大家好，我是喵叔。

買過保險(xiǎn)的都知道，保險(xiǎn)并非想買就能買，一般都需要滿足一系列的健康告知，比如醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)問近1年的體檢異常、近2年的住院記錄以及既往病史等。

難免會(huì)有人問，要是自己就不說體檢結(jié)果，是不是保險(xiǎn)公司就查不到了，自己就可以正常買了？

事實(shí)上還真不是這么回事，喵叔也建議你，最好不要這樣做。

如果在理賠的時(shí)候?qū)τ诎讣嬉?，保險(xiǎn)公司就會(huì)展開調(diào)查，過去的病史都可能被查到。

調(diào)查內(nèi)容

保險(xiǎn)理賠的時(shí)候，保險(xiǎn)公司可能會(huì)調(diào)查我們過去的病史，一般通過以下5種渠道：

一、查醫(yī)保卡就診記錄

醫(yī)?？ㄏ喈?dāng)于另外一張身份證，買藥看病的時(shí)候都會(huì)用到！現(xiàn)在電子病歷逐漸取代了紙質(zhì)病歷，永久保存不再難。參照《醫(yī)療機(jī)構(gòu)病歷管理規(guī)定》：門（急）診病歷最短保存15年，住院病歷最短30年。

所以大家沒事千萬別拿醫(yī)?？ńo家人掛號(hào)就診，特別是一些慢性病，更要留意。否則非本人的病史會(huì)記錄在自己的名下，尤其在醫(yī)療、重疾險(xiǎn)理賠過程中，非常容易發(fā)生理賠糾紛。

二、查體檢記錄

除了醫(yī)院，就是體檢機(jī)構(gòu)了，比如大家常去的美年大健康、愛康國賓等，不少公司的員工體檢福利就是在這些機(jī)構(gòu)進(jìn)行的。保險(xiǎn)公司調(diào)查人員走訪一下，了解情況公司的合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以后，重點(diǎn)調(diào)查即可。

一般來說，在有授權(quán)的情況下，從體檢機(jī)構(gòu)去調(diào)取體檢報(bào)告還是非常簡單的。

三、查政府醫(yī)療機(jī)構(gòu)

理賠審核的依據(jù)在于對病歷資料的研判，保險(xiǎn)公司80%以上的調(diào)查精力集中在走訪醫(yī)院、衛(wèi)生院，核查相關(guān)病歷資料。

四、走訪面談

針對理賠審核過程中發(fā)現(xiàn)的一些疑點(diǎn)，保險(xiǎn)公司調(diào)查人員會(huì)與案件相關(guān)人進(jìn)行面對面訪談，了解各種細(xì)節(jié)，還會(huì)走訪被保人的生活環(huán)境，包括小區(qū)、單位附近藥房，向親友、同事、鄰居了解情況等。

五、查同業(yè)理賠情況

為及時(shí)發(fā)現(xiàn)騙保等異常，保險(xiǎn)公司之間具有數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，通過該平臺(tái)可以了解到客戶在其他保險(xiǎn)公司的投保記錄、理賠記錄等情況。

通過以上的調(diào)查方法，如發(fā)現(xiàn)投保人在投保時(shí)過失或者故意隱瞞疾病，就會(huì)收到保險(xiǎn)公司的拒賠結(jié)論：輕者不賠、退還保費(fèi)，重者不賠、不退保費(fèi)。

為何買的時(shí)候不查？

一、調(diào)查成本過高，工作量巨大

這個(gè)大家算一筆賬就清楚，如果每個(gè)人投保前保險(xiǎn)公司都來一波健康調(diào)查，那這個(gè)成本得有多高？如果客戶猶豫期退保，這筆調(diào)查費(fèi)用誰來出？

即使說每個(gè)人都是投保后不會(huì)退保，那么每名客戶都會(huì)安排調(diào)查人員去調(diào)查被保人生活區(qū)域以及工作地附近的醫(yī)院以及一些體檢機(jī)構(gòu)，而且，如果投保保額較高或者調(diào)查中發(fā)現(xiàn)一些疑點(diǎn)，可能還會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大調(diào)查的范圍。

