很多網(wǎng)友問，平臺的項目借款利息往往在12%以上，比銀行高出那么多，為什么這么多企業(yè)還在P2P網(wǎng)貸平臺借款，而不去找銀行借?是因為借不到錢的才會到平臺上來借嗎?今天我們看看中小企業(yè)是怎么在P2P借款和銀行借款間進行比較。

中小企業(yè)想找銀行貸款，銀行就會貸給你嗎?

中小企業(yè)貸款在銀行眼里，基本屬于賣方市場。中小企業(yè)想找銀行貸款，就需要像參加選秀活動一樣，充分證明自己有多優(yōu)秀。首先，企業(yè)需要有一定資產(chǎn)，這包括自有資金、抵押物(需經(jīng)評估公司估價)、提供財務報表、銀行流水。其次，企業(yè)需要向銀行證明企業(yè)的經(jīng)營情況，證明有能力還貸;此外信用度也是考核的一個方面。第三，行業(yè)也是一個考察的因素，像酒店、房地產(chǎn)、娛樂業(yè)等，基本就是和銀行借款說拜拜了。第四，銀行對你還不放心，還要看你的需求申請是何種貸款，長期或短期的。最后，有些情況甚至提出要有抵押物之外還要有質押物。

如果你是符合以上標準，恭喜你，進入了銀行的法眼，但新的問題又來了，借款企業(yè)就算再優(yōu)質，也不是想借多少就能借多少的。這是因為：

1、銀行能放貸的錢也是有限的。一方面是銀行貸款額度受“存貸比”的限制，也就是說拉到了一定金額的存款后，按照該存款的比例來確定放貸的金額，舉個例子拉到了一億的存款，存貸比為75%，那么該銀行只有7500萬元的放貸額度。

2、銀行是勢利的，他們不愿雪中送炭，喜歡做錦上添花之事，所以他們會把錢貸給資產(chǎn)優(yōu)質的國有企業(yè)、地方龍頭企業(yè)，即使這些企業(yè)不需要貸款，銀行也會積極地送過去。

3、受制于擔保機構。銀行在貸款要求上，大部分都需要擔保公司介入。而能夠跟銀行合作的擔保公司，絕大多數(shù)都是國資的融資擔保公司。國資的融擔公司，也往往只擔保國有企業(yè)的貸款業(yè)務。因此民營企業(yè)想通過銀行開展擔保貸款，難度很大。

所以，結果就是90%以上的銀行貸款都到不了中小企業(yè)。

中小企業(yè)能從銀行獲得怎樣的貸款?

1、綜合借貸成本

中小企業(yè)想貸款，除非是被國家或地方重點扶持的(如某些農(nóng)業(yè)企業(yè)、創(chuàng)新型企業(yè)等)，否則很難獲得貸款成本較低的政策性貸款支持，只能做正常流程嘗試向銀行貸款。正常的企業(yè)貸款，大部分銀行是要求擔保公司介入的，銀行拿走企業(yè)的優(yōu)質擔保物，擔保公司將其借款企業(yè)的其他擔保措施，如銀行不要的股權、車輛、應收賬款等全部作為反擔保措施辦理相關手續(xù)至擔保公司名下，為借款企業(yè)出具擔保函，同時收取擔保費。這里的費用一共包括：借款金額的銀行貸款利息(假設銀行同期貸款利率4.75%，商業(yè)銀行貸款可上浮30%，即6.2%)、擔保公司擔保費3-6%(一般是借款企業(yè)承擔)、擔保公司的保證金(擔保公司會轉嫁給了借款企業(yè)，成本為借款金額的10%，一次性先付)，如此算來，綜合借貸成本基本在15%左右。

2、時間成本

如果你覺得綜合借貸成本15%可以接受，那么繼續(xù)往下走。除了借貸成本，我們不得不考慮一下不愁放貸、但又一貫謹慎的銀行，會在審批時間和手續(xù)辦理上提供什么效率的工作?我們見到最快的一筆擔保貸款，通過熟人關系、適當打點，前后用了一個半月拿到手。一般的銀行借貸手續(xù)，沒有兩三個月辦不下來，而且中間要簽署許多合同、要打許多流水、開許多證明。耗費的時間和精力不可計量。抵押貸款、擔保貸款況且這樣，大家在想想信用貸款、流水貸款、貨物貸款需要多少手續(xù)。

P2P網(wǎng)貸平臺能為中小企業(yè)提供什么服務?

從借款條件來說，雖然銀行一直在努力解決中小企業(yè)融資難問題，但可以很保守地估計，超過90%的中小企業(yè)是不可能從銀行獲得貸款，更別說是大額的貸款。

對于作為銀行以外對實體經(jīng)濟的有效補充，積極填補市場空白的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸來說，大多正規(guī)網(wǎng)貸平臺采用抵押的形式(抵押在債權層級里一般都屬于最優(yōu)先受償級別)，也能夠很好地對抗終極風險。同時借款企業(yè)與平臺、擔保公司合作，雖然付出高點的成本，實際到手的借款金額、其他費用、用款時間等都比銀行有優(yōu)勢，而且不上企業(yè)征信，在企業(yè)急需周轉時運營良好的平臺能通過更高效率的服務，讓借款企業(yè)免于如銀行般的漫長貸款流程手續(xù)等待，往往能在短期內(nèi)(最快如車貸，1-2天)內(nèi)就會融資到位，從而達到了三方均有利的情況。因此網(wǎng)貸才受到越來越多有借款需求的中小企業(yè)的青睞，既能用于季節(jié)性、階段性或局部性的經(jīng)營使用(比如說生產(chǎn)資金短期周轉、項目啟動資金需求等)。

總的來說，國家目前非常支持普惠金融，也鼓勵銀行為民營企業(yè)融資，但受限于以上各種條件，銀行對民營中小企業(yè)的幫助依然非常有限，倒是在國家政策下，互聯(lián)網(wǎng)金融為中小企業(yè)融資提供了更多辦法，即使貸款利率比銀行高，但也是按市場規(guī)律辦事。

很多剛接觸P2P的投資人，或者不了解民間借貸的投資人要規(guī)避風險，首先應該搞清楚收益從哪里來。其實，P2P的利率相對于民間借貸來說，并不算高。銀行貸款除了上述所說綜合借貸成本達到年化15%的企業(yè)借貸，即使是借給個人的消費類貸款(或者信用卡分期貸款)，一般要求等額本息還款，其實際利率也超過年化20%。所以，網(wǎng)貸投資人需要理性、客觀的分析實際情況。

作者：林林總總