錢主編說

有保險了，一定要注意一件事——指定受益人。不然就虧大。

購買保險時,現(xiàn)在的消費者一般都對保險的保障范圍有所了解,細心點的還會向保險經(jīng)紀追問哪些情況是不賠的。

但在填寫保單時,還有一個重要的細節(jié)要注意,那就是指定受益人。

如果消費者沒有指定保單的受益人,保險公司就會將其默認為“法定”受益人。

消費者可能會認為,這里的“法定”受益人就是最親密的家人,就算不寫上他們的名字,最后遇到了保險事故,賠償金也是給他們。

但事實并非如此，投保時不確定好受益人,最終的賠償結(jié)果可能與你的投保初衷大相徑庭。

年近不惑的林先生事業(yè)有成，家庭美滿。

然而天不隨人愿，一次外出遭遇飛機事故，夫妻雙雙遇難。

驚聞噩耗，全家悲痛萬分。

但不幸中的萬幸是，林氏夫婦都曾投保航空意外險1500萬，最終留下3000萬保險金。

問題是這筆巨款，作為獨生子的小林，能分多少呢？

很多人想都不想，認為這3000萬應(yīng)全歸小林！

但事實往往出人意料，這筆保險金并非小林一人所有。

小林究竟能分多少呢？

先說明一個細節(jié)問題，航意險的受益人均為法定。既然是法定繼承，那就只能按《繼承法》的規(guī)定來分配保險金。

根據(jù)《繼承法》第十條：

第一順位繼承人為配偶、子女、父母。而在《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行《中華人民共和國繼承法》的若干意見》中第二條明確規(guī)定，相互有繼承關(guān)系的幾個人在同一事件中死亡，如果幾個人輩分相同的，推定為同時死亡，彼此不發(fā)生繼承，由各自的繼承人進行繼承。

由于林氏夫婦在同一事件中遇難，那么二人作為配偶身份的繼承權(quán)利不再行使，由各自的繼承人分別繼承。

首先確定小林爸媽的第一順序繼承人有誰。

小林的爺爺奶奶在世，那么他爸爸遺產(chǎn)的的第一順位繼承人有三位，分別是小林和小林的爺爺奶奶。

而小林是否還有外祖父母案例中不曾交代，我們假設(shè)小林的外祖父母也在世。

那么小林的媽媽的第一順位繼承人分別是小林和小林的外公外婆。

再來看繼承份額。根據(jù)《繼承法》第十三條：

同一順位繼承人的繼承份額，一般應(yīng)該均等。

小林應(yīng)當與祖父母，外祖父母平分林氏夫婦的保險金。

因此，小林可以從父母那里分別繼承500萬保險金，合計1000萬，另外的2000萬保險金則由小林的祖父母，外祖父母所有。

接下來，我們再看，當小林的祖父母，外祖父母去世以后，他們分走的2000萬，還有多少份額是由小林繼承的呢？

由于小林的父母已經(jīng)去世，根據(jù)《繼承法》第十一條：

被繼承人的子女先于被繼承人死亡的，由被繼承人的子女的晚輩直系血親代位繼承。

代位繼承人一般只能繼承他的父親或者母親有權(quán)繼承的遺產(chǎn)份額。

所以，小林作為其祖父母，外祖父母的代位繼承人，有權(quán)繼承由林氏夫婦作為第一順位繼承人，從祖父母，外祖父母那里繼承的遺產(chǎn)份額。

至于小林可以繼承其祖父母，外祖父母遺產(chǎn)的份額有多少，我們可以分情況討論。

第一種情況：小林的父母系獨生子女。

如果小林的父母也是獨生子女，那么作為唯一的第一順位繼承人（代位繼承），小林可以全額繼承祖父母，外祖父母的遺產(chǎn)。

那么父母身后留下的3000萬最終由小林一人所得，繼承比例100%。

第二種情況：小林的父母親均不是獨生子女，假設(shè)小林的父母各有一個兄弟。

林先生兄弟2個，那么作為小林祖父母的法定第一順位繼承人有2人，林先生擁有1/2的繼承比例，小林可以代位繼承自己父親的份額。

在這種情況下，小林可以繼承500萬。同理，林太太也有一個兄弟，那么小林可以再次繼承500萬。

最終，林氏夫婦的身故保險金2/3為其子小林所得，其余1/3各為小林的叔伯和舅舅所得。在小林的父母輩，每多一個繼承人，小林繼承的比例就少一份。

那么，問題就來了，如果當初小林的父母指定受益人就是他，情況會不會又不一樣了？

1、涉及對象不同,“指定”想是誰就是誰

受益人一般分為“指定受益人”和“法定受益人”兩種。

拿一些高凈值消費者來說,他們可能會將人身保險作為財富傳承的手段。

但一旦遇到保險事故(嚴重的可能身故),“保險公司的賠償金賠給誰”便成了個核心的問題。

當消費者沒有明確提出要讓誰來接受賠償金時,被保險人本人和遺產(chǎn)的法定繼承人就是“法定受益人”。

按照《保險法》的規(guī)定,死亡保險中被保險人的法定繼承人同時也是法定受益人,當沒有指定受益人時,享有受益權(quán)。

而“指定受益人”除了可是被保險人本人外,還可以是投保人、其他自然人、法人或非法人組織。

2、從理論上來說,“指定受益人”可是任何人。

不寫明就是“法定”,所獲保險金或少些

所以，如果沒有指定受益人（就是誰該拿保險公司賠的錢）,保險金往往會被認定為遺產(chǎn),保險公司會將這筆錢賠給法定受益人。

目前我國的遺產(chǎn)稅雖然還沒有落地實施,但是相關(guān)征收要求已被寫入新版草案：

遺產(chǎn)凈額不超過80萬元部分稅率是0,80萬元-200萬元、200萬元-500萬元、500萬元-1000萬元以及超過1000萬元的適用稅率分別為20%、30%、40%、50%。

