不是有了病才被拒保

由某保險公司提供的一份加費“排行榜”顯示，排在前10位的加費原因分別是乙肝、體重過重、血脂高、肝功能異常、血壓高、血尿、血糖高、腎結(jié)石、乳腺腫瘤、胃病(胃炎、胃潰瘍)，其中乙肝、體重過重、血脂高、肝功能異常前4位占到80%以上的比例，乙肝一項超過30%。拒保原因前十“排行榜”與加費的大體一致，只是程度上的不同。

這些理由也許讓一般消費者大吃一驚，他們質(zhì)疑道，體重過重算什么病?醫(yī)生大概也只是說，回去注意一下，平時控制飲食、多運動。

這就涉及到臨床醫(yī)學(xué)與壽險醫(yī)學(xué)的區(qū)別。臨床醫(yī)學(xué)是查出病因，治愈或減緩疾病;壽險醫(yī)學(xué)看該癥狀導(dǎo)致的風(fēng)險因素——它們對死亡率增加的影響，壽險醫(yī)學(xué)是健康核保的基礎(chǔ)。對壽險核保來說，看的是疾病的隱患，如你的血壓、血糖沒有發(fā)展到高血壓病、糖尿病，但你有這個傾向，這種危險的因素在，相較正常體質(zhì)的人而言容易導(dǎo)致高血壓病、糖尿病，據(jù)此確定(承保)費用，畢竟，保險是保終身的，要從現(xiàn)在看你幾十年以后的風(fēng)險，是不是比普通人群為高?若發(fā)展到有明確病狀時，消費者可能便已喪失投保資格了。

一、患乙肝買保險遭加費

王先生是私營老板，今年32歲，收入還算穩(wěn)定，是家里的主要收入來源，需要贍養(yǎng)他的父母，他父母沒什么保障，生病都得他們掏錢。夫妻倆目前沒有小孩子，也沒還貸壓力，但是他事情多、壓力大，經(jīng)常熬夜喝酒，所以他太太想給他買商業(yè)保險，讓家庭有個保障。但他有乙肝，保險公司帶他體檢后，回復(fù)說要加費承保，壽險加30%，重疾加50%。這保險還要買嗎?

乙肝的危害：

乙肝(乙型病毒性肝炎)是由乙肝病毒(HBV)引起的、以肝臟炎性病變?yōu)橹鳎⒖梢鸲嗥鞴贀p害的一種疾病。就乙肝本身而言，肝硬化和肝癌基本上是其發(fā)展的必然結(jié)果。專家指出，乙肝有30%的幾率發(fā)展成肝硬化，而由肝硬化發(fā)展到肝癌的幾率也有30%。所以，乙肝的“死亡三步曲”是“肝炎——肝硬化——肝癌”，僅廣東一省每年就有近2萬人死于乙肝引發(fā)的疾病。

加費或拒保理由：

乙肝已成為我國當(dāng)前流行最為廣泛、危害性最嚴重的一種疾病，病毒攜帶者在1.2億左右，人口占比10%，近年來乙肝發(fā)病率呈明顯增高的趨勢，乙肝發(fā)生率約為7%。

如上所述，乙肝損害肝臟，是導(dǎo)致肝癌的一個重要因素，保險公司考量的是它可能對死亡率的影響在增加。所以，對于乙肝患者投保，保險公司都會對健康狀況進行嚴格審核、要求體檢，對于早期的患者一般可以加費承保，對于中末期的患者其拒保率非常高。來自一保險公司的數(shù)據(jù)顯示，乙肝排在加費和拒保“排行榜”的第一位，占到30%以上。

因此，乙肝患者在投保時一定如實告知健康狀況，配合提交過往所有病歷資料，保險公司會給予客觀、公正的答復(fù)。若不如實告知，在兩年內(nèi)如果轉(zhuǎn)成肝硬化或肝癌，保險公司將不予賠償。需說明的是，若僅是乙肝病毒攜帶者，其肝功正常的話，其投保也可獲得正常健康人一樣的費率。

二、體重過重為啥加費

長春市民李女士，身高1.65米，體重80公斤，當(dāng)她打算在一家保險公司購買健康險時，保險公司對她說，正常的人要2000多塊錢，(因為你的身體太胖)得交3000多元。李女士不明白，自己沒有任何病史，只是體重過重而已，為什么就得多交保費?

