 大家好 我是若熙 Base：山東&深圳&香港 山大經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，金融圈修煉16載 曾任職于券商、擔(dān)任某國(guó)企高管 現(xiàn)致力于家庭資產(chǎn)配置/風(fēng)險(xiǎn)管理/ 財(cái)富傳承/子女教育/ 這是我第 4 篇原創(chuàng)，歡迎關(guān)注轉(zhuǎn)發(fā) 提到資產(chǎn)配置，很多人想當(dāng)然認(rèn)為這是有錢人的事，普通家庭沒(méi)必要。其實(shí)不然，俗話說(shuō)，你不理財(cái)，財(cái)不理你，普羅大眾更是需要有資產(chǎn)配置的理念，以提高家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，確保在不確定情況下實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的保值增值。 01 什么是資產(chǎn)配置 資產(chǎn)配置的核心問(wèn)題是，如何在保證資產(chǎn)安全的前提下進(jìn)行分散化投資，以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)最小化及收益最大化。 進(jìn)行資產(chǎn)配置時(shí)，很多人都知道雞蛋不能放在一個(gè)籃子里，所以理財(cái)產(chǎn)品、股票、基金、房產(chǎn)、保險(xiǎn)、債券等都想放一點(diǎn)。但雞蛋不能放在一個(gè)籃子的大前提是得有足夠多的雞蛋去放，假定只有一兩個(gè)雞蛋，談何不放在一個(gè)籃子里。所以說(shuō)，進(jìn)行資產(chǎn)配置，不能貪多，要根據(jù)實(shí)際資產(chǎn)量合理分配。  合理規(guī)劃資產(chǎn)配置時(shí)，我們需要了解一個(gè)概念，標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)。  家庭總收入分成4個(gè)賬戶： 1、要花的錢占比10%，主要用于短期3-6個(gè)月內(nèi)的日常生活； 2、保命的錢占比20%，?？顚Ｓ?，主要用于意外，重疾、醫(yī)療、定期壽險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)管理，用小資金撬動(dòng)高杠桿進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，防止出現(xiàn)一病回到解放前的窘境； 3、生錢的錢占比30%，根據(jù)資金體量進(jìn)行投資； 4、保本升值的錢占比40%，在安全穩(wěn)定的前提下實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期增值，用于中長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃，比如孩子教育、養(yǎng)老、資產(chǎn)傳承等，資產(chǎn)類別主要涉及年金、增額壽險(xiǎn)、基金定投、債券等。 02 資產(chǎn)配置的底層邏輯   極簡(jiǎn)如斯 So simple 股市震蕩，樓市下行，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，對(duì)普通人來(lái)講投資機(jī)會(huì)越來(lái)越少，如果再不對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行合理管理，抗風(fēng)險(xiǎn)能力只能是越來(lái)越弱。 權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)近70%的資產(chǎn)都在房地產(chǎn)，15%的資產(chǎn)存儲(chǔ)在銀行；對(duì)比美國(guó)家庭，房地產(chǎn)占比24%左右，保險(xiǎn)24%左右，存款11%，其他資產(chǎn)則是分布在股票、基金、債券、其他。樓市長(zhǎng)期看人口，現(xiàn)在出生率逐年下降，存量房?jī)r(jià)大幅貶值，未來(lái)房產(chǎn)資產(chǎn)的價(jià)值不難判斷。未來(lái)，我們又該如何資產(chǎn)騰挪，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的合理配置及保值增值呢？這就需要我們把握幾個(gè)大原則。 1、先保障，再投資 普通家庭的資產(chǎn)優(yōu)先考慮安全性，流動(dòng)性，其次才是收益性。首先要留足未來(lái)3-6個(gè)月的現(xiàn)金，然后再安排保障層，保值層、增值層、投資層。  從上圖我們可以很直觀的看出，中國(guó)家庭房地產(chǎn)資產(chǎn)比重過(guò)高，家庭保險(xiǎn)比例較低，現(xiàn)代家庭需要逐步提升保障意識(shí)，將教育金、養(yǎng)老金等保障層資產(chǎn)在中青年期配置齊備，特別是人口老齡化的當(dāng)下，補(bǔ)充養(yǎng)老絕對(duì)是大勢(shì)所趨。保障做好，才有底氣去做資產(chǎn)的保值和增值。 2、海內(nèi)外資產(chǎn)多元化配置 國(guó)內(nèi)投資機(jī)會(huì)有限的客觀情況下，越來(lái)越多的投資者關(guān)注海外資產(chǎn)多元化配置，在不同資產(chǎn)、不同幣種、不同區(qū)域進(jìn)行分散投資需求與日俱增。對(duì)于內(nèi)陸家庭而言，可以通過(guò)香港金融中心，實(shí)現(xiàn)海外資產(chǎn)配置。 對(duì)于缺乏海外投資經(jīng)驗(yàn)的家庭來(lái)說(shuō)，初期可以選擇配置貨幣基金、債券及港險(xiǎn)資產(chǎn)，特別是兼顧儲(chǔ)蓄理財(cái)和保障功能的港險(xiǎn)，達(dá)到全球多元化資產(chǎn)配置的需求。 對(duì)于有海外資產(chǎn)配置經(jīng)驗(yàn)的家庭，可以考慮港股、指數(shù)基金等，獲得更高收益。 3、根據(jù)人生階段搭配資產(chǎn)配置目標(biāo) 不同人生階段，家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資能力、投資目標(biāo)等因素是不斷變化的。一般來(lái)說(shuō)，家庭成長(zhǎng)期配置的重點(diǎn)會(huì)放在子女教育，等家庭進(jìn)行成熟期后，配置重點(diǎn)將轉(zhuǎn)移到養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、財(cái)富傳承。市場(chǎng)走勢(shì)也是不斷變化的，不同類別資產(chǎn)在不同時(shí)期表現(xiàn)也存在差異，家庭應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同階段，定期檢查投資組合，進(jìn)行必要的再平衡。 03 小結(jié) 家庭資產(chǎn)配置的目的是在抵御意外風(fēng)險(xiǎn)的前提下，規(guī)劃保命的錢、保本的錢、生錢的錢，家庭資產(chǎn)規(guī)劃的核心原則是先生存、后生活、再理財(cái)。家庭配置的終極意義在于，通過(guò)多樣化投資享受不同風(fēng)險(xiǎn)收益，在風(fēng)險(xiǎn)和收益間實(shí)現(xiàn)家庭總資產(chǎn)的持續(xù)增持。 如果實(shí)在不知道如何進(jìn)行家庭資產(chǎn)配置，可以找我咨詢，專業(yè)的事交給專業(yè)的人。作為一個(gè)混跡于金圈16載的魔女，熟知各大類資產(chǎn)，通曉一二級(jí)市場(chǎng)、洞悉海內(nèi)外資產(chǎn)現(xiàn)狀，還是值得托付的。 END |
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