【摘  要】本文指出我國保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)化分工程度不高、保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈不完善是保險(xiǎn)理賠難題及保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不足產(chǎn)生的根源之一。筆者認(rèn)為，要解決理賠難題，把保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益落實(shí)到行動(dòng)上，必須從保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的角度重新審視在保險(xiǎn)市場(chǎng)中各保險(xiǎn)主體的結(jié)構(gòu)和功能定位，發(fā)揮保險(xiǎn)公估在治理保險(xiǎn)理賠難和保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益中的積極作用。

一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱與逆向選擇

（一）保險(xiǎn)的本質(zhì)是法律關(guān)系

從法律意義上而言，保險(xiǎn)的本質(zhì)是一種合同行為，即通過簽訂保險(xiǎn)合同，明確雙方當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)，被保險(xiǎn)人以繳納保費(fèi)義務(wù)獲取保險(xiǎn)合同規(guī)定范圍內(nèi)的賠償?shù)臋?quán)利，保險(xiǎn)人承擔(dān)收受保費(fèi)的權(quán)利和提供賠償?shù)牧x務(wù)。

（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性與信息不對(duì)稱

保險(xiǎn)的本質(zhì)決定了保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性。與一般的商品比較，保險(xiǎn)產(chǎn)品表現(xiàn)為一種專業(yè)性較強(qiáng)的商業(yè)契約，非一般社會(huì)公眾所能理解，較為特殊。由于該特殊性，在保險(xiǎn)市場(chǎng)中，作為保險(xiǎn)合同交易的主體雙方，保險(xiǎn)人與投保人存在雙重的信息不對(duì)稱。一方面，保險(xiǎn)合同復(fù)雜且技術(shù)性較強(qiáng)，投保人缺乏必要的專業(yè)知識(shí)，很難準(zhǔn)確而全面理解保險(xiǎn)合同條款所傳遞的所有信息。同時(shí)，保險(xiǎn)公司的很多行為都不為投保人所知，如經(jīng)營狀況、資金運(yùn)用狀況、保險(xiǎn)保障程度等，這可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在經(jīng)營壓力大的情況下，投保人交了保險(xiǎn)費(fèi)卻得不到應(yīng)有的保障，或者保險(xiǎn)公司利用自己的信息優(yōu)勢(shì)欺騙投保人等現(xiàn)象，使投保人因此而蒙受損失。投保人明顯處于信息劣勢(shì)。另一方面，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的始終處于投保人的控制范圍，顯然投保人比保險(xiǎn)人更清楚保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)狀況，保險(xiǎn)公司不可能完全了解投保人的狀況，投保人具有信息優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)市場(chǎng)與其他市場(chǎng)存在明顯的信息不對(duì)稱的市場(chǎng)特征。

（三）保險(xiǎn)市場(chǎng)是典型的“逆向選擇”市場(chǎng)

由于信息不對(duì)稱，保險(xiǎn)市場(chǎng)具有明顯的逆向選擇效應(yīng)。市場(chǎng)交易一方能夠利用多于另一方的信息使自己受益而對(duì)方受損時(shí)，信息劣勢(shì)的一方便難以順利地做出交易決策。于是價(jià)格便隨之扭曲，并失去了平衡供求、促成交易的作用，進(jìn)而導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)效率降低，糾紛增多。

二、保險(xiǎn)市場(chǎng)的社會(huì)化分工與保險(xiǎn)公估的形成

（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)的社會(huì)化分工必然產(chǎn)生保險(xiǎn)公估

