生于1937年的謝先生，是土生土長的杭州人。說起這張存折，是他在1983年整理父親遺物時(shí)發(fā)現(xiàn)的。存折與現(xiàn)在的存折大小差不多，豎排，封面為淡黃色，上面印著“活期儲(chǔ)蓄存款折”，戶名是謝先生父親的名字，手寫繁體字。謝先生表示，自己并不是在乎這筆錢，就是想要銀行一個(gè)態(tài)度。

這張經(jīng)歷了67年歲月滄桑的存折，保存得還很完整干凈。打開內(nèi)頁，是兩頁“**銀行儲(chǔ)蓄部活期儲(chǔ)蓄存款簡章”，落款有該儲(chǔ)蓄部經(jīng)辦襄理的手寫簽字和蓋章，時(shí)間為“民國37年5月1日”，即1948年。簡章的第一條是“此項(xiàng)存款每次存入至少國幣伍佰元”。

對于這筆錢如何處理，銀行工作人員表示：“解放以后我們銀行就并入了人民銀行，這筆存款也已轉(zhuǎn)入。1953年2月20日人民銀行發(fā)布過一個(gè)《政務(wù)院關(guān)于解放前銀錢業(yè)未清償存款給付辦法》，規(guī)定了此類存款的處理辦法。其中規(guī)定：《辦法》公布實(shí)施后，如存戶逾一年期限不支取者，應(yīng)由銀錢業(yè)列表移轉(zhuǎn)中國人民銀行匯繳國庫?！币簿褪钦f，這筆錢沒有在一年內(nèi)支取，已經(jīng)收歸國庫。

如果說謝先生手上的老存折是解放前的產(chǎn)物，按照1953年的處理辦法來看，不能兌現(xiàn)也可以理解。但是，解放后市民所持的老存折、老存單，即使不受以上辦法的約束，也出現(xiàn)過不少類似的兌現(xiàn)難題。

難題一：核實(shí)后取得出，但金額大縮水

陜西省74歲的胡萬志，手里有一張60年前的10萬元存單。為了給兒子還房貸，他打算把錢取出來，想著存了半個(gè)世紀(jì)，光利息肯定都不少。沒想到，銀行需要先對這張存單進(jìn)行核查，才能確定能否兌現(xiàn)。而根據(jù)之前的經(jīng)驗(yàn)，這張存單只能兌換成現(xiàn)在的12.9元。

陜西咸陽的關(guān)師傅一張3萬元的存單，從1954年存到現(xiàn)在，連本帶利也換不了4塊錢。

據(jù)了解，1953年的十萬元人民幣是第一套人民幣，面額最大為五萬元。1955年第二套人民幣發(fā)行，面額縮減最大為100元，和第一套的折合比率達(dá)萬倍。也就說，當(dāng)年的十萬元差不多相當(dāng)于現(xiàn)在的10塊錢。

難題二：未必取得出，但過程必然曲折

57歲的老焦多年前在山東省淄博市博山區(qū)做家電生意，一本26年前的老存折就是用來做買賣存入貨款的。幾年前，他從家里箱底發(fā)現(xiàn)這張存折后，便來到位于博山區(qū)沿河街的開戶行要求支取。然而，工作人員答復(fù)是，存折的確是行里發(fā)的，但賬戶檔案查不到了，“等查查看看吧！”等了一段時(shí)間還沒有回音，老焦再問，對方稱“和領(lǐng)導(dǎo)研究研究給你答復(fù)?！比绱艘煌暇褪菙?shù)年。直到今年經(jīng)媒體曝光后，銀行才聯(lián)系老焦兌現(xiàn)本息共計(jì)1600元。

2013年，北京市房山區(qū)農(nóng)民趙先生在整理父親遺物時(shí)，偶然發(fā)現(xiàn)了一張50年前的老存折。結(jié)果到銀行支取存折內(nèi)的16000余元存款時(shí)，卻被銀行以存折上的戶主是“石灰窯”而拒絕支付。多次協(xié)商未果后，趙先生將銀行訴至法院。后經(jīng)法院調(diào)解，銀行同意支取存折內(nèi)的現(xiàn)金。

而并非所有的爭取都能如此幸運(yùn)。2014年，有媒體報(bào)道，家住河北省平山縣陳家峪村的陳蘭平大爺，為父親遺留下的一張1000元定期存單奔波了8年也沒有取出來。由于當(dāng)初存錢的信用社早已并入其他信用社，合并的信用社給出的答復(fù)是，由于存單時(shí)間太長，找不到底賬，不易解決。

對于老存折、老存單的持有人來說，如果想要兌現(xiàn)存款，以下幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)必須清楚：

1、印著“中國人民銀行”的，找工行

資料顯示，1983年9月，國務(wù)院正式?jīng)Q定人民銀行專門行使中央銀行職能，另組建中國工商銀行，承接原由人民銀行辦理的工商信貸和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。1984年1月1日，中國工商銀行正式成立。也就是說，以前人民銀行有存款業(yè)務(wù)，但上世紀(jì)80年代人行和工行分離后，所有的存款業(yè)務(wù)就都交由工行管理了。所以，要取錢還得和工行相關(guān)部門聯(lián)系。

