給予客觀、公正的答復(fù)。若不如實(shí)告知，在兩年內(nèi)如果轉(zhuǎn)成肝硬化或肝癌，保險(xiǎn)公司將不予賠償。需說(shuō)明的是，若僅是乙肝病毒攜帶者，其肝功正常的話，其投保也可獲得正常健康人一樣的費(fèi)率。

現(xiàn)代醫(yī)學(xué)證明：酗酒、熬夜、吸煙這三大不良生活被認(rèn)為是引起、誘發(fā)、惡化應(yīng)激類疾病如高血壓、血脂異常、痛風(fēng)等疾病的元兇。長(zhǎng)期酗酒的直接后果，直接損傷肝臟，肝臟組織開始結(jié)成硬痂，當(dāng)損傷不可逆時(shí)，肝臟會(huì)逐漸硬化。

酗酒者的壽命一定會(huì)大打折扣，風(fēng)險(xiǎn)大大增加。保險(xiǎn)公司一般把它列入除外責(zé)任，即被保險(xiǎn)人因酗酒導(dǎo)致的身故，保險(xiǎn)公司不會(huì)給付保險(xiǎn)金。若在投保時(shí)未據(jù)實(shí)告知，一旦出事，依照保險(xiǎn)法告知義務(wù)的規(guī)定，解除合約，不予理賠。

保險(xiǎn)公司的核保統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，肝功能異常居加費(fèi)“排行榜”的第4位。肝功能是保險(xiǎn)體檢必檢的一種項(xiàng)目，主要通過(guò)驗(yàn)血，檢測(cè)ALT(谷丙轉(zhuǎn)氨酶)、AST(谷草轉(zhuǎn)氨酶)、GGT(谷氨酸肽酶)這3項(xiàng)指標(biāo)。

如果指標(biāo)都高的話，說(shuō)明肝功能異常，一般就要加費(fèi)了；如果高到3倍以上，就延期，暫不承保；如果高達(dá)10倍，或者乙肝發(fā)展成小三陽(yáng)、大三陽(yáng)，可能就沒(méi)機(jī)會(huì)參保了。

不少人到了中年，患上或輕或重的高血壓，當(dāng)身體出現(xiàn)這情況后，如果想投保住院醫(yī)療或重疾等健康類保險(xiǎn)的話，保險(xiǎn)公司多數(shù)會(huì)要求體檢，并從檢查結(jié)果再評(píng)估做出核保結(jié)果。

如果只是輕微血壓高也許能順利通過(guò)，但稍重一些者則要根據(jù)血壓高程度核保，其結(jié)果主要有除外責(zé)任承保、加費(fèi)承保、延遲承保或拒保。同時(shí)，也不排除對(duì)于血壓高引起的事故作除外責(zé)任承保。

血尿是壽險(xiǎn)體檢必做的一個(gè)項(xiàng)目，血尿不是一種疾病，而是一種現(xiàn)象，壽險(xiǎn)醫(yī)學(xué)不會(huì)診斷血尿背后的疾病是什么，只看它顯示的異常指標(biāo)。血尿既可能是腎結(jié)石，或者腎小球發(fā)炎，也可能是非常嚴(yán)重的尿毒癥。

尿毒癥就是由慢性腎小球腎炎導(dǎo)致的，而它們初期的表現(xiàn)就是血尿。所以，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)血尿的嚴(yán)重程度，做出不同的加費(fèi)決定，甚至延期承保。

糖尿病是一種典型的“富貴病”，具有不可逆性，只要一經(jīng)診斷，就不可能承保重疾險(xiǎn)了，而有血糖代謝異常而沒(méi)發(fā)展到糖尿病，可酌情加費(fèi)承保。

如果客戶的保單失效，申請(qǐng)復(fù)效時(shí)，保險(xiǎn)公司根據(jù)客戶當(dāng)前的情況，要求其體檢，并依據(jù)體檢狀況，如果查出患糖尿病，則無(wú)法復(fù)效。

隨著現(xiàn)代生活節(jié)奏的加快，女性乳腺疾病的發(fā)病率越來(lái)越高——年齡越大患乳腺癌的風(fēng)險(xiǎn)越高，長(zhǎng)期在高強(qiáng)度壓力下生活、攝入過(guò)多的高熱量食物是導(dǎo)致乳癌的因素。

乳腺增長(zhǎng)，乃至出現(xiàn)乳腺腫瘤，患有乳腺腫瘤的人有較高的幾率發(fā)展成乳腺癌患者，保險(xiǎn)公司出于風(fēng)險(xiǎn)的衡量，往往把它列為除外責(zé)任。

吸煙者患肺癌的危險(xiǎn)性是不吸煙者的13倍，死亡率比不吸煙者高10～13倍；吸煙也是許多心、腦血管疾病的主要危險(xiǎn)因素，吸煙者的冠心病、高血壓病、腦血管病及周圍血管病的發(fā)病率均明顯升高。另外，吸煙是慢性支氣管炎、肺氣腫和慢性氣道阻塞的主要誘因之一。吸煙者患慢性氣管炎較不吸煙者高2～4倍。

在國(guó)外，由于生命表的數(shù)據(jù)完備，所以把投保人士分為吸煙者與非吸煙者，前者的費(fèi)率比后者高。但在國(guó)內(nèi)還沒(méi)有區(qū)別吸煙者與非吸煙者來(lái)投保，但在核保時(shí)會(huì)參考其他體檢指標(biāo)加以區(qū)別。

血脂高，即使沒(méi)有發(fā)展到高血壓、糖尿病，但有這種發(fā)展的危險(xiǎn)趨勢(shì)，可能導(dǎo)致死亡率的提高，如果保險(xiǎn)公司接受患有血脂高的被保險(xiǎn)人太多，保險(xiǎn)公司就會(huì)賠本。出于公正性的考量，輕者要加費(fèi)承保，中末期患者被拒保的幾率很高。

保險(xiǎn)公司在受理投保的時(shí)候，在面對(duì)血脂高的被保險(xiǎn)人，輕度者是加費(fèi)，中度以上者就是直接拒保了。