就這張截圖，我們來(lái)看看里面不妥的地方：

1. “重疾險(xiǎn)有兩種：消費(fèi)型和分紅型”

--重疾險(xiǎn)的分類(lèi)：居然分成消費(fèi)型和分紅型 ?

目前市場(chǎng)上的重疾提前給付型產(chǎn)品主要分為兩大類(lèi)：消費(fèi)型（本金不返還，如同車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)）和返還型（本金返還）。消費(fèi)型重疾險(xiǎn)可以在網(wǎng)絡(luò)端銷(xiāo)售，財(cái)險(xiǎn)公司和壽險(xiǎn)公司都具備銷(xiāo)售資質(zhì)，返還型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品具有長(zhǎng)期保障利益，出于監(jiān)管安全和客戶利益的長(zhǎng)期考慮，尚未對(duì)互聯(lián)網(wǎng)全面開(kāi)放。

2. “為什么我覺(jué)得沒(méi)有分紅的重疾險(xiǎn)不行”

--定額型產(chǎn)品和增額型產(chǎn)品的定位混同；

重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品有定額型和增額型，增額型產(chǎn)品分為英式分紅和美式分紅，英式分紅又稱(chēng)為保額分紅，以保額為基礎(chǔ)進(jìn)行分紅，將當(dāng)期紅利增加到保單的現(xiàn)有保額之上。 美式分紅又稱(chēng)為保費(fèi)分紅，是以所繳保費(fèi)為基礎(chǔ)進(jìn)行分紅。帶有分紅性質(zhì)的增額產(chǎn)品往往比定額型的成本高，因此保費(fèi)也相對(duì)定額型的產(chǎn)品貴。

增額型和定額型產(chǎn)品沒(méi)有好壞之分，都具有保障功能，需要分析客戶的具體經(jīng)濟(jì)情況和購(gòu)買(mǎi)力，來(lái)進(jìn)行判斷和選擇，也可以進(jìn)行組合搭配。

3. 文章中錯(cuò)別字還不少，心情就暫按下不表。

就這樣一篇文章看下來(lái)，我更加深刻感受到，保險(xiǎn)科普真的是一件任重道遠(yuǎn)的事情。不管未來(lái)保險(xiǎn)服務(wù)提供者的定位，是代理人，還是財(cái)務(wù)規(guī)劃師，還是財(cái)富管理專(zhuān)家，都需要在這個(gè)領(lǐng)域不斷精進(jìn)，才能以足夠的專(zhuān)業(yè)水準(zhǔn)，服務(wù)好自己的客戶。

今天，就這個(gè)話題，我們來(lái)細(xì)細(xì)談一談重疾險(xiǎn)的分類(lèi)與選擇。

接下來(lái)我們一起來(lái)看看這張表。

這些都是重疾提前給付型的產(chǎn)品，但是產(chǎn)品形態(tài)各不相同，但是他們都是在保監(jiān)會(huì)監(jiān)管下，不同的保險(xiǎn)公司，面向市場(chǎng)合法合規(guī)銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

在返還型產(chǎn)品中，較為常見(jiàn)的有定額型；增額型重疾險(xiǎn)；多次給付型等，我們常常說(shuō)，保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管越來(lái)越完善，保險(xiǎn)產(chǎn)品也越來(lái)越好，只是，重疾險(xiǎn)不能等，是因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)的投保標(biāo)的是我們的身體，而我們永遠(yuǎn)不知道疾病什么時(shí)候來(lái)。

目前人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要渠道分為：

1. 專(zhuān)業(yè)壽險(xiǎn)公司；

2. 經(jīng)代與中介渠道；

3. 銀行保險(xiǎn)渠道。

現(xiàn)在，自助的網(wǎng)絡(luò)渠道也越來(lái)越豐富。

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的每一個(gè)渠道，面對(duì)的客戶群體不同，因此提供的相應(yīng)產(chǎn)品也都可能是差異化的。

重疾險(xiǎn)的分類(lèi)，現(xiàn)在已經(jīng)越來(lái)越多元化，可以體現(xiàn)重疾功能的產(chǎn)品也越來(lái)越多，就上面的表格，我們簡(jiǎn)單舉兩個(gè)例子：

1.純保障性質(zhì)的重疾險(xiǎn)里，定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)定價(jià)基礎(chǔ)不一樣；帶增額分紅的重疾險(xiǎn)，和定額重疾險(xiǎn)的保費(fèi)定價(jià)也不一樣；

2.以理財(cái)性質(zhì)為主的萬(wàn)能險(xiǎn)，帶有消費(fèi)型的重疾保障功能，有時(shí)也被拿來(lái)和純保障的重疾險(xiǎn)進(jìn)行PK。而其實(shí)，它們不完全是一類(lèi)產(chǎn)品，它們唯一的共同點(diǎn)，叫做發(fā)生重疾理賠，無(wú)需發(fā)票，可提前給付，而其他很多細(xì)節(jié)，都不相同。

因?yàn)橹丶伯a(chǎn)品的類(lèi)型和形態(tài)各不相同，那么橫向PK不一定有效，我們究竟該如何選擇自己需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合呢？