2、等待時(shí)間較長，做好心理準(zhǔn)備

銀行工作人員表示，老存折是否為有效存折，以及存折上的具體金額，都需要在對應(yīng)支行內(nèi)進(jìn)行查詢后方可確定。銀行還會(huì)根據(jù)存折賬號(hào)，在對應(yīng)的支行內(nèi)查詢詳細(xì)的賬戶記錄，根據(jù)賬戶記錄確定賬戶現(xiàn)在的具體情況。例如該存折曾經(jīng)被掛失，或曾經(jīng)被取過錢但沒有記錄在存折上等，耗費(fèi)的時(shí)間會(huì)較長。

3、小額賬戶管理費(fèi)，或要繳納

以工行為例，老存折取現(xiàn)，先看余額。如果所持存折余額為零、一年半未曾使用，也沒有在該賬戶名下辦過其他業(yè)務(wù)，銀行會(huì)批量銷戶。確定所持存折有余額，開戶人可持身份證到開戶地兌現(xiàn)。而自2006年6月起，工行開始收取小額賬戶管理費(fèi)。如賬戶內(nèi)日均存款余額低于300元，則每季度收取小額賬戶管理費(fèi)3元。所以老存折取款時(shí)可能還需支付一定的小額賬戶管理費(fèi)。

4、親屬取款，需證明其為合法繼承人

如果存戶已經(jīng)離世，親屬持老存折、老存單到銀行取款，銀行會(huì)要求該親屬出具證明其為合法繼承人的文件，以證明其對該筆財(cái)產(chǎn)具有處理權(quán)。

據(jù)媒體報(bào)道，煙臺(tái)市民唐女士有一張大連工行1978年的3000元存款單，距今已有27個(gè)年頭了。這張存款單的名字是其大伯父，原來由唐女士父親持有，其父親去世后現(xiàn)在該存款單在她手上。唐女士在究竟怎樣才能取出這筆款項(xiàng)上犯難了。工行煙臺(tái)分行稱，唐女士需要出具證明其能夠?qū)@筆存款進(jìn)行處理的授權(quán)書或法院判決書。但是當(dāng)?shù)氐墓C處稱唐女士不能進(jìn)行繼承權(quán)的公證，她在法律上并不符合條件，因?yàn)樵诜缮咸婆考炔辉凇暗谝豁樜焕^承人”：配偶、子女、父母之列，也不在“第二順位繼承人”：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母之列。所以，即便持有這張3000元的存款單，她也沒法取出該筆存款。

“老存折兌現(xiàn)難”已成為行業(yè)通病。個(gè)中原因很多，比如銀行機(jī)構(gòu)拆并，或賬務(wù)留底保管不善致查實(shí)難等。年代久遠(yuǎn)，加之當(dāng)時(shí)的技術(shù)限制，“無底可查”確實(shí)難以避免。但出現(xiàn)此類問題并非儲(chǔ)戶過錯(cuò)，而是銀行自身的管理和運(yùn)作體系所致。有無詳細(xì)的賬務(wù)，是否作登記，都與儲(chǔ)戶沒有關(guān)系。能否找到相應(yīng)的存根，也不是儲(chǔ)戶的責(zé)任。存折作為一種合同要約，是雙方履行責(zé)任和義務(wù)的基本依據(jù)，儲(chǔ)戶能拿出“合同”，另一方就必須依約履行，絕沒有不承認(rèn)的道理。

之前網(wǎng)絡(luò)上流傳著一則消息，說的是一個(gè)美國老太太在祖先的遺物中找到了一張手寫的存單，即200年前其老祖母在瑞士某銀行存款100美元。老太太去該銀行在美分行取錢時(shí)，該行即報(bào)總行，總行即核對，查到該筆存款的底賬?？傂行虚L到美國找到老太太，舉行兌現(xiàn)儀式，給老太太兌現(xiàn)50萬美元的本息，并獎(jiǎng)勵(lì)她100萬美元。行長說：“錢存在我們銀行，只要地球在，你的錢就在?！彪m然真實(shí)性尚有待驗(yàn)證，不過用老存折取款在國外確實(shí)不是難題。因?yàn)樵谥T多“以信為本”的國家，法治和征信體系的健全，可讓失信的銀行背負(fù)極大的代價(jià)，使他們對每個(gè)用戶的權(quán)益都極為重視，更不敢把責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給顧客。

“老存折兌現(xiàn)難”，表面上是銀行服務(wù)作風(fēng)作怪，實(shí)質(zhì)是契約精神的缺失。長期的壟斷經(jīng)營，使得銀行處于強(qiáng)勢地位，各種霸王條款之下，儲(chǔ)戶利益就難以獲得真正的保障。這不僅是銀行需要自檢的，更是相關(guān)部門應(yīng)該考慮的。