對(duì)于中小企業(yè)，尤其是小微企業(yè)而言，通過(guò)銀行渠道貸款在利率等各方面是最具誘惑力的。但在實(shí)際運(yùn)行中，由于這類企業(yè)自身治理結(jié)構(gòu)不健全、規(guī)模需求較小等原因限制，被銀行普遍認(rèn)為“不是自己的菜”。

潛規(guī)則一：條件相同，接受附加條件越多越好貸

在眾多的貸款客戶中，針對(duì)愿意接受購(gòu)買(mǎi)一些理財(cái)產(chǎn)品等條件的，銀行就會(huì)優(yōu)先放款。此外，若客戶本身是VIP或有一定業(yè)務(wù)來(lái)往，給的折扣和放款的額度速度都會(huì)快一些。若客戶愿將資金留存到月底、季末之后再提取的，也會(huì)優(yōu)先放貸。

“可能放款130萬(wàn)元，要求你購(gòu)買(mǎi)30萬(wàn)元的理財(cái)產(chǎn)品”，某貸款企業(yè)負(fù)責(zé)人表示，“有的銀行直接上來(lái)跟你說(shuō)貸款100萬(wàn)元，只給80萬(wàn)元，留下20萬(wàn)元要扣在銀行當(dāng)利息；而且，現(xiàn)在銀行也缺存款，如果我們發(fā)動(dòng)底下員工也把錢(qián)存到該銀行，獲得貸款審批也會(huì)更快更容易?！?/span>

總的來(lái)說(shuō)，主要是看銀行近期在推什么產(chǎn)品，就會(huì)想各種辦法搭售給客戶，主要是講求綜合收益。保險(xiǎn)見(jiàn)長(zhǎng)的銀行，會(huì)讓你買(mǎi)一份保險(xiǎn)；有的銀行可批的額度比較多，就會(huì)要求你買(mǎi)一些理財(cái)；有的銀行審批出來(lái)的額度可能一部分是信用卡。

潛規(guī)則二：不搭也行，要求貸款利率上浮

如果有的客戶不愿意搭配產(chǎn)品，就會(huì)被要求上浮利率。以某國(guó)有大行為例，現(xiàn)在該行公司貸款利率上浮10%~20%，一般一個(gè)半月左右就可放出，但若不添加一些附加條件，銀行貸款經(jīng)理就會(huì)適當(dāng)上浮利率20%~30%。比如，正常的銀行貸款年利息是6%，上浮了30%之后，利息變成了7.8%，新增的1.8分的利息，這對(duì)于企業(yè)而言也是一筆不小的成本，無(wú)形之中增加了企業(yè)自身的負(fù)擔(dān)。

除了利率的上浮，往往要求先交10%到20%的保證金，這部分資金的占用就是一個(gè)隱性的成本。另外，由于直接貸款不好批，銀行提供的多是承兌匯票，企業(yè)還要貼息，又是一筆成本。

潛規(guī)則三：除正常利息以外，增加額外費(fèi)用

對(duì)于抵押類的商業(yè)貸款，除去一年8.6%的利息成本，擔(dān)保、咨詢、財(cái)務(wù)等各路中介費(fèi)用已與利息基本持平，占融資總成本的一半。通常，銀行會(huì)在開(kāi)始事先承諾一個(gè)比較低綜合利率的貸款，等企業(yè)將手續(xù)全部提交完以后，銀行就會(huì)以貸款額度緊張、其他企業(yè)愿意承擔(dān)更高成本為由，告知貸款企業(yè)如果想盡快下款需再支付一筆加急費(fèi)用。最終達(dá)到小企業(yè)自愿情況下，提高貸款綜合收益，使貸款企業(yè)的實(shí)際貸款額度縮水。

目前，銀行對(duì)企業(yè)貸款收費(fèi)種類也五花八門(mén)。在小微企業(yè)貸款方面有受托管理貸款及轉(zhuǎn)讓服務(wù)費(fèi)、公司金融風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)費(fèi)；在擔(dān)保、評(píng)估、登記方面，還設(shè)有代付同業(yè)手續(xù)費(fèi)、現(xiàn)金管理增值服務(wù)費(fèi)等。因此，企業(yè)實(shí)際貸款后的利息至少高出表面利率的1~3個(gè)點(diǎn)。