體重過重的危害：

由于攝入過量熱量、少運動等原因，中國人的體重逐年攀升，肥胖率每10年就增加一倍，目前肥胖人口達3.25億人，有將近一半的成年人是胖子。排在國人10大死因當(dāng)中有8項與肥胖有關(guān)。因體重過重引起的“富貴病”逐年增多，占到總醫(yī)療費近3成。

在國際上，判定體重過重的標(biāo)準是用體質(zhì)指數(shù)(Body Mass Index，簡稱BMI)測量，BMI=體重(kg)÷身高的平方(m)。一般來說，BMI19～24.9為標(biāo)準體重，25～30則過重，大于30為肥胖。BMI指數(shù)愈高，患上膽結(jié)石、第二型糖尿病、高血壓、心臟病及高脂血癥等的幾率會隨之增高。BMI每增加2，冠心病、腦卒中、缺血性腦卒中的相對危險將增加15.4%、6.1%和18.8%。BMI超過30的人死亡率較之BMI為25以下者高出50%～100%。

BMI指數(shù)是投保體檢最常用的指標(biāo)之一，簡單、實用，能準確反映身體因超重而面臨糖尿病、心臟病、高血壓等風(fēng)險。在不同的保險公司執(zhí)行稍有不同的標(biāo)準，當(dāng)BMI超出26時，有的公司就把列入加費的考慮條件，但一旦BMI超出30者，肯定是有加費的了，如果再高，可能面臨拒保。

壽險醫(yī)學(xué)的觀點：

保險核保工作人員指出，壽險公司在設(shè)計險種、厘定費率，是以標(biāo)準人群的生命表為基礎(chǔ)的。在正常標(biāo)準以外的人群投保時，如患有高血壓、糖尿病、體重超重及從事高風(fēng)險職業(yè)等情況下，被保險人的風(fēng)險要遠遠大于標(biāo)準人群。

為控制風(fēng)險，體現(xiàn)保險的公平性原則，保護廣大客戶的利益，保險公司會根據(jù)風(fēng)險不同調(diào)整費率，因被保險人體重超重而追加保費的事例非常多，排在加費“排行榜”的第2位。李女士的體質(zhì)指數(shù)為29.63，被保險公司認定為2級肥胖，列入加費行列。

三、血脂高心臟病風(fēng)險增3倍

挪威科技大學(xué)循環(huán)和醫(yī)學(xué)影像系研究人員發(fā)現(xiàn)，膽固醇水平高的男性更容易患上心臟病。研究人員對4.4萬余名60歲以下的中年人進行了為期12年的追蹤調(diào)查，結(jié)果顯示：膽固醇水平高的中年男性比膽固醇同水平的女性心臟病發(fā)作的風(fēng)險高出3倍。研究人員表示，這項研究成果意味著高膽固醇對中年男性的危害性要遠高于中年女性。60歲以下的男性如果被診斷患有高膽固醇血癥，應(yīng)當(dāng)采取比現(xiàn)在更為積極的治療措施。保險公司在受理投保的時候，在面對血脂高的被保險人，輕度者是加費，中度以上者就是直接拒保了，你想買保險，保險公司還不賣呢!搜好家庭公眾號：haojiating-111關(guān)注可加個人微信：2423433900交流！