一旦遺產(chǎn)稅開征,受益人最后實際到手的保險金額就會打折扣。

而指定了受益人的話,就可以免征稅費,所獲得的是最直接和最完整的賠償金。

3、“指定”的相對簡單,材料不用那么多

如果指定了保單的受益人,那么被保險人身故后,指定受益人所要提交的材料比較少。

只需要提供保險合同、受益人的身份證明、受益人的銀行賬戶、被保險人的死亡證明,以及其它與確定保險事故的性質(zhì)、原因等有關(guān)的證明和材料。

但如果是法定繼承人的話,還要提供可證明合法繼承權(quán)的相關(guān)權(quán)利文件,操作起來比較復(fù)雜。

此外,按照我國的《繼承法》要求,法定繼承人是有先后順序的。

這些對象都有繼承遺產(chǎn)的權(quán)利,雖然規(guī)定了繼承順序,但在實操中可能會有一些糾紛。

由此可見，僅僅依靠法定繼承對于家庭成員比較復(fù)雜的人來說，不可控的因素太多。

因此，哪怕是獨生子女家庭，一樣要非常細致的規(guī)劃才行。在人壽保險當中，有一項重要的功能就是指定受益人，將身故保險金進行定向傳承。

如果在上述案例當中，小林的父母指定小林為受益人，那么小林將全額擁有3000萬的保險金，而且領(lǐng)取的過程受法律保護，也不會再經(jīng)過祖輩那一關(guān)，也就不存在財富重新分配問題。

通過今天的案例，我們給大家分析了法定繼承在遺產(chǎn)分配上的風險所在，但是法定繼承至少可以讓小林擁有1000萬的保險金。

假如林氏夫婦沒有購買3000萬的航意險，結(jié)果又是如何呢？

家庭經(jīng)濟支柱的猝然離世，讓本來幸福美滿的家庭支離破碎；小林在痛失雙親的同時，還要面臨沒有父母供養(yǎng)，喪失經(jīng)濟來源的困境。

1、指定時表述要明確，提防產(chǎn)生歧義

針對可能存在的理賠麻煩,保險專家建議,“保險客戶投保時受益人最好指定。

為了避免日后給客戶及其家人造成不必要的麻煩,即使投保時沒有指定受益人,也可以在保險期間內(nèi)將受益人指定。

同時投保人也可以按照自身要求變更現(xiàn)有保單受益人（領(lǐng)取保險金的人）?！?/span>

值得提醒的是,如果被保險人是無民事行為能力的人（16歲以下）或限制民事行為能力的人,則可由對應(yīng)的監(jiān)護人指定相關(guān)的受益人。

此外，在指定受益人時，表述一定要明確。

保險專家表示,切不可使用模糊的字眼,如“妻子”、“孩子”,因為這種字眼指向性不明確。

通常情況下,在填寫保險受益人時,要寫清楚受益人的姓名、性別、身份證號碼、與被保險人的關(guān)系、本人親筆簽名、住址、聯(lián)系方式等。

只有把信息寫得明確具體,才能為日后申領(lǐng)保險金減少麻煩。

2、保單指定的受益人不限于一個人。

《保險法》規(guī)定,被保險人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。

此外,受益人為數(shù)人的,被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額;未確定受益份額的,受益人按照相等份額享有受益權(quán),即同等比例分配賠償金。

3、受益人可以變更,生效要求有三項

先前指定的受益人可能隨著生活的變化,不再適合作為受益人,如夫妻離異情況下,配偶如果是指定受益人的話,最好能夠及時更換。

插播，舉例個例子。

市民王先生在生前為自己購買了一份人身意外險,受益人填的是妻子。

可后來,夫妻二人因感情不和而離婚,離婚后王先生并沒有去變更保單受益人(還是前妻)。

萬一王先生因為意外情況而身故,前妻仍能獲得賠償金。

保險專家表示,投保人變更受益人時：

• 首先要征得被保險人同意;

• 其次,要求被保險人或者投保人以書面形式將變更受益人的決定通知保險公司;

• 另外,保險公司收到書面通知后,在保險單或保險憑證上批注或者附貼批單。

否則,受益人變更就是無效的。

A 人身保險理賠訴訟期是5年

按照《保險法》的要求,人身保險的理賠訴訟期是5年,在被保險人發(fā)生事故后5年內(nèi),受益人都可以向保險公司提出理賠申請。

但還是宜早不宜晚,最好在保險事故發(fā)生后就趕緊把相關(guān)的證明材料準備好,并向保險公司提出申請。

B 這三種情況保險金變身遺產(chǎn)

上文提到如果不指定受益人的話,保險金將作為被保險人的遺產(chǎn)處理,這是保險金變身遺產(chǎn)的第一種情況。

此外,即便指定了受益人,保險金也可能被當做被保險人的遺產(chǎn)。

一是受益人先于被保險人死亡,二是受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán),而且沒有其他受益人。

另外還有一種特殊情況是,當受益人與被保險人在同一事件中死亡,而且不能確定死亡的先后順序,認定受益人死亡在先,保險金被作為被保險人遺產(chǎn)處理。

意外風險防不勝防，誰也無法避免意外的發(fā)生，但是每個人都可以做好應(yīng)對風險的準備，未雨綢繆方能有備無患。

然而，人生中的風險也并非只有意外，“生老病死”是人生常態(tài)，如果我們不提前做好家庭風險的防范與管理，那么無論哪一方面的風險發(fā)生，都會給家庭帶來難以彌補的損失。

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獵手志

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