有許多人認(rèn)為，保險(xiǎn)代理人就是一賣(mài)產(chǎn)品的，銷(xiāo)售嘛，我在哪里買(mǎi)產(chǎn)品都一樣。有些朋友，一見(jiàn)到我，就告訴我，我已經(jīng)問(wèn)了誰(shuí)，誰(shuí)，誰(shuí)，誰(shuí)誰(shuí)誰(shuí)告訴我保險(xiǎn)怎么樣，產(chǎn)品怎么買(mǎi)，我已經(jīng)做了多少的功課。我會(huì)反問(wèn)TA，你問(wèn)的這些人，真的對(duì)保險(xiǎn)了解嗎？真的是這個(gè)行業(yè)的行家嗎？

到如今，我覺(jué)得在保險(xiǎn)這個(gè)領(lǐng)域，我們一直都搞錯(cuò)了，我們的工作是為了在這個(gè)其實(shí)很需要專(zhuān)業(yè)的領(lǐng)域，提供有價(jià)值的服務(wù)，如今的保險(xiǎn)產(chǎn)品浩如煙海，就好比超市的物品琳瑯滿目，讓你眼花繚亂，而它們都是在保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管下，具有保障功能的合規(guī)產(chǎn)品，不管買(mǎi)哪一家公司的產(chǎn)品，都具有合同約定的相應(yīng)的保障功能。家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃，不是簡(jiǎn)單購(gòu)入一份兩份保單，而應(yīng)該是一份組合的家庭規(guī)劃，用保險(xiǎn)產(chǎn)品作為載體，為客戶在不確定的未來(lái)隨時(shí)提供綜合完善的現(xiàn)金以及現(xiàn)金流的解決方案。

因此，我們每個(gè)人，到底需要什么，如何去搭配，如何讓客戶少走彎路，用最適合的產(chǎn)品提供最個(gè)性化的解決方案，并提供持續(xù)有溫度的服務(wù)，才是保險(xiǎn)顧問(wèn)真正的價(jià)值所在。

它不是“你要看病，我有藥?！?/strong>

它是“有我在，你放心。”

每個(gè)人都需要保險(xiǎn)，在不同的人生階段，需要不同的保險(xiǎn)服務(wù)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品解決的不是一時(shí)的問(wèn)題。它不是一次又一次簡(jiǎn)單消費(fèi)，就算是消費(fèi)險(xiǎn)，也僅僅是人壽保險(xiǎn)中的一部分。

在發(fā)達(dá)國(guó)家，比如美國(guó)、日本，人均擁有多張壽險(xiǎn)保單，95%的日本人通過(guò)購(gòu)買(mǎi)年金保險(xiǎn)進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃。人壽保險(xiǎn)綿延幾百年的歷史，在我看來(lái)，是從古至今，最為長(zhǎng)情的商業(yè)活動(dòng)，它能夠通過(guò)契約精神，去延續(xù)一個(gè)人、一個(gè)家庭、乃至一個(gè)家族生前身后的經(jīng)濟(jì)生命。

因此，比起簡(jiǎn)單PK產(chǎn)品來(lái)進(jìn)行保險(xiǎn)配置，保險(xiǎn)顧問(wèn)是否專(zhuān)業(yè)，和是否愿意在這個(gè)行業(yè)持續(xù)為你服務(wù)，也是很重要的選擇標(biāo)準(zhǔn)。

我常常和客戶服務(wù)部的黃姍老師請(qǐng)教與核保理賠有關(guān)的問(wèn)題，黃姍老師的一句話特別經(jīng)典：

術(shù)業(yè)有專(zhuān)攻，用專(zhuān)業(yè)的精神和持續(xù)有溫度的服務(wù)，協(xié)助客戶在人生路上風(fēng)雨同行，才是保險(xiǎn)工作的最大價(jià)值。

P.S. 這幾天，又有一位客戶的體檢指標(biāo)異常，無(wú)法進(jìn)行重疾險(xiǎn)的投保。再多的努力和嘗試，也抵不過(guò)一張指標(biāo)異常的體檢報(bào)告。趁著我們還健康，還有足夠的主動(dòng)權(quán)，找一位你信任并且專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)顧問(wèn)，如實(shí)告知，盡快規(guī)劃與投保，用完善的保險(xiǎn)保障來(lái)全面轉(zhuǎn)移家庭的風(fēng)險(xiǎn)，才是我們對(duì)家人和自己最綿延的愛(ài)。

那么，不如實(shí)告知體檢異常指標(biāo)，會(huì)產(chǎn)生什么結(jié)果？ 見(jiàn)上一篇文章：臨床醫(yī)學(xué)vs.保險(xiǎn)醫(yī)學(xué) | 你需要知道的那些事兒

除此之外，保險(xiǎn)公司還會(huì)設(shè)定以下辦法來(lái)規(guī)避投保過(guò)程中可能產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)：

用一句話總結(jié)今天的文章：

保險(xiǎn)在手，重疾不重。

明辨是非，科普先行。

安心投保，放心有我。

2018年曉恒博士弟子班

(恒通國(guó)際商學(xué)院）

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