在信息不對(duì)稱的市場(chǎng)交易上，中介是減少逆向選擇的有效而必要的途徑。在市場(chǎng)交易中，中介利用其專業(yè)知識(shí)為市場(chǎng)交易雙方提供信息，通過“撮合”買賣雙方，有效規(guī)避逆向選擇。盡管在解決逆向選擇問題時(shí)，中介的參與提高了市場(chǎng)交易成本，但更主要的是，它同時(shí)改進(jìn)了市場(chǎng)的交易效率，體現(xiàn)了公正與透明。例如，在證券市場(chǎng)上，證券行業(yè)通過引入券商、經(jīng)紀(jì)人等金融中介機(jī)構(gòu)，表面上看加大了企業(yè)的融資成本，但它解決了融資雙方信息不對(duì)稱的問題，從而提升了證券市場(chǎng)的效率。保險(xiǎn)市場(chǎng)作為典型的“逆向選擇”市場(chǎng)，其特點(diǎn)決定了保險(xiǎn)市場(chǎng)社會(huì)化分工必然催生服務(wù)于不同交易需要的保險(xiǎn)中介。通過發(fā)揮保險(xiǎn)中介在保險(xiǎn)市場(chǎng)交易中的作用，解決信息不對(duì)稱造成的保險(xiǎn)市場(chǎng)資源配置扭曲，有效改進(jìn)市場(chǎng)效率。

在保險(xiǎn)理賠服務(wù)中，通過引入第三方中介機(jī)構(gòu)，即借助保險(xiǎn)公估，一方面是加強(qiáng)信息溝通。保險(xiǎn)公估人可以利用自己專業(yè)優(yōu)勢(shì)及掌握的信息為雙方提供服務(wù)，增大保險(xiǎn)理賠服務(wù)的透明度，提高效率，促使交易成功。另一方面是維護(hù)市場(chǎng)公平。保險(xiǎn)公估的存在對(duì)保險(xiǎn)公司來說，既節(jié)省了人力物力、縮短了理賠時(shí)間，還提高了公司信譽(yù)；對(duì)被保險(xiǎn)人來說，由第三者參與理賠活動(dòng)，客觀、準(zhǔn)確、及時(shí)，體現(xiàn)了理賠服務(wù)的公正性。因而，規(guī)范、完善的保險(xiǎn)公估服務(wù)可以保障保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的合法權(quán)益，可促成保險(xiǎn)雙方在保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)在不完全信息條件下的博弈平衡關(guān)系，避免保險(xiǎn)理賠服務(wù)中的“劣幣驅(qū)逐良幣”尷尬境地，對(duì)提高理賠效率與質(zhì)量，維系市場(chǎng)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在理賠博弈中的平衡，起著天然的、不可或缺的作用。

（二）成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈分工

在發(fā)達(dá)、成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)業(yè)通過專業(yè)化經(jīng)營和社會(huì)化分工，建立由保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司和保險(xiǎn)中介公司組成的完善的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈，發(fā)揮著保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理等功能。

保險(xiǎn)公司開發(fā)保險(xiǎn)服務(wù)和產(chǎn)品，承接客戶的投保，按保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)移、承擔(dān)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，其主要職能定位于產(chǎn)品研發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)管控；再保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)承接保險(xiǎn)公司為被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)保障服務(wù)的部分風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司則負(fù)責(zé)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用和投資管理。而保險(xiǎn)中介則由保險(xiǎn)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公估公司組成。保險(xiǎn)代理公司代表保險(xiǎn)公司向投保人、被保險(xiǎn)人銷售保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，延伸保險(xiǎn)公司的銷售網(wǎng)絡(luò)；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司為投保人、被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)信息，為投保人提供購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)，更好地保護(hù)投保人的權(quán)益；而保險(xiǎn)公估公司則作為保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人都需要的獨(dú)立第三方來查明和確定保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度、最終賠付金額，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能[1]。隨著我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展和深入，我國的保險(xiǎn)業(yè)必然朝著專業(yè)化經(jīng)營和社會(huì)化分工的趨勢(shì)發(fā)展，必然要建立由上述市場(chǎng)主體構(gòu)成的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈。

三、我國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈現(xiàn)狀下保險(xiǎn)理賠難的必然性