血脂高的危害：

血脂高是指血中膽固醇(TC)和/或甘油三酯(TG)過高或高密度脂蛋白膽固醇(HDL-C)過低，亦稱血脂異常。血脂過多，容易造成“血稠”，在血管壁上沉積，逐漸形成小斑塊(即常說的“動脈粥樣硬化”)，斑塊增多、增大，逐漸堵塞血管，使血流變慢，嚴重時血流被中斷。如果發(fā)生在心臟，就引起冠心病;發(fā)生在腦部，就會出現(xiàn)腦中風(fēng);堵塞眼底血管，將導(dǎo)致視力下降、失明;發(fā)生在腎臟，就會引起腎動脈硬化，腎功能衰竭;發(fā)生在下肢，會出現(xiàn)肢體壞死、潰爛等。此外可引發(fā)高血壓，誘發(fā)膽結(jié)石、胰腺炎，加重肝炎、男性性功能障礙、老年癡呆等疾病。血脂高在目前的中國呈普遍上升趨勢。

加費或拒保理由：

對于輕度血脂高，臨床醫(yī)生多只是提醒患者平時注意控制飲食、體重等，所以，一般老百姓也就認為自己沒“病”，為什么保險公司要加費。保險核保工作人員指出，壽險醫(yī)學(xué)與臨床醫(yī)學(xué)不同之處在于，它主要看該疾病是否導(dǎo)致風(fēng)險(死亡率增加)的因素，血脂高，即使沒有發(fā)展到高血壓、糖尿病，但有這種發(fā)展的危險趨勢，可能導(dǎo)致死亡率的提高，如果保險公司接受患有血脂高的被保險人太多，保險公司就會賠本。出于公正性的考量，輕者要加費承保，中末期患者被拒保的幾率很高。

四、肝功能異常買保險遭延期

南寧的李先生經(jīng)營一家食品加工廠，最近，在一位做保險的朋推薦下，決定購買一份保額超200萬元的保險計劃，保險公司要求他到指定的醫(yī)院做體檢，體檢結(jié)果出來，發(fā)現(xiàn)他的肝功能異常，指標(biāo)超過標(biāo)準數(shù)值的3倍多，保險公司于是通知李先生，決定延期，觀察觀察再說。李先生說，那是他一直在吃減肥藥的副作用，沒想到保險公司居然不“保”了。

肝功能異常的危害：

肝功能異常是指當(dāng)肝臟受到某些致病因素的損害，引起肝臟形態(tài)結(jié)構(gòu)的破壞和肝功能的代謝異常;如果損害嚴重而且廣泛(一次或長期反復(fù)損害)，引起明顯的物質(zhì)代謝障礙、解毒功能降低、膽汁的形成和排泄障礙及出血傾向等肝功能異常改變，稱為肝功能異常。

造成肝功異常的原因不一。當(dāng)肝炎患者體內(nèi)的病毒數(shù)量比較多，而且復(fù)制比較活躍，對患者肝臟的損傷比較嚴重。肝臟是人體重要的代謝解毒器官，當(dāng)肝臟功能受到破壞，很多功能無法正常運行。

加費或拒保理由：

由某保險公司的核保統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，肝功能異常居加費“排行榜”的第4位，因此這類人群還是蠻多的。肝功是保險體檢必檢的一種項目，主要通過驗血，檢測 ALT(谷丙轉(zhuǎn)氨酶)、AST(谷草轉(zhuǎn)氨酶)、GGT(谷氨酸肽酶)這3項指標(biāo)。如果指標(biāo)都高的話，說明肝功異常，一般就要加費了;如果高到3倍以上，就延期，暫不承保;如果高達10倍，或者乙肝發(fā)展成小三陽、大三陽，可能就沒機會參保了。

五、血壓太高遭拒保

張先生今年42歲，血壓高多年了，由于堅持吃降壓藥，所以，血壓一直保持在穩(wěn)定數(shù)值上。最近，他決定去買一份健康險保險，結(jié)果被保險公司拒保了。他不理解問道，我沒有發(fā)展成病，咋就不給保了?

