2013-03-12 10:40:47 | 來(lái)源：中國(guó)法院網(wǎng) | 作者：司家宏

　　　案情

　　借款人程先生以經(jīng)營(yíng)水產(chǎn)為由，于2009年12月28日向農(nóng)行全椒支行申請(qǐng)農(nóng)戶小額貸款5萬(wàn)元。2010年1月15日，貸款人農(nóng)行全椒支行與借款人程先生簽訂《農(nóng)戶貸款借款合同》，約定：貸款人向借款人發(fā)放3萬(wàn)元貸款，借款利率在借款發(fā)放日所對(duì)應(yīng)的中國(guó)人民銀行同期同檔次人民幣貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮30%確定，1年期以內(nèi)（含）的借款執(zhí)行固定利率，借款期限為2010年1月15日至2011年1月14日止，到期一次性歸還借款本息；擔(dān)保方式為連帶責(zé)任保證，保證期間為二年，多戶聯(lián)保的，聯(lián)保小組自成員在本合同《聯(lián)保小組成員簽名表》內(nèi)簽字或摁印起成立，小組成員承諾自愿為小組成員向貸款人借款提供保證擔(dān)保，擔(dān)保范圍包括本金、利息、罰息、復(fù)利等費(fèi)用；同時(shí)約定借款人未按期還本，貸款人對(duì)逾期借款從逾期之日起在借款執(zhí)行利率基礎(chǔ)上上浮50％計(jì)收罰息，直至本息清償為止，對(duì)應(yīng)付未付利息，貸款人依據(jù)中國(guó)人民銀行規(guī)定計(jì)收復(fù)利；劉先生、韋先生在該合同聯(lián)保小組成員簽名表中簽字。

　　同日于先生向農(nóng)行全椒支行作出不可撤銷承諾書(shū)，承諾自愿為韋先生、劉先生、程先生三農(nóng)戶在農(nóng)行全椒支行辦理的金額分別為3萬(wàn)元、5萬(wàn)元、3萬(wàn)元，總額為11萬(wàn)元的農(nóng)戶小額貸款實(shí)行擔(dān)保（貸款期限自2010年1月15日至2011年1月14日），在借款期限內(nèi)或借款合同到期后，借款人中的任何一人或全部借款人發(fā)生違約行為等經(jīng)濟(jì)糾紛，由其承擔(dān)償還借款責(zé)任。同日，農(nóng)行全椒支行依約向程先生發(fā)放貸款3萬(wàn)元，年利率6.903%。合同履行期限屆滿后，程先生陸續(xù)返還貸款本金5788.11元，下欠本金24211.89元，借款期限內(nèi)利息2099.66元已付。農(nóng)行全椒支行起訴請(qǐng)求判令韋先生、劉先生、于先生連帶償還貸款本金24211.89元，截至2012年7月17日利息4704.86元及至清償日產(chǎn)生的利息。對(duì)農(nóng)行全椒支行提交的證據(jù)，法院經(jīng)審查對(duì)還本付息數(shù)額予以確認(rèn)，對(duì)罰息分段計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)和復(fù)利不予認(rèn)定。

　　評(píng)析

　　本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)在于如何計(jì)算貸款逾期罰息。

　　《中華人民共和國(guó)合同法》第五條規(guī)定：“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)?！北景钢?，《農(nóng)戶貸款借款合同》、《承諾書(shū)》系當(dāng)事人雙方的真實(shí)意思表示，符合法律規(guī)定，對(duì)當(dāng)事人雙方均有法律約束力。在借款人程先生未能按約清償借款本息的情形下，韋先生、劉先生、于先生作為連帶責(zé)任保證人依法應(yīng)承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

　　罰息的計(jì)算與本金、實(shí)際逾期的期限有密切聯(lián)系，是因借款人到期不歸還貸款本金，就逾期的期限在原約定貸款利率的基礎(chǔ)上加收50%，作為逾期期間的懲罰性利息。也就是說(shuō)，罰息本身也是利息的一種，只是計(jì)算的時(shí)段和利率標(biāo)準(zhǔn)與正常（期內(nèi)）利息計(jì)算不同而已。復(fù)利是將到期不能支付的利息當(dāng)作本金，然后按照罰息利率標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)逾期的期限再計(jì)收利息。

　　《全國(guó)經(jīng)濟(jì)審判工作座談會(huì)紀(jì)要》確定了經(jīng)濟(jì)糾紛處理的一般原則：要充分、有效的保護(hù)債權(quán)人的利益，不能讓違約一方或者侵權(quán)一方在經(jīng)濟(jì)上占到便宜，也不能讓債務(wù)人或其他人承擔(dān)不該由其承擔(dān)的責(zé)任。《最高人民法院關(guān)于執(zhí)行<中國(guó)華人民共和國(guó)民法通則>若干問(wèn)題的意見(jiàn)》第125條規(guī)定：“公民之間的借貸，出借人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的，不予保護(hù)；在借款時(shí)將利息扣除的，應(yīng)當(dāng)按實(shí)際出借款數(shù)計(jì)息?！弊罡呷嗣穹ㄔ河“l(fā)《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》的通知（1991年8月13日法（民）＜1991＞21號(hào)）第6條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。”第7條規(guī)定：“出借人不得將利息計(jì)入本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的，其利率超出第六條規(guī)定的限度時(shí)，超出部分的利息不予保護(hù)?！?br>
　　本案中，銀行混同了罰息和復(fù)利，將逾期不能支付的利息當(dāng)本金，再按照罰息利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算所得認(rèn)為是罰息。根據(jù)合同約定本案借款利率執(zhí)行固定利率，貸款人對(duì)逾期借款從逾期之日起在借款執(zhí)行利率基礎(chǔ)上上浮50％計(jì)收罰息，因此逾期還款罰息利率也是固定的，不應(yīng)隨中國(guó)人民銀行同期同類貸款利率調(diào)整而分段計(jì)收；逾期還款應(yīng)計(jì)罰息，對(duì)違約方已是一種制裁，對(duì)守法方是一種補(bǔ)償，再計(jì)收復(fù)利就是雙重處罰，故本案借款合同關(guān)于計(jì)收復(fù)利的約定不符合合同法公平、補(bǔ)償?shù)幕驹瓌t。因此，對(duì)于農(nóng)行全椒支行貸款期限屆滿后未付利息計(jì)收復(fù)利的請(qǐng)求，法院不予支持；農(nóng)行全椒支行關(guān)于本金、借款合同期限內(nèi)利息和逾期罰息合理部分的訴訟請(qǐng)求理由正當(dāng)，法院予以支持。

　　據(jù)此，安徽省全椒縣人民法院一審判決如下：被告韋先生、劉先生、于先生于判決生效之日起十日內(nèi)返還原告中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司全椒縣支行貸款本金24211.89元，并自2011年1月15日起至本判決確定的給付之日止以分段未還貸款本金為基數(shù)按年利率10.3545%計(jì)付逾期利（罰）息；駁回原告中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司全椒縣支行的其他訴訟請(qǐng)求。

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