“金融功能對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來講是派生出來的副業(yè)，是很好的調(diào)料，但我們不能把調(diào)料拿來當(dāng)飯吃。功能錯(cuò)位是導(dǎo)致非正常銷售和非正常退保以及理賠難問題的內(nèi)在根源”。[2]在我國的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈現(xiàn)狀下，保險(xiǎn)公司金融化傾向過重，保險(xiǎn)公司急速膨脹，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)袌?chǎng)主體結(jié)構(gòu)失衡和功能錯(cuò)位，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈中的專業(yè)功能被抑制，發(fā)揮的作用十分有限，保險(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn)公司的“逆向選擇”行為非常嚴(yán)重，釀成了保險(xiǎn)理賠難題。

（一）產(chǎn)品設(shè)計(jì)中的“逆向選擇”

目前我國現(xiàn)行的許多保險(xiǎn)產(chǎn)品從設(shè)計(jì)的一開初就具備損害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的特點(diǎn)。如目前的車輛損失保險(xiǎn)，無論是從車險(xiǎn)的計(jì)價(jià)基礎(chǔ)，還是理賠處理時(shí)把機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)偷換成了機(jī)動(dòng)車輛損失責(zé)任的保險(xiǎn)，造成了為廣大消費(fèi)者所詬病的“高保低賠”、“無責(zé)不賠”的惡劣現(xiàn)象。如果保險(xiǎn)產(chǎn)品本身“天然”的存在問題，保險(xiǎn)理賠時(shí)就常常會(huì)陷于一種尷尬：要么是遵守條款規(guī)定而損害消費(fèi)者利益；要么是保護(hù)了消費(fèi)者利益，卻與條款規(guī)定不符，從而為理賠糾紛埋下伏筆。

（二）產(chǎn)品銷售中的“逆向選擇”

展業(yè)過程中的誤導(dǎo)、誘導(dǎo)行為嚴(yán)重。目前，各大保險(xiǎn)公司大都通過雇用保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)代理兼業(yè)機(jī)構(gòu)銷售保險(xiǎn)。銷售人員在銷售產(chǎn)品的時(shí)候往往沒有動(dòng)力去向潛在的消費(fèi)者披漏對(duì)于自己銷售不利的信息，以避免影響他們的銷售利益。在這種銷售機(jī)制下，加上對(duì)保險(xiǎn)代理人職業(yè)道德教育、惡意承攬約束力不夠；兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)人員簽單不規(guī)范等原因，使消費(fèi)者處于交易的不利地位。

（三）保險(xiǎn)承保中的“逆向選擇”

在過于重視業(yè)務(wù)的指導(dǎo)思想下，核保把關(guān)不嚴(yán)，導(dǎo)致“進(jìn)門容易出門難”的現(xiàn)象較為普遍，由此也埋下了引發(fā)理賠糾紛問題的種子。

（四）保險(xiǎn)理賠中的“逆向選擇”

作為商業(yè)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司，在其內(nèi)部普遍把控制賠付率作為重要的經(jīng)營指標(biāo)考核時(shí)，很難想象保險(xiǎn)公司的理賠管理部門會(huì)把維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益作為其工作的出發(fā)點(diǎn)與落腳點(diǎn)，在各基層經(jīng)營單位的費(fèi)用率和獎(jiǎng)金福利都與賠付率掛鉤的模式下，拖賠、惜賠和無理拒賠自然成為一種常態(tài)。

在我國目前的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈現(xiàn)狀下，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)理賠服務(wù)中發(fā)揮的作用有限。保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)主要來自于保險(xiǎn)公司的單邊委托，客戶依賴度高，在與業(yè)務(wù)提供者的保險(xiǎn)公司的合作中，公估機(jī)構(gòu)的話語權(quán)少，定價(jià)能力弱，處于從屬的被動(dòng)地位，導(dǎo)致保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)在對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行評(píng)估和鑒定的活動(dòng)中，難以依法獨(dú)立、客觀公正地執(zhí)業(yè)，其報(bào)告的公正性受到市場(chǎng)的質(zhì)疑，可持續(xù)發(fā)展能力受到挑戰(zhàn)。