血壓高的危害：

血壓高是最常見的一種慢性病，以動脈血壓持續(xù)升高為特征的進行性“心血管綜合征”，是心腦血管病最主要的危險因素，腦卒中、心肌梗死、心力衰竭及慢性腎臟病是主要并發(fā)癥。還是造成以下病痛的元兇：冠心病、心絞痛、心肌梗塞、心律紊亂、腦部供血不足、腦梗塞、腦血栓、腦出血、腎臟蛋白尿、腎炎、慢性腎衰、視力下降、眼底出血、白內(nèi)障、失明、多臟器功能衰竭，甚至死亡。

加費或拒保理由：

不少人到了中年，患上或輕或重的血壓高，當(dāng)身體出現(xiàn)這情況后，如果想投保住院醫(yī)療或重疾等健康類保險的話，保險公司多數(shù)會要求體檢，并從檢查結(jié)果再評估做出核保結(jié)果。如果只是輕微血壓高也許能順利通過，但稍重一些者則要根據(jù)血壓高程度核保，其結(jié)果主要有除外責(zé)任承保、加費承保、延遲承保或拒保。同時，也不排除對于血壓高引起的事故作除外責(zé)任承保。

六、血尿，也要加費？

張女士，今年30歲，外企白領(lǐng)，目前正享受單身生活，唯一擔(dān)心父母和自己健康問題，于是通過一位朋友，想買一份健康保險，稍帶有一定的投資功能。她遞交投保申請書時，正好被抽到要體檢，于是跟朋友一起去了保險公司指定的醫(yī)院參加體檢。體檢結(jié)果顯示“血尿”，保險公司決定加費20%承保。

血尿的危害：

血尿是指離心沉淀尿中每高倍鏡視野≥3個紅細胞，或非離心尿液超過1個或1小時尿紅細胞計數(shù)超過10萬，或12小時尿沉渣計數(shù)超過50萬，均顯示尿液中紅細胞異常增多，是常見的泌尿系統(tǒng)癥狀。

血尿的原因很多，有泌尿系統(tǒng)炎癥、結(jié)核、結(jié)石或腫瘤、外傷、藥物等等。輕者僅鏡下發(fā)現(xiàn)紅細胞增多，稱為鏡下血尿;重者外觀呈洗肉水樣或含有血凝塊，稱為肉眼血尿。通常每升尿液中有1mL血液時即肉眼可見，尿呈紅色或呈洗肉水樣。近年來，無明顯伴隨癥狀的血尿有增多趨勢，大多為腎小球性血尿。

加費或拒保理由：

壽險核保人員介紹，血尿是壽險體檢必做的一個項目，血尿不是一種疾病，而是一種現(xiàn)象，壽險醫(yī)學(xué)不會診斷血尿背后的疾病是什么，只看它顯示的異常指標(biāo)。血尿既可能是腎結(jié)石，或者腎小球發(fā)炎，也可能是非常嚴重的尿毒癥。尿毒癥就是由慢性腎小球腎炎導(dǎo)致的，而它們初期的表現(xiàn)就是血尿。所以，保險公司會根據(jù)血尿的嚴重程度，做出不同的加費決定，甚至延期承保。

七、查出糖尿病保單復(fù)效不了

王先生2007年在保險公司購買一份大病醫(yī)療保險，還附加了一份住院醫(yī)療保險，2012年他沒有交費，保單失效。2013年底王先生想重新交費，讓保單重新生效。保險公司要求他做體檢，結(jié)果查出王先生患有糖尿病，于是拒絕王先生保單復(fù)效的申請。王先生想知道，保險公司拒絕復(fù)效是否合理?

