信貸技術(shù)是信貸人員經(jīng)常掛在嘴邊的一個詞，那到底什么是信貸技術(shù)？我通過檢索發(fā)現(xiàn)，截止到現(xiàn)在，我們國內(nèi)對于什么是信貸技術(shù)竟然沒有一個權(quán)威的定義，百度百科里連這個詞條都沒有。從百度檢索結(jié)果來看，多是對德國IPC、評分卡、淡馬錫、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等信貸風(fēng)控技術(shù)的介紹。信貸技術(shù)作為一個常用詞匯，我們有必要將其概念做必要的厘清。

追根溯源，我們先看看什么是技術(shù)，從廣義上來說，所謂技術(shù)是人類為實現(xiàn)社會需要而創(chuàng)造和發(fā)展起來的手段、方法和技能的總和。作為社會生產(chǎn)力的社會總體技術(shù)力量，包括工藝技巧、勞動經(jīng)驗、信息知識和實體工具裝備，也就是整個社會的技術(shù)人才、技術(shù)設(shè)備和技術(shù)資料。

結(jié)合對技術(shù)的定義，筆者嘗試著給信貸技術(shù)下了一個定義，所謂信貸技術(shù)是指信貸機構(gòu)及信貸業(yè)務(wù)人員為了完成信貸業(yè)務(wù)，控制信貸風(fēng)險，實現(xiàn)運營目標(biāo)并促進信貸機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展而創(chuàng)造、發(fā)展起來的經(jīng)驗、手段、工具、方法、技能、流程的總和。它既可能表現(xiàn)為一個具體的工作技巧、風(fēng)險模型，也可能表現(xiàn)為工具、流程。基于這個定義，當(dāng)信貸機構(gòu)在完成信貸業(yè)務(wù)的過程中，由于所使用的經(jīng)驗、流程、方法、手段和工具等的不同，形成了不同的信貸技術(shù)流派。

關(guān)于信貸技術(shù)我們從以下幾個方面進行解讀：

第一，目的性。信貸技術(shù)是為了實現(xiàn)信貸機構(gòu)和信貸業(yè)務(wù)人員的目標(biāo)而存在的。信貸機構(gòu)的核心目標(biāo)有兩個：一是盈利；二是可持續(xù)發(fā)展。要想實現(xiàn)這兩個目標(biāo)，具體到信貸業(yè)務(wù)，信貸機構(gòu)和信貸業(yè)務(wù)人員需要通過一定的流程，運用一定的方法、技能、工具識別和評估信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險、提高運營效率，降低運營成本，才能實現(xiàn)盈利并可持續(xù)發(fā)展。

第二，多元性。信貸技術(shù)既可表現(xiàn)為有形的工具裝備、IT系統(tǒng)、實體物質(zhì)等硬件；也可以表現(xiàn)為無形的方法、技能、流程等軟件，還可以表現(xiàn)為雖不是實體物質(zhì)而卻又有物質(zhì)載體的信息資料等。

當(dāng)信貸機構(gòu)在從事信貸業(yè)務(wù)的過程中所運用的方法、經(jīng)驗、技能、工具、流程等綜合起來具備比較突出的特點，有別于一般的或其他的信貸技術(shù)時，就會形成相應(yīng)的技術(shù)流派，比如德國IPC技術(shù)、信貸工廠技術(shù)等。