近兩年來，受經濟下行的影響，資金成為稀缺資源，受利益的驅動，作為資金供給者的銀行及其從業(yè)人員成為外部不法分子的追逐目標。銀行系統案件數量呈反彈之勢，銀行從業(yè)人員參與社會詐騙、挪用資金、職務侵占、違法發(fā)放貸款、收受賄賂以及外部不法分子盜竊、搶劫、詐騙等多種形態(tài)。為此，銀行各級管理人員必須充分認識到當前案件風險防范的嚴峻形勢，認真分析各種案件產生背景和原因，尤其是銀行從業(yè)人員參與或充當資金中介所產生的風險，是當前案件防控工作中的重點和難點，更應該引起足夠的關注和重視。

    一、資金中介的概念

    本文所說的資金中介，也叫資金掮客，就是把有錢地人介紹給需要錢的人，他們通常和銀行等金融部門打交道較多，或是銀行從業(yè)人員，或曾經是銀行從業(yè)人員。資金中介的風險特點是隱蔽性強、涉及資金量大、傭金或非法收益高，一旦形成風險，給社會、民眾和金融機構帶來的危害性大。

    二、資金中介風險

    資金中介是一種更高層次的民間借貸，尤其銀行從業(yè)人員從事資金中介，很容易與非法吸收存款、集資詐騙、高利轉貸、洗錢等刑事犯罪活動交織在一起。銀行員工一旦參與資金中介，會給銀行、客戶和自身造成很大的危害。同時，資金中介風險往往與信貸風險、挪用客戶存款風險交織在一起，隱藏在“開拓業(yè)務、營銷客戶”的外衣背后，作案手段隱蔽，短時間內很難察覺和發(fā)現。因此，銀監(jiān)會明確規(guī)定，嚴禁銀行從業(yè)人員充當資金中介或直接參與民間借貸，嚴防信貸資金通過各種途徑流入民間借貸市場。但是，從以往發(fā)生的案件來看，依然有個別金融機構基層負責人、客戶經理或員工在利益的誘惑下鋌而走險，走上了因“充當資金中介”而犯罪的不歸路。

    三、銀行從業(yè)人員參與資金中介的風險特征

    （一）銀行從業(yè)人員利用“銀行工作人員”這一特殊身份，取得客戶信任，進行資金中介或詐騙活動。如銀行柜員利用銀行員工身份，通過內外勾結，誘騙客戶資金，利用個人控制賬戶過渡資金，將民間借貸資金導入銀行體系，使風險轉嫁給銀行等。

    （二）銀行從業(yè)人員利用自身的職務進行資金中介或詐騙活動。如信貸尋租，一些銀行信貸高管或相關人員運用手中掌握的權力干預和管制銀行發(fā)放給企業(yè)或個人的貸款，從而取得違規(guī)收入。而銀行信貸高管或相關人員這種干預和管制，就是將所掌控的低價信貸資金通過企業(yè)或個人轉批給高利貸者，從而使信貸風險轉化為資金中介風險。信貸資金正是通過銀行信貸尋租而流向民間借貸市場。更有甚者，一些銀行從業(yè)人員利用自身的職務，私自簽訂相關協議或合同，進行資金中介或詐騙活動。這些協議或合同不論是否在銀行辦理的，客戶都理解為銀行的職務行為，最終都需銀行承擔風險和責任，給銀行資金和聲譽造成重大風險。在司法實踐中，這種行為盡管純屬個人行為，但因為銀行從業(yè)人員的工作身份，受害人就會連同銀行一起起訴，法院的判決往往是銀行敗訴。

    （三）銀行從業(yè)人員利用了銀行的客戶資源從事資金中介或詐騙活動。如銀行客戶經理通過掌握的客戶資源和信息優(yōu)勢，在資金中介活動中牽線搭橋甚至直接放貸。一是幫助客戶過渡資金，在客戶之間的資金借貸關系中牽線搭橋，收受好處。二是利用客戶資源自己融資，自己放貸。三是轉貸牟利，利用一個單位的材料套取銀行貸款后，再高利轉貸給其他單位或個人。四是利用掌握的銀行內部信貸審批信息，幫助客戶在貸款回收再貸期間獲得搭橋資金。五是利用客戶資源和資金，進行票據貼現業(yè)務甚至于進行票據詐騙活動。如此等等，不一而足，方法和方式多樣，給銀行風險防范帶來一定的難度。

    四、銀行從業(yè)人員參與資金中介風險的防范

    銀行從業(yè)人員參與民間借貸，充當資金中介，資金鏈斷裂后可能給員工個人、家庭造成重大財務沖擊，嚴重時觸犯法律。由于資金中介往往涉及人員多，一旦處置不當可能形成群體性事件，極易成為媒體和客戶關注的熱點，會給銀行正常經營獲得和聲譽帶來較大的負面影響，為此，銀行必須采取有效措施，積極防范資金中介風險。