那么，銀行是通過(guò)什么樣的手段來(lái)實(shí)現(xiàn)這些潛規(guī)則的呢？

1.承兌匯票成本增長(zhǎng)一倍

在貸款的過(guò)程中，銀行常常不放全款，而是放一半的款，另一半通過(guò)承兌匯票的形式給貸款企業(yè)，這也無(wú)形之中增加了企業(yè)的成本。比如：一家生產(chǎn)LED燈的企業(yè)在銀行貸款400萬(wàn)元后，銀行卻只給了200萬(wàn)元的現(xiàn)金，另200萬(wàn)元作為銀行的承兌匯票，同時(shí)還要求企業(yè)繳納100%的保證金，這家企業(yè)最終只拿到了200萬(wàn)元的貸款。

銀行的承兌匯票是三個(gè)月時(shí)間，也就是說(shuō)，企業(yè)要想拿到承兌匯票上的200萬(wàn)元資金，自己先要掏這200萬(wàn)元的三個(gè)月利息。以100萬(wàn)借款為例，目前銀行承兌匯票貼現(xiàn)年利率是8%左右，6個(gè)月期滿貼現(xiàn)成本4萬(wàn)；開(kāi)票的同時(shí)存入保證金50萬(wàn)，綜合成本年利率接近17%。

這看似很不合理，但是對(duì)于企業(yè)而言，“胳膊擰不過(guò)大腿”。一些被“承兌”的企業(yè)的成本會(huì)增長(zhǎng)一倍，但企業(yè)也只能默默地忍受銀行的宰割。

2.“倒貸”逼隱性成本激增

如今在銀行貸款利息、收費(fèi)即使高點(diǎn)、貴點(diǎn)也認(rèn)了，最忍受不了的還有‘倒貸’，就是每年銀行會(huì)把舊的貸款重新審核過(guò)程，貸款企業(yè)此時(shí)不但要重復(fù)付給銀行高利率，還有再抵押的漫長(zhǎng)行政審批時(shí)間。

銀行每年“倒貸”的時(shí)候是企業(yè)最困難的日子。按銀行規(guī)定，必須還完舊賬才能借新賬，這樣企業(yè)就得籌措資金將錢(qián)還上，沒(méi)有資金的這段時(shí)間就得向小額貸款公司或是民間個(gè)人借錢(qián)，月息5分、8分，甚至達(dá)到1毛也得借?！斑^(guò)橋貸”往往有兩三個(gè)月，如果換算成年利率高達(dá)60%以上，高出銀行利率六倍以上。

小額貸款公司收取費(fèi)用為月利率2.5~3%左右，即年融資成本30~36%。一般企業(yè)在急需周轉(zhuǎn)資金、抵押擔(dān)保不足情況下，會(huì)采用上述方式融資，但融資成本要遠(yuǎn)高于從銀行融資，甚至?xí)扇「呃J的方式籌集資金來(lái)彌補(bǔ)這種過(guò)橋貸款。

3.“關(guān)系費(fèi)”加第三方擔(dān)保

由于缺乏合格的抵押物，中小微企業(yè)一直以來(lái)被認(rèn)為是貸款難點(diǎn)。目前中小企業(yè)融資依然以抵押貸款為主，沒(méi)有抵押物基本上難以貸款。因此，銀行一般會(huì)要求企業(yè)找擔(dān)保公司擔(dān)保才能貸到款，擔(dān)保費(fèi)用通常不超過(guò)2~5%。

舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，如果你是一個(gè)條件比較不錯(cuò)的企業(yè)找銀行貸款，信貸員會(huì)找你一個(gè)問(wèn)題說(shuō)你哪兒不合適，然后提示你需要找擔(dān)保公司就可以將這個(gè)問(wèn)題解決了。此時(shí)，信貸員會(huì)給擔(dān)保公司打電話說(shuō)你們公司幫他處理下。這樣也顯得信貸員積極為貸款企業(yè)著想。其實(shí)信貸員和擔(dān)保公司之前已經(jīng)聯(lián)系好了。擔(dān)保公司能否為企業(yè)貸出款來(lái)，完全憑著和銀行的個(gè)人“關(guān)系”，一般走銀行貸款公司會(huì)收取2~3個(gè)點(diǎn)的服務(wù)費(fèi)，而從信用社貸款服務(wù)費(fèi)較高一般在4~5個(gè)點(diǎn)左右。

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