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【背景】 近年來，銀行因抵押貸款無法收回向?qū)幉êＪ路ㄔ禾崞鸬拇暗盅杭m紛逐年增多。2012年和2013年，該院受理船舶抵押糾紛各69件和76件，總標(biāo)的額分別達18.53億元和11.93億元；2014年收案數(shù)更是大幅攀升。數(shù)據(jù)顯示，銀行抵押貸款受償結(jié)果不容樂觀。例如，該院溫州法庭在2012年下半年至2014年1月，近1年半時間內(nèi)拍賣銀行抵押船舶10艘，抵押貸款平均受償率為64.3%，低的甚至不足15%。據(jù)浙江省某市銀監(jiān)分局統(tǒng)計，自2012年以來，該市轄內(nèi)船舶抵押不良貸款凸現(xiàn)，至2013年末，不良貸款余額4.95億元，貸款不良率41.95%，較2012年末上升6.19%，較2011年末上升17.72%；經(jīng)不良資產(chǎn)處置，截至2014年4月末，此類貸款不良余額2.46億元，不良率仍高達25.95%。 船舶抵押貸款不良率嚴(yán)重偏高，抵押權(quán)實現(xiàn)障礙重重，一方面與造船、航運業(yè)大環(huán)境不景氣、船價大幅縮水有關(guān)；另一方面與金融機構(gòu)船舶抵押貸款風(fēng)險監(jiān)管不到位有密切關(guān)聯(lián)。商業(yè)銀行在辦理船舶抵押貸款業(yè)務(wù)中，在抵押貸款監(jiān)管和法律應(yīng)對上，存在五個方面問題：一是船舶評估價值虛高，放貸比例不合理，導(dǎo)致船舶抵押貸款受償率嚴(yán)重不理想。二是設(shè)立抵押時未認(rèn)真核實船舶現(xiàn)狀及其下落，致使抵押權(quán)落空；普遍性互保、聯(lián)保，成倍放大不良貸款，影響船舶抵押債權(quán)實現(xiàn)。三是船舶被雙重登記或者船東故意隱瞞船舶出賣、被扣押事實，而銀行放貸后監(jiān)管缺失，對抵押船舶狀況和動態(tài)不聞不問，給船舶抵押權(quán)效力認(rèn)定和抵押權(quán)實現(xiàn)帶來了嚴(yán)重挑戰(zhàn)。四是對受償順位在先的相關(guān)費用以及船舶優(yōu)先權(quán)、留置權(quán)對船舶抵押權(quán)實現(xiàn)可能帶來的影響嚴(yán)重估計不足。五是對在建船舶抵押貸款以及與此相關(guān)的預(yù)付款保函潛在的巨大風(fēng)險，缺乏合理認(rèn)識和有效應(yīng)對。 為此，寧波海事法院向浙江省銀監(jiān)局發(fā)出司法建議，建議加強監(jiān)管，規(guī)范船舶抵押貸款業(yè)務(wù)，有效防范船舶貸款風(fēng)險。 【建議】 寧波海事法院司法建議書 甬海法建（2014）第1號 浙江省銀監(jiān)局： 船舶抵押糾紛是我院受理的一類傳統(tǒng)海商案件，近幾年來呈上升勢頭。2013年，我院新收船舶抵押糾紛76件，辦結(jié)81件，結(jié)案標(biāo)的額近14億元，超過1000萬元的有32件，其中絕大部分涉及金融債權(quán)。審判過程中發(fā)現(xiàn)，銀行船舶抵押貸款債權(quán)實現(xiàn)存在以下問題：一是船舶所有權(quán)存在雙重登記或被主張留置權(quán)，給抵押權(quán)實現(xiàn)帶來障礙；二是在建船抵押，船舶建造完畢后，船舶所有權(quán)和抵押權(quán)國內(nèi)、國外重復(fù)登記，給船舶扣押和拍賣、案件審理和抵押權(quán)實現(xiàn)造成很大被動；三是最高額抵押下，船舶被海事法院扣押后繼續(xù)放貸，導(dǎo)致所放貸款債權(quán)優(yōu)先性出現(xiàn)爭議；四是對船舶優(yōu)先權(quán)、船舶留置權(quán)的法律屬性及其對船舶抵押權(quán)的影響認(rèn)識不足；五是船舶抵押貸款，普遍存在連環(huán)擔(dān)?