因此，筆者認(rèn)為我國的保險(xiǎn)理賠難題以及因此產(chǎn)生的保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)的保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題，是我國保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)化分工程度不高、產(chǎn)業(yè)鏈不完善，保險(xiǎn)公司“大而全”、“小而全”的經(jīng)營方式下的必然產(chǎn)物。要治理理賠難題，把保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益落實(shí)到行動(dòng)上，就應(yīng)從保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的角度重新審視在保險(xiǎn)市場(chǎng)中各保險(xiǎn)主體的結(jié)構(gòu)和功能定位，建立與保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模相適應(yīng)的保險(xiǎn)公估業(yè)，發(fā)揮保險(xiǎn)公估在理賠博弈中的平衡作用，改變保險(xiǎn)公司“既當(dāng)運(yùn)動(dòng)員，又是裁判員”的理賠服務(wù)現(xiàn)狀，構(gòu)建一個(gè)“公開透明、由第三方保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)參與”的、以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為核心”的理賠服務(wù)體系。

四、完善產(chǎn)業(yè)鏈，發(fā)揮保險(xiǎn)公估作用的政策建議

（一）深化保險(xiǎn)體制改革、推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)分工、完善保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈

我國保險(xiǎn)業(yè)專業(yè)化程度不高、產(chǎn)業(yè)鏈分工不完善、保險(xiǎn)公司“大而全”的經(jīng)營形態(tài)與國際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律不吻合，不僅限制了保險(xiǎn)中介行業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也影響整個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的資源配置效率，制約保險(xiǎn)行業(yè)的長期可持續(xù)發(fā)展。建議保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)從整個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的高度，大力推動(dòng)保險(xiǎn)體系改革、深化產(chǎn)業(yè)分工，推動(dòng)保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展，提升保險(xiǎn)公估業(yè)在保險(xiǎn)行業(yè)中的地位，發(fā)揮保險(xiǎn)公估在保險(xiǎn)理賠服務(wù)中的作用，推動(dòng)由獨(dú)立第三方保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)作為主體之一的保險(xiǎn)理賠體系的構(gòu)建，使保險(xiǎn)公估業(yè)成為保險(xiǎn)理賠過程中維護(hù)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人利益的一個(gè)重要制度安排。

（二）切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的知情權(quán)

《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第8條規(guī)定，消費(fèi)者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利?！侗ｋU(xiǎn)法》也明確了保險(xiǎn)公司對(duì)投保人具有明確說明義務(wù)，在第64條、第129條明確了保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人可以委托保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)等依法設(shè)立的獨(dú)立評(píng)估機(jī)構(gòu)或者具有相關(guān)專業(yè)知識(shí)的人員，對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行評(píng)估和鑒定。同時(shí)強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。但由于多數(shù)保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定十分陌生，建議保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求保險(xiǎn)公司在保單上必須履行對(duì)消費(fèi)者的上述知情權(quán)的告知義務(wù)，讓消費(fèi)者能夠明白其有選擇委托保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行評(píng)估和鑒定的權(quán)利。

（三）切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的自由選擇權(quán)

當(dāng)前許多保險(xiǎn)消費(fèi)者一方面不知道自己的合法權(quán)益有哪些，另一方面有些消費(fèi)者即使知道自己的合法權(quán)益，卻難以實(shí)現(xiàn)自己的權(quán)利。如現(xiàn)實(shí)中很多被保險(xiǎn)人不滿意保險(xiǎn)公司的理賠，主張獨(dú)立聘請(qǐng)保險(xiǎn)公估進(jìn)行公估時(shí)，多半會(huì)被拒絕或被告知相關(guān)費(fèi)用必須由被保險(xiǎn)人自身承擔(dān)，導(dǎo)致消費(fèi)者的不滿，以致引起訴訟。對(duì)這種明顯損害保險(xiǎn)消費(fèi)者自主選擇權(quán)的行為，保險(xiǎn)監(jiān)管及相應(yīng)機(jī)關(guān)應(yīng)予以糾正和懲處。

（四）加強(qiáng)保險(xiǎn)調(diào)處機(jī)制建設(shè)