    （一）加強員工警示教育，注重事前預防。認真貫徹和落實銀行員工各項禁令，通過組織員工參觀監(jiān)獄、邀請紀委、公檢法部門的專家講法講案例，持續(xù)開展警示教育活動。引導員工樹立正確的價值觀，消除“投機暴富”心理，筑牢“不想、不敢、不能”充當資金中介的道德防線。加強對基層機構負責人的教育，增強“權即是責，權責對等”的觀念，養(yǎng)成自覺主動接受各級監(jiān)督的意識，在監(jiān)督下工作，耐得住寂寞、守得住清貧、經得起誘惑。增強對銀行的歸屬感、忠誠度，珍惜今天，珍惜崗位。警示教育要長期堅持，要常態(tài)化，讓員工時刻感到案防的壓力，將合規(guī)理念扎根于心中。

    （二）加強監(jiān)督管理，注重事中控制。完善員工行為排查工作機制，做好員工行為排查，是當前防范資金中介風險的有效途徑。行為排查要做到“下沉一級”，“誰的人、誰管理，誰排查、誰負責”。通過到走訪、家訪、個別座談等多種形式，營造有利于員工反映情況和問題的排查氛圍，提高排查發(fā)現問題的能力。梳理完善銀行前、中、后臺的各項內部管理制度，加強對員工行為的監(jiān)督管理，特別是管理人員和重要崗位人員行為的監(jiān)督和管理，掌握異常行為員工動態(tài)，嚴禁員工經商辦企業(yè)和參與以盈利為目的的各種擔保、資金中介、民間借貸活動。

    （三）嚴格責任追究，注重事后懲罰。雖然懲處是手段不是目的，但是如果對違規(guī)行為不進行懲處，就會從違規(guī)滑向犯罪的深淵?！笆妇胚`章”，違規(guī)是導致案件發(fā)生的根本原因。對發(fā)現的各類違規(guī)問題，堅持做到“三個不放過”：問題不查清不放過，責任人不處理不放過，整改措施不到位不放過。

    （四）加強業(yè)務風險排查，提高制度執(zhí)行力。根據資金中介風險的特點和特征，有針對性地開展業(yè)務風險排查。一是加強印章使用管理。對公章、業(yè)務用印章的使用、審批等環(huán)節(jié)進行檢查，杜絕違規(guī)用印，逆程序用印等問題。二是積極防范信貸欺詐案件風險。對貸款業(yè)務進行風險排查，確保貸前調查、貸款發(fā)放、貸后檢查各個環(huán)節(jié)相關規(guī)章制度落實到位，嚴控貸款資金流向，發(fā)現騙貸嫌疑要立即采取相應的風險處置措施。三是嚴格賬戶管理。加強個人結算賬戶和單位結算賬戶的開戶審查，加強客戶賬戶日常交易行為的監(jiān)控，嚴格落實對賬制度。四是加強柜面業(yè)務風險風范。要加強現金管理，嚴格落實查庫制度。加強票據業(yè)務管理，嚴格審查票據業(yè)務交易背景的真實性，審查資金流向情況，防止資金流入民間高息借貸領域，嚴防票據業(yè)務詐騙案件風險。五是加強風險提示。在各類業(yè)務檢查發(fā)現的有關涉及資金中介及其它潛在的風險，相關業(yè)務部門要及時發(fā)出風險提示。同時，為防范銀行從業(yè)人員充當資金中介，還應告誡客戶，一旦遇到自稱銀行員工，在銀行營業(yè)機構之外的場所或上門辦理吸存、銷售理財產品，要引起懷疑和警覺，及時到銀行營業(yè)機構或通過銀行客服電話查詢真?zhèn)?，避免上當受騙。六是要嚴格執(zhí)行各項規(guī)章制度，提高制度執(zhí)行力。認真執(zhí)行員工輪崗交流、強制休假、離職管理和不相容崗位分離制衡等制度，充分發(fā)揮崗位管理在風險防范中的制度屏障作用。對群眾反映的突出問題，特別是對涉及資金中介、信貸審批等方面的問題線索，要加大核查力度，及時進行解決。
   
    （五）加強對管理人員的教育和管理。管理人員在諸多利益誘惑下，要堅守員工職業(yè)操守及行為準則，無論遇到何種情況，要始終保持清醒的認識，堅守道德底線，堅持合規(guī)經營。管理人員要與客戶保持健康的業(yè)務關系，要謹慎交友。社會上的不法分子正是看中銀行管理人員手中的權力，他們處心積慮，以各種名義進行拉攏腐蝕，騙取銀行資金。管理人員要堅持以身作則、廉潔自律，帶好隊伍，自覺接受群眾監(jiān)督。管理人員要不斷的加強學習，學習新業(yè)務、新知識、新產品、新技能，提高自身素質，提升風險識別和防范能力。