糖尿病的危害：

糖尿病是一組以高血糖為特征的代謝性疾病。主要臨床表現(xiàn)為多飲、多尿、多食和體重下降(“三多一少”)，以及血糖高、尿液中含有葡萄糖(正常的尿液中不應(yīng)含有葡萄糖)等。由于以米飯、面粉(碳水化合物)為主的飲食結(jié)構(gòu)，亞洲人(特別是東亞)更容易患糖尿病。

糖尿病可引起多種并發(fā)癥，導(dǎo)致各種組織，特別是眼、腎、心臟、血管、神經(jīng)的慢性損害、功能障礙。嚴重者，還可引發(fā)神經(jīng)病變及微血管病變，而微血管病變可致勃起功能障礙(陽痿)及傷口難以愈合，可導(dǎo)致下肢壞疽，患者不得不截肢。

加費或拒保理由：

保險核保人員指出，2013年全球約8.3%的成年人患有糖尿病，全球約有3.82億成年人患有糖尿病，導(dǎo)致約510萬人死亡，平均大約每6秒鐘就有1人死于糖尿病。預(yù)計到2035年，該病患者人數(shù)預(yù)計會上升至5.92億。糖尿病是一種典型的“富貴病”，具有不可逆性，只要一經(jīng)診斷，就不可能承保他的重疾險了;而有血糖代謝異常而沒發(fā)展到糖尿病，可酌情加費承保。

當(dāng)客戶的保單失效后申請復(fù)效時，保險公司根據(jù)客戶當(dāng)前的情況，可要求其體檢，并依據(jù)體檢狀況，允許復(fù)效與否。在此案中，王先生在保單失效期間罹患了糖尿病者，保險公司可拒絕其保單復(fù)效。所以，要提醒客戶的是，人不可能知道風(fēng)險何時來到，已經(jīng)擁有保單的客戶要連續(xù)交費，切莫輕易讓保單失效。搜好家庭公眾號：haojiating-111關(guān)注可加個人微信：2423433900交流！

八、乳腺有包塊買保險遭除外

孔女士今年36歲，國企宣傳干事，工作穩(wěn)定，生活愜意，最近經(jīng)朋友推薦，想買一份保險“護身”，在體檢當(dāng)中，查出她乳腺有包塊，于是在簽訂保險合同時，把乳腺癌的責(zé)任除外。

乳腺腫瘤的危害：

乳腺癌是發(fā)生在乳腺腺上皮組織的惡性腫瘤。乳腺癌中99%發(fā)生在女性，男性僅占1%。伴隨著現(xiàn)代生活節(jié)奏的加快，女性乳腺疾病的發(fā)病率越來越高——年齡越大患乳腺癌的風(fēng)險越高，長期在高強度壓力下生活、攝入過多的高熱量食物是導(dǎo)致乳癌的因素。

原位乳腺癌并不致命，但由于乳腺癌細胞喪失了正常細胞的特性，細胞之間連接松散，容易脫落。癌細胞一旦脫落，游離的癌細胞可以隨血液或淋巴液播散全身，形成轉(zhuǎn)移，危及生命。目前乳腺癌已成為威脅女性身心健康的常見腫瘤。

加費或拒保理由：

壽險核保人員指出，乳腺增長，乃至出現(xiàn)乳腺腫瘤(包塊)，并不是導(dǎo)致乳腺癌的必然因素，也可能是良性纖維瘤。但是，早期乳腺癌往往不具備典型的癥狀和體征，不易引起重視，常通過體檢或乳腺癌篩查發(fā)現(xiàn)?？偠灾?，患有乳腺腫瘤的人有較高的幾率發(fā)展成乳腺癌患者，保險公司出于風(fēng)險的衡量，往往把它列為除外責(zé)任。

與乳腺腫瘤相似的女性疾病是子宮肌瘤，年輕時患上這種疾病的非常少，而進入中年患上這種疾病的概率大大增加。因此建議女性朋友，趁年輕的時候購買最好，因為這時保費較低，也易于以標(biāo)準體承保。

九、“煙鬼”買保險加費4成

劉先生是一家IT公司的技術(shù)骨干，今年35歲，卻有20年的“煙齡”，平常一天一包煙，工作忙壓力大時要吸兩包。最近覺得有胸悶頭暈，怕有什么事連累家人，所以想買一份商業(yè)保險。在保險公司，他如實告知了自己吸煙的情況，保險公司安排他做了體檢，并填寫幾份有關(guān)健康、生活習(xí)慣的表格。之后保險公司表示同意承保，但要加保費，壽險加20%，重疾加40%。

