評論員 馬尚田

老馬價值觀，有腔調(diào)的財經(jīng)雜談。

你存在銀行里的錢，真的是你的嗎？

上段時間，北京有位黃女士，當(dāng)著銀行工作人員的面，誤把5萬元存到亡夫賬戶，不知道密碼，銀行拒絕返還。黃女士只好把銀行告上法庭。這并非個案。不少市民投訴過類似的問題——在武漢，一位老人去世前，沒來得及告訴銀行卡或存折密碼，一筆遺產(chǎn)多達(dá)200萬元，至今無法取出。

但今天我看到的案例，更特殊，自己的錢，拿著存款單也取不出來。廣州市海珠區(qū)有位66歲的湯奶奶，15年把錢5000塊錢存進(jìn)銀行。15年后的今天，當(dāng)她拿著存折到銀行取錢時，卻被告知，對不起，查不到存款信息，沒法取錢。

湯奶奶一聽就急了，我賣菜為生，15年前，省吃儉用攢了這筆錢，打算養(yǎng)老用的。存折也是你們銀行的，怎么就不給我取錢呢？

銀行答復(fù)是，由于存款時間太長，銀行內(nèi)部系統(tǒng)又經(jīng)過多次升級，目前確實查不到這筆存款信息。那接下來怎么辦？網(wǎng)點會將資料上傳給上級銀行查找。那什么時候能查到呢？不知道，要走流程。

這真是咄咄怪事！看到這個案例，我都替湯奶奶著急。銀行這是要賴賬嗎？怎么能查不到呢？我就此特意請教了知情人士的朋友，她是一位專業(yè)審計師，做過銀行的年報審計。

她對這事是這么看的：首先要明確一個概念，叫“久懸?guī)簟保褪浅算y行自動結(jié)息之外，長期沒有存取款交易的賬戶 。現(xiàn)在，銀行一般都是系統(tǒng)按日自動計算利息，這種“久懸?guī)簟钡拇罅看鎸︺y行系統(tǒng)資源是個占用。所以，大部分銀行內(nèi)部都有這樣的規(guī)定，“久懸?guī)簟钡竭_(dá)一定時間，就移出整個存款系統(tǒng)，在銀行的其他科目中打包核算。

像湯奶奶這種15年沒有動的賬戶，可能已經(jīng)被銀行作為“久懸?guī)簟币瞥鱿到y(tǒng)了，所以，銀行柜員沒有辦法在柜面系統(tǒng)查到相關(guān)信息。當(dāng)然，真要查的話，是有辦法的，兩種：第一種，銀行恢復(fù)數(shù)據(jù)信息，在系統(tǒng)里查找；第二種，查找當(dāng)時做這筆交易的銀行傳票。

儲戶把錢存在你銀行，有一天拿著銀行存折要求兌付時，你說找不到儲存信息，這合適嗎？我有三個問題想問問銀行：一是管理問題，二是契約問題，三是服務(wù)問題。

要說管理問題，你銀行系統(tǒng)怎么管理“久懸賬戶”是你的問題，對儲戶的存折，你首先必須認(rèn)賬。2014年，在中國銀行徐州建國東路支行，發(fā)生這樣的事。一位82歲高齡的老奶奶前去領(lǐng)取存款，18年前的定活兩便存款，存單拿在手里，銀行工作人員卻告訴她“超過15年的存款單就不好承認(rèn)了”，引起熱議。這不僅是不認(rèn)賬的問題，簡直是公開耍流氓。

為什么這么說？這里有個契約問題。當(dāng)儲戶在銀行里存了錢，銀行開具存款證明，就相當(dāng)于雙方達(dá)成了契約。既然是契約，銀行就必須如約兌付款項。還有，既然是契約，雙方的責(zé)權(quán)利也應(yīng)該是平等的。

換個角度，如果是儲戶欠銀行錢，你看銀行會怎么辦？是否會如此悠閑？別急，等消息吧。會嗎？有網(wǎng)友說，我外公當(dāng)年不知道什么時候在信用社借錢10塊，后來外公去世多少年后，信用社照樣找到我姥姥叫還錢。——這是應(yīng)該的，人死賬不能爛，也不能賴。銀行對于儲戶的存單，又何嘗不是如此。銀行一方，不能對儲戶要求嚴(yán)格得很，對自己要求寬松得很。

三是服務(wù)問題。銀行工作人員太不專業(yè)，解釋做得蒼白無力。什么叫“存款時間太長”，“銀行內(nèi)部系統(tǒng)又經(jīng)過多次升級”，這能推卸你的責(zé)任嗎？能成為不兌付存單的理由嗎？對此，監(jiān)管層應(yīng)該從制度層面加以改進(jìn)，設(shè)置明確的處理時限規(guī)定。明明是銀行的責(zé)任，卻讓老人家干著急是不合情理的。不能利用信息不對稱，欺負(fù)人。

在此，我要說說去年那起事件的后續(xù)結(jié)果。在媒體曝光后，中國銀行江蘇徐州分行負(fù)責(zé)人主動上門向儲戶道歉，對儲戶存單進(jìn)行兌付。他們承認(rèn)，員工在客戶提出兌付存單的要求后，存在處理不及時、答復(fù)不規(guī)范等問題。

順便，我說一段歷史往事。晚清庚子事變期間，北京的山西票號遭受亂民洗劫，連賬簿都被付之一炬。沒有賬簿，票號便無法核算存款數(shù)目，也難以核對儲戶資料。但山西票號還是決定：只要儲戶拿著存折到票號，就可以立即兌現(xiàn)存款，不用核實賬目，也不管銀兩數(shù)目多少。

發(fā)展到今天，銀行業(yè)這么發(fā)達(dá)了，但某些銀行這誠信精神和服務(wù)意識怎么就沒有長進(jìn)呢？（央廣網(wǎng)）