目前大多醫(yī)院的門診住院系統(tǒng)都是各自為營，如果調(diào)查人員想要了解投被保人的健康問題，很多都還得直接前往醫(yī)院查詢，僅僅是生活區(qū)域和工作區(qū)域的醫(yī)療機(jī)構(gòu)查詢，都得耗費(fèi)大量的精力。

而且，除了健康問題以外，投被保人的家庭財(cái)務(wù)狀況是否還需要調(diào)查，有沒有大額的外債是否需要調(diào)查，如果每個(gè)客戶都這樣調(diào)查，調(diào)查人手忙得過來嗎，調(diào)查的開銷得有多大，調(diào)查周期會(huì)有多久，自然投保周期也被大大拉長了。

二、調(diào)查成本會(huì)轉(zhuǎn)移到保費(fèi)上

前面說了，如果每個(gè)客戶進(jìn)行投保前調(diào)查，不管后面有沒有退保發(fā)生，都會(huì)耗費(fèi)大量的人力物力成本，作為以盈利為目的的商業(yè)保險(xiǎn)公司，這筆巨大的支出由誰承擔(dān)？羊毛出在羊身上，這筆費(fèi)用最終肯定也得由消費(fèi)者承擔(dān)，而如果前期大部分客戶省去這個(gè)步驟，對于客戶來說，也是可以以更低的費(fèi)率買到想要的保險(xiǎn)，何樂而不為呢。

三、個(gè)人隱私受法律保護(hù)

理賠時(shí)，條款規(guī)定保險(xiǎn)公司是可以調(diào)查我們的情況，但是，如果投保前就如此詳細(xì)的調(diào)查的話是違法的。投保后代表消費(fèi)者已經(jīng)授權(quán)給了保險(xiǎn)公司，則是沒有問題的。

什么情況更容易被查

一、投保后短期內(nèi)出險(xiǎn)

比如重疾險(xiǎn)剛過等待期就確診重大疾病，意外險(xiǎn)剛買幾天就溺水身故了......這種情況存在極大帶病投保、騙保嫌疑，保險(xiǎn)公司一定會(huì)對案件進(jìn)行調(diào)查。

二、理賠金額很大

主要常見于投保兩年內(nèi)的高額重疾險(xiǎn)，以及保額很高、事故原因蹊蹺的意外險(xiǎn)，最典型的如“殺妻騙保案”，這種存在很高的騙保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)從財(cái)務(wù)負(fù)債、家庭情感關(guān)系等角度去核查買保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)。

三、出險(xiǎn)頻率頻繁

這種常見于津貼險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)，比如住院1天領(lǐng)200元津貼，保險(xiǎn)期間頻繁住院并申請理賠，讓人不禁懷疑事故的真實(shí)性。

四、短期內(nèi)大量買保險(xiǎn)

想騙?；驇Р⊥侗５娜擞幸粋€(gè)共同特點(diǎn)，就是短期內(nèi)會(huì)在多家保險(xiǎn)公司投保大量的意外、重疾類型的保險(xiǎn)，然而其工資收入與保費(fèi)累計(jì)總額并不相匹配，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)這種情況會(huì)進(jìn)行深入調(diào)查。

五、病歷資料描述有問題

比如病歷上出現(xiàn)“糖尿病8年了”、“5年前做過結(jié)節(jié)手術(shù)”等描述，保險(xiǎn)公司審核病歷時(shí)發(fā)現(xiàn)，這些病史買保險(xiǎn)前就有了，這就觸及到了“未如實(shí)告知”，保險(xiǎn)公司一般會(huì)展開調(diào)查。

寫在最后

相信看完以后你應(yīng)該明白，為什么買保險(xiǎn)的時(shí)候一定要如實(shí)告知了。

千萬不要存任何的僥幸心理，健康告知問到什么，我們就回答什么。不記得、不清楚的話，可以去醫(yī)院、醫(yī)保中心、體檢機(jī)構(gòu)調(diào)取過往的記錄，這樣做買保險(xiǎn)時(shí)麻煩了些，但將來理賠時(shí)會(huì)順利很多。

要知道，目前絕大多數(shù)保險(xiǎn)理賠糾紛，都是“未如實(shí)告知”造成的。