在處理保險(xiǎn)糾紛時(shí)，建議保險(xiǎn)公司在保單的爭議處理方式中增加“保險(xiǎn)調(diào)解”的解決方式，由保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)介入保險(xiǎn)理賠爭議的調(diào)解處理，使保險(xiǎn)的理賠爭議在保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)協(xié)調(diào)化解，維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)形象，構(gòu)建社會(huì)和諧共融。改變目前保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人協(xié)商不成，即馬上進(jìn)入仲裁或人民法院訴訟的激進(jìn)方式，降低保險(xiǎn)糾紛的社會(huì)成本。

（五）建立統(tǒng)一理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)

保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)應(yīng)積極主動(dòng)配合保險(xiǎn)公司，發(fā)揮自身的專業(yè)技術(shù)水平，參與到保險(xiǎn)理賠服務(wù)流程、理賠定損標(biāo)準(zhǔn)的建立。統(tǒng)一理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，是保險(xiǎn)業(yè)對(duì)廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者實(shí)施理賠行為的規(guī)范，是廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)?shù)玫降闹闄?quán)，它不僅僅包括理賠的程序和步驟、應(yīng)提供的索賠資料，還包括理賠的時(shí)效、理賠調(diào)解的糾紛機(jī)制等，從而有效保證保險(xiǎn)理賠的高效、透明和公平。

（六）完善保險(xiǎn)產(chǎn)品本身

理賠難的問題，不僅僅涉及理賠態(tài)度、理賠流程、定損標(biāo)準(zhǔn)等問題，有時(shí)也直接涉及產(chǎn)品本身的問題。保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)作為專業(yè)的第三方理賠機(jī)構(gòu)，對(duì)現(xiàn)行保險(xiǎn)條款中存在的爭議與問題較為清楚。因此，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)應(yīng)在行業(yè)協(xié)會(huì)的平臺(tái)里定期公布一些保險(xiǎn)條款的設(shè)計(jì)缺陷，提醒保險(xiǎn)消費(fèi)者注意，以維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，行業(yè)協(xié)會(huì)也應(yīng)敦促相關(guān)保險(xiǎn)公司及時(shí)修訂不合理的條款。

（七）強(qiáng)化保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)信息化、標(biāo)準(zhǔn)化、透明化理賠機(jī)制的建設(shè)

保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)是受保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人委托開展業(yè)務(wù)的，只有理賠工作程序透明、定損標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、理賠結(jié)果公開，信息化程度高，才能贏得保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的信任，才能贏得社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公估業(yè)公信力和專業(yè)能力的認(rèn)可。

（八）加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)的建設(shè)，凝聚行業(yè)力量，推動(dòng)行業(yè)健康有序發(fā)展

行業(yè)的競爭應(yīng)是有序的競爭。保險(xiǎn)公估業(yè)應(yīng)充分利用行業(yè)協(xié)會(huì)的平臺(tái)，組織統(tǒng)一的行業(yè)宣傳，建立統(tǒng)一的行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、質(zhì)量控制體系；建立科學(xué)的公估師職業(yè)通道、執(zhí)業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn)和考試體系，培養(yǎng)和留住優(yōu)秀人才；加強(qiáng)行業(yè)自律和行業(yè)管理，解決行業(yè)發(fā)展的瓶頸。

（九）加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公估業(yè)的監(jiān)管力度

對(duì)違反行業(yè)從業(yè)準(zhǔn)則，屈從外界壓力和利益誘導(dǎo)，損害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益的公估從業(yè)人員及公估機(jī)構(gòu)，不僅保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人不認(rèn)可、不聘請(qǐng)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也將給于披露和處罰。從而在保險(xiǎn)市場(chǎng)中形成保險(xiǎn)公估業(yè)唯有“公正、專業(yè)、透明”才能生存、發(fā)展、壯大，使保險(xiǎn)公估業(yè)成為保險(xiǎn)理賠過程中維護(hù)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人利益的一個(gè)重要制度安排得以健康順利的實(shí)現(xiàn)。