吸煙的危害：

吸煙者患肺癌的危險性是不吸煙者的13倍，死亡率比不吸煙者高10～13倍;吸煙也是許多心、腦血管疾病的主要危險因素，吸煙者的冠心病、高血壓病、腦血管病及周圍血管病的發(fā)病率均明顯升高。

同時，高血壓、高膽固醇及吸煙三項具備者冠心病發(fā)病率增加9～12倍。心血管疾病死亡人數(shù)中的30%～40%由吸煙引起，死亡率的增長與吸煙量成正比;吸煙者發(fā)生中風(fēng)的危險是不吸煙者的2～3.5倍;如果吸煙和高血壓同時存在，中風(fēng)的危險性就會升高近20倍。

另外，吸煙是慢性支氣管炎、肺氣腫和慢性氣道阻塞的主要誘因之一。吸煙者患慢性氣管炎較不吸煙者高2～4倍，且與吸煙量和吸煙年限成正比例，患者往往有慢性咳嗽、咯痰和活動時呼吸困難。

加費或拒保理由：

保險核保工作人員介紹，吸煙不但危害吸煙者自身的健康，而且也危害身邊人(“二手煙”)的健康。經(jīng)驗數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)一個人一天一包煙(20支)，連續(xù)吸20年，患癌的幾率驟然加大，風(fēng)險系數(shù)非常高。所以，在國外用“40支·年”來衡量吸煙者的健康情況(一天一包、20年煙齡=一天兩包，10年煙齡)。

在國外，由于生命表的數(shù)據(jù)完備，所以把投保人士分為吸煙者與非吸煙者，前者的費率比后者高。但在國內(nèi)還沒有區(qū)別吸煙者與非吸煙者來投保，但在核保時會參考其他體檢指標(biāo)加以區(qū)別。投保時若不如實告知，一旦出事是不予理賠的。

十、案例酗酒身亡保險公司拒賠

1998年，云南安順鐘女士為丈夫在某保險公司投一份終身壽險，每年按約定交納保險費。2002年12月，她丈夫和朋友飯后乘車途中突發(fā)呼吸困難昏厥，經(jīng)醫(yī)院搶救無效后死亡。鐘女士于是向保險公司申請賠償。依據(jù)法醫(yī)的鑒定，死亡是由飲酒過量后吸入嘔吐物窒息造成。保險公司又經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，死者生前長期酗酒成癮。根據(jù)投保合同的約定，被保險人因酗酒導(dǎo)致身故，保險公司免除責(zé)任，因此不予理賠。

酗酒的危害：

現(xiàn)代醫(yī)學(xué)證明：酗酒、熬夜、吸煙這三大不良生活被認為是引起、誘發(fā)、惡化應(yīng)激類疾病如2型糖尿病、高血壓、血脂異常(如甘油三酯高等)、痛風(fēng)等疾病的元兇。根據(jù)人類衰老(被氧化)時間表，肝臟應(yīng)該是在70歲以后才開始衰老。而長期酗酒的直接后果，直接損傷肝臟，肝臟組織開始結(jié)成硬痂，當(dāng)損傷不可逆時，肝臟會逐漸硬化。

加費或拒保理由：

核保人士指出，如上所述，酗酒者的壽命一定會大打折扣，風(fēng)險大大增加。保險公司一般把它列入除外責(zé)任。即被保險人因酗酒導(dǎo)致的身故，保險公司不會給付保險金。若在投保時未據(jù)實告知，一旦出事，依照保險法告知義務(wù)的規(guī)定，解除合約，不予理賠。
所以，不要把保險當(dāng)做商場里的衣服、鞋子，只要有錢就可以買到，總是不著急行動。小編想告訴大家的是投保要趁早，趁著年輕、身體健康時購買保險。

看贊舉報