近期，銀行員工牽頭的“過橋貸款”案件頻發(fā)，受害人損失慘重，銀行員工憑借著內(nèi)部資源及信息優(yōu)勢，給客戶之間撮合過橋貸，獲取高額手續(xù)費(fèi)，一旦企業(yè)資金鏈斷裂后果將不堪設(shè)想。日前，興業(yè)銀行某員工充當(dāng)資金掮客，不久前卷款而逃，客戶損失金額高達(dá)30億元。

　　過橋貸款一直處于法律的灰色地帶，是銀監(jiān)會不允許的，但是銀行員工積極撮合、貸款提供方積極配合、貸款使用方求之不得，銀行高層也是睜一只眼閉一只眼，過橋貸風(fēng)險巨大，各方仍是飛蛾撲火的原因究竟是什么呢？小融來一一揭秘。

　　什么是銀行過橋貸款？

　　銀行過橋貸款是指，銀行借款人在自有資金不足的情況下，通過民間融資的方式籌措資金歸還給銀行，然后再從銀行拿到新貸款去償還民間貸款。

　　流程一般如下：A（企業(yè)或個人）在銀行貸款，由于資金緊張到期無法還上，資金掮客（多為銀行內(nèi)部員工）知道B有錢，讓B先行墊付，A支付B較高的利息，A抵押自己的房產(chǎn)、土地等作擔(dān)保，等A從銀行拿到新的貸款之后把錢還給B。一般來說手續(xù)費(fèi)是一天千分之三，遠(yuǎn)高于銀行的貸款利率。

　　利益各方為何偏愛過橋貸？

　　銀行員工：收取高額手續(xù)費(fèi)

　　銀行員工清楚地知道哪些客戶有錢、那些客戶沒錢、哪些客戶可以再次獲得企業(yè)貸款，因此可以讓資金在這些客戶之間流動起來，并且從中收取高額的手續(xù)費(fèi)，而且客戶對銀行員工通常比較信任，因此有銀行內(nèi)部員工撮合起來的過橋貸成功率很高。另一方面，如果銀行客戶無法按時還貸，將會造成壞賬，也會影響銀行員工的考核成績。所以目前很多銀行員工都經(jīng)手過過橋貸，甚至樂此不疲。

　　銀行高層：降低不良貸款率

　　近年來銀行的不良貸款率持續(xù)攀升，數(shù)據(jù)顯示，截至2015年一季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額9825億元，較上季末增加1399億元，不良貸款率為1.39%，這已經(jīng)是從2013年二季度開始，商業(yè)銀行不良貸款率連續(xù)第七個季度出現(xiàn)攀升。不良貸款率是與銀行高管的薪酬掛鉤的，如果不良貸款率上升，則高官的薪酬必然會受到影響。一般來說銀行員工涉及過橋貸款銀行不可能不知道，但是往往都是睜一只眼閉一只眼。

　　銀行借款方：緩解短期資金緊張局面

　　對于一些企業(yè)來說，如果一時資金周轉(zhuǎn)不靈，無法及時還上銀行貸款，有可能被計入不良貸款或關(guān)注貸款，影響企業(yè)的后續(xù)貸款。因此，如果這時候能從其它渠道獲取資金來暫時解決燃眉之急顯然是求之不得的，即使代價很高。當(dāng)然，銀行員工已經(jīng)知道這些客戶是能獲取新的貸款來填補(bǔ)空缺才會做過橋貸的。

　　資金提供方：獲取超高收益

　　過橋貸款的資金提供方一般是民間借貸，對于他們來說，把金提供給銀行客戶可以獲取高額收益，而且一般銀行員工對客戶的背景比較了解，他們知道哪些客戶可以再次獲得貸款，因此資金提供方比較信賴銀行員工，敢把錢借出去。另一方面，他們也省去了自己去開發(fā)客戶的這一過程，一般銀行方面去找民間借貸的情況要更多。

　　過橋貸款存三大風(fēng)險

　　過橋貸款處于法律灰色地帶，但是在銀行內(nèi)部卻非常常見，并且被銀行高層默許。近期不斷被曝出關(guān)于過橋貸的風(fēng)險事件，涉案金額動輒達(dá)到數(shù)十億，公眾也逐漸關(guān)注起其風(fēng)險。融360分析師認(rèn)為，過橋貸款存在三大風(fēng)險：

　　一、小微企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險。據(jù)民間機(jī)構(gòu)調(diào)查顯示，過橋貸款的融資成本高達(dá)40%以上，企業(yè)規(guī)模及借貸資金越小、時間越短，利率就越高。背負(fù)如此高的貸款利率，很多小微企業(yè)顯然支撐不住，對其經(jīng)營會造成負(fù)面影響，使用過橋貸款就相當(dāng)于是飲鴆止渴。

　　二、企業(yè)的資金流斷裂風(fēng)險。一旦企業(yè)資金流斷裂無法還上貸款，那么會牽涉到多方利益，會導(dǎo)致一系列的金融風(fēng)險。

　　三、銀行員工的道德風(fēng)險。當(dāng)前很多員工重視自己的業(yè)績考核，并且希望從過橋貸中獲取私利，銀行高層也不加阻攔，縱容了員工的非法行為。一旦員工卷款私逃，銀行、客戶及資金提供方都將遭受重大損失。