客觀的說法，應(yīng)該是各有所長。PPO自付額少的則保費(fèi)較高，反之則保費(fèi)較廉，適合給一些平時什麼保養(yǎng)都不做的人用的保險。40歲以上，這個年齡層次的人，將會有慢性病的可能，應(yīng)該經(jīng)常與自己的身體保持互相了解，那麼就要在不懂時請教醫(yī)生，但一般人常忽略了請教醫(yī)生，以致到了難救時就麻煩了。所以平時愿意多關(guān)心自己，就使用門診費(fèi)用$10的HMO，譬如40至49歲的人，以Blue Cross洛杉磯地區(qū)為例，假設(shè)使用上述的HMO計(jì)劃，每月的保費(fèi)約相當(dāng)於PPO $40 Co-payment(門診費(fèi)為每次$40)的保費(fèi)，這樣每次既省些門診費(fèi)，又有全天候固定的醫(yī)生照顧(HMO的醫(yī)生為24小時待命)，個人的病歷全在同一個地方，遇到緊急情況發(fā)生，在第一時間內(nèi)就可以救命(就算您選擇PPO，也應(yīng)該要求您現(xiàn)在的醫(yī)生匯集您的醫(yī)療記錄，以免不同的治療及藥物混合使用，而產(chǎn)生後遺癥)。HMO已經(jīng)發(fā)展到了有些?？?Specialist)可以直接門診，大多數(shù)?？贫伎僧?dāng)天轉(zhuǎn)診，也許過去很多受到拖延的病患，現(xiàn)在會感到好多了，建議關(guān)心自己的朋友，應(yīng)該用HMO做為保障，但是最重要的是，一定要正確的選一個好的醫(yī)療網(wǎng)及這個醫(yī)療網(wǎng)里面的好醫(yī)生做為您的家庭醫(yī)生(如果家庭醫(yī)生與您的?？漆t(yī)生不在同一個醫(yī)療網(wǎng)，這樣就不應(yīng)該參加這樣的醫(yī)療網(wǎng)，或許看看是否這個公司有前面所提POS計(jì)劃)。如果參加醫(yī)療網(wǎng)，也許您不知道如何選擇好醫(yī)生，所以一個專業(yè)的保險經(jīng)紀(jì)人對您來說就太重要了。當(dāng)您對家庭醫(yī)生不滿意時，經(jīng)紀(jì)人能協(xié)助您更換，有些人誤解家庭醫(yī)生是由保險公司指定，其實(shí)是由您在醫(yī)生名冊上自行挑選，而非由保險公司指定的，因此您有更換的權(quán)利。當(dāng)您對轉(zhuǎn)診的時間等待過久不滿時，經(jīng)紀(jì)人能幫您催促，保險公司寄來的資料或帳單看不懂時，經(jīng)紀(jì)人能幫您看。當(dāng)然，最重要的是，經(jīng)紀(jì)人是介於您和醫(yī)療網(wǎng)與保險公司之間的「橋梁」，他應(yīng)該能幫助您解決一些您意想不到的困擾問題，當(dāng)然也有因?yàn)榭蛻舨粷M意上述服務(wù)，而更換經(jīng)紀(jì)人的例子。 那麼該如何買適合自己的呢？ 如果為節(jié)省保費(fèi)著想，40歲以下的年輕人，可以購買高互保額(Co-payment)PPO，遇有癥狀直接看醫(yī)生，例如藍(lán)十字、藍(lán)盾等，有不同的計(jì)劃，門診費(fèi)有的貴些，有便宜的，當(dāng)然每個月保費(fèi)就不同羅！準(zhǔn)備懷孕生產(chǎn)的婦人使用的又有不同的計(jì)劃，在未出院前嬰兒還算在母親的保單內(nèi)，一旦出院，則要自己買保險了。40歲以上的朋友在保險公司HMO計(jì)劃的費(fèi)率，有些是較PPO便宜的，不但省些保費(fèi)，并且用低廉的門診費(fèi)，可依需要去看自己的家庭醫(yī)生，了解自己的身體狀況。因此，一個家庭的夫妻40歲帶有兩個小孩，應(yīng)該將夫妻放在HMO保單內(nèi)，一般而言應(yīng)該在有好的醫(yī)療網(wǎng)的地區(qū)才可，小孩買PPO保單，才是正確的作法。如果你問什麼是最好的保險，其實(shí)要看從何種角度去看了。有多馀的經(jīng)濟(jì)能力，可有擁上述多樣化的選擇，如果在量入為出的原則下的話，只有多了解HMO, PPO，多和您的保險經(jīng)紀(jì)人研究及計(jì)畫了。 (本文由裴克文保險經(jīng)紀(jì)公司Eric Peil 提供)