，F(xiàn)象，影響涉船企業(yè)順利退出市場。 為有效指導(dǎo)各商業(yè)銀行開展船舶抵押貸款業(yè)務(wù)，防范不良貸款風(fēng)險，特建議： 一、加強對抵押船舶貸前、貸中和貸后的全程監(jiān)管。既要注重形式審查，也要核實船舶是否真實存在、是否存在國內(nèi)外雙重登記以及是否涉訴或被保全。 二、防止過度連環(huán)擔(dān)保。連環(huán)擔(dān)保極易導(dǎo)致一家船企涉訴拖累一大批企業(yè)，不僅不利于造船、航運業(yè)本身發(fā)展，也會導(dǎo)致訴訟關(guān)系愈加復(fù)雜從而影響銀行債權(quán)的實現(xiàn)。 三、加強對航運業(yè)和造船業(yè)的調(diào)研。造船和航運是高資金、高風(fēng)險行業(yè)，離不開銀行支持，但同時具有市場周期長、風(fēng)險滯后性特點。銀行拓展船舶抵押貸款業(yè)務(wù)，不僅需要考慮其帶來的豐厚收益，同時應(yīng)了解和掌握行業(yè)發(fā)展規(guī)律及其所涉法律，避免盲目放貸或集中抽貸。 以上建議供參考，請酌處。如有反饋意見，請及時與我院聯(lián)系。 二○一四年五月十三日 【效果】 司法建議發(fā)出后，浙江省銀監(jiān)局非常重視，認(rèn)為建議內(nèi)容對于銀行業(yè)監(jiān)管部門指導(dǎo)商業(yè)銀行加強風(fēng)險管理具有非常強的現(xiàn)實意義。浙江銀監(jiān)局及時與寧波海事法院聯(lián)系，組織業(yè)務(wù)科室進行討論，并表示將協(xié)調(diào)監(jiān)管部門向各商業(yè)銀行發(fā)出船舶抵押融資風(fēng)險預(yù)防提示。某市銀監(jiān)分局于2014年5月27日發(fā)出《專報信息》，指出船舶抵貸款風(fēng)險顯現(xiàn)，要求引起有關(guān)部門的密切關(guān)注。該局經(jīng)組織調(diào)研認(rèn)為，當(dāng)前船舶抵押貸款存在市場變動、價值評估、抵押權(quán)落空、資產(chǎn)再處置四大風(fēng)險，并提出如下幾方面的防范風(fēng)險對策與建議：一是加強抵押船舶統(tǒng)一管理，有效保障抵押資產(chǎn)安全；二是科學(xué)界定船舶實際價值，有效降低船舶價值波動風(fēng)險；三是增強船舶抵押權(quán)的實現(xiàn)能力，有效防范抵押資產(chǎn)落空。此外，各商業(yè)銀行也及時采取了各種應(yīng)對措施，主動與寧波海事法院就相關(guān)問題進行溝通。如農(nóng)行溫州市分行，在第一時間向轄區(qū)各支行發(fā)出船舶抵押業(yè)務(wù)風(fēng)險提示，提出：對于在建船舶抵押貸款，要加強對船舶建造節(jié)點評估和設(shè)備及圖紙的管理；對于營運船舶抵押貸款，要審慎核定抵押船舶價值，規(guī)范船舶抵押操作，加強對船舶抵押的貸后管理。再如，杭州某商業(yè)銀行舉辦講座，請專人講解船舶抵押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險防控。 ?。ㄗ髡邌挝唬簩幉êＪ路ㄔ海? |
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