隨著《少年派》熱播，劇中女主角“虎媽”王勝男顯出了一個女漢子的本色：她不但把生活瑣事處理得井井有條，還是一枚保險達人。劇中，王勝男給丈夫林大為買了一份保險，為家庭經(jīng)濟支柱上了一層“安全護甲”，在她為丈夫投保后，又果斷指定女兒為保險受益人。

王勝男這樣做，是否能規(guī)避保險事故發(fā)生后相關受益人爭財產(chǎn)的風險？買保險時，受益人到底怎么填才妥當？保險業(yè)內(nèi)人士建議，如果想要給某個親人比如妻子、兒子、女兒一份保障，而不希望引發(fā)家庭財產(chǎn)糾紛，不妨學習影片中的王勝男，在保單上指定保險受益人。

法定受益人與指定受益人有哪些不同？

在劇中，王勝男填寫女兒為丈夫的保險受益人，其實是一種指定受益人的行為。說到指定受益人，就不得不說一說法定受益人?？梢哉f，法定受益人和指定受益人是一對極易讓人混淆的“孿生兄弟”。

指定受益人和法定受益人有什么區(qū)別？

法定受益人，是指在被保險人或投保人沒有指定的情況下，按照繼承法，將被保險人的法定繼承人視為受益人，如有多個法定受益人，則均分保險金。依據(jù)我國繼承法，法定受益人指的是：配偶、子女、父母（即第一順位繼承人）。在第一順位繼承人全部身故的情況下，才會順延到第二順位繼承人（兄弟姐妹、祖父母、外祖父母）。

指定受益人，是指由被保險人或投保人指定的、在保險事故發(fā)生后能得到保險金的人。指定受益人可以指定一人或多人，也可以指定受益的順序和受益的比例。

簡而言之，法定受益人是“該指定誰，就指定誰；該均分，就均分”，程序相對復雜。指定受益人是“想指定誰，就指定誰；想指定多少，就指定多少”，程序相對簡單。

指定受益人比法定受益人為什么更利于財富傳承？

如果王勝男沒有指定女兒林妙妙為保險受益人，而是默認法定受益人，可能會引發(fā)什么樣的結果？

如果默認為法定受益人，按照保險法與繼承法的規(guī)定，王勝男、林妙妙、林夠夠以及林大為的父母都將成為這份保險合同的法定受益人，一旦林大為出險身故，那么保險金會等額均分給所有法定受益人。

這樣可能會導致如下兩個問題：一是可能會引發(fā)家庭財產(chǎn)紛爭。王勝男最初投保是想給自己和孩子的生活添一份保障，一旦財產(chǎn)均分，最終的賠償結果可能與王勝男的投保初衷大相徑庭。當保險金平均分給多個人時，不排除會因?qū)Ψ峙浔壤徽J可而產(chǎn)生爭執(zhí)的可能，比如林大可的父母可能會認為生養(yǎng)了兒子，加上年事已高理應得到更多賠償金，由此或?qū)⒁l(fā)家庭財產(chǎn)糾紛。

二是一旦默認為法定受益人時，可能會導致理賠程序繁瑣。當受益人為法定受益人時，保險公司就需要弄清法定受益人到底有哪些，所以全家相關的親人都得開具證明，來證明和林大為的關系。除此之外，在領取保險金時，所有人也都要“面對面”地到場走程序。在這種情況下，理賠的繁瑣程度與難度也相應加大。

指定保險受益人是保單填寫的“重中之重”，如果想要給某個親人比如妻子、兒子、女兒一份靠譜的保障，而且不希望引發(fā)家庭財產(chǎn)糾紛，最好是指定保險受益人。

保單指定幾位保險受益人比較合適？

招商信諾保險專家指出，按照保險配置的基本原則，家庭保險應該優(yōu)先保障家庭支柱，再保小孩?！渡倌昱伞分械牧执鬄樽鳛榧依锏捻斄褐坏┌l(fā)生意外，整個家庭都可能陷入經(jīng)濟困頓，因此有一份高保障至關重要。王勝男為家中經(jīng)濟主要來源的丈夫購買一份高額保障，是非常明智的行為。同時，她還果斷指定女兒為保險受益人，一旦丈夫離世，女兒的生活也能得到一份靠譜的保障。在投保時明確指定受益人不僅可以讓將來的理賠更簡單，而且可以有效避免家庭財產(chǎn)糾紛。

不過，上述保險專家認為，像王勝男這樣僅指定長女一人為丈夫的保險受益人，還有進一步完善的空間。他建議，受益人最好不要只寫一個，建議至少寫兩個，因為指定兩個及以上的受益人，可以在單獨受益人提前身故時減少麻煩。

例如，王勝男指定長女一個人作為丈夫的保險受益人。如果當長女比林大為更早離世，王勝男又沒有變更指定受益人，則根據(jù)保險法“受益人先死，無其他受益人”的情形，這筆保險金將會作為被保險人林大為的遺產(chǎn)，按《繼承法》進行遺產(chǎn)分配繼承。

一旦保單作為遺產(chǎn)，按照法律固定，需要先償還債務，才能繼承；同時，還要經(jīng)過繼承權公證等繁瑣繼承程序。在未來，這筆保險金或許還將面臨遺產(chǎn)稅的開征。但如果指定兩個及以上受益人，就可以避免上述麻煩。

上述保險專家提醒，指定受益人并不代表未來不會遭遇其它家庭變故。萬一指定受益人不幸去世，一定要記得辦理指定受益人變更。

律師王芳：財富傳承 一定先理清投保人和被保險人的關系

大成DENTONS律師事務所中國區(qū)財富管理專業(yè)組負責人、著名私人財富管理專業(yè)律師王芳指出，財富傳承是高凈值人群最關注的話題，保險由于具有婚前財富隔離和保護、稅務籌劃、財富傳承、資產(chǎn)配置、債務風險隔離等作用，近年來日益受到高凈值人群的重視。不過，從她10多年服務多家私人銀行和保險公司高凈值客戶的經(jīng)驗來看，不少高凈值人群在使用保險工具的時候仍存在不少誤區(qū)。

例如，有些高客對財富傳承很重視，早早就希望能安排一筆資金通過保險傳承給孩子，以防自己有什么意外，這理念沒錯?？僧攱寢寽蕚滟I保險時，保險銷售人員往往會誤導，以未成年的孩子為被保險人，這樣保費便宜，于是媽媽們毫不猶豫就把孩子當作被保險人買了保險，殊不知這樣很難實現(xiàn)財富傳承。

原因也很簡單，依據(jù)保險賠付原理，當被保險人死亡時，保險公司才能賠付身故理賠金，投保人是媽媽，被保險人是孩子，誰會先離世呢？顯然大概率是媽媽。

王芳指出，投保人比被保險人先死亡，帶來的結果就一個——保單投保人缺失，變成了遺產(chǎn)，這份保險遺產(chǎn)的現(xiàn)金價值當然要按遺產(chǎn)來進行繼承分割。

“這樣一來，不僅保險公司不會賠付身故理賠金，還會導致這張保單變成遺產(chǎn)，同樣要經(jīng)過繼承權公證等繁瑣繼承程序，在所有繼承人中分割這筆遺產(chǎn)，難以達到傳承財富的目的?！蓖醴颊f。

【記者】譚冰梅

【作者】 譚冰梅