今天來(lái)跟大家簡(jiǎn)單說(shuō)說(shuō)關(guān)于理賠的事兒。平常大家問(wèn)到的最多的一個(gè)問(wèn)題：
保險(xiǎn)產(chǎn)品能不能買多份？能不能都獲得賠付？
賠付保額的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以買多份，并且都可以獲得賠付；報(bào)銷費(fèi)用的保險(xiǎn)產(chǎn)品也可以買多份，但前一份保險(xiǎn)已經(jīng)報(bào)銷的費(fèi)用，后一份保險(xiǎn)不能重復(fù)報(bào)銷，前一份保險(xiǎn)報(bào)銷后剩余的費(fèi)用，可以拿后一份保險(xiǎn)繼續(xù)報(bào)銷。
更具體一點(diǎn)，重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)（意外身故/殘疾保障）是賠保額的，可以買多份，并且也可以賠多份；醫(yī)療險(xiǎn)，包括百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、小額醫(yī)療險(xiǎn)、門診醫(yī)療險(xiǎn)、意外醫(yī)療保障等，是報(bào)銷費(fèi)用的，前一份保險(xiǎn)已經(jīng)報(bào)銷的費(fèi)用，后一份保險(xiǎn)不能重復(fù)報(bào)銷。
另一個(gè)經(jīng)常被問(wèn)到的問(wèn)題：
醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷需要提供發(fā)票原件，可發(fā)票原件只有一份，如果買了兩份醫(yī)療險(xiǎn)，前一家報(bào)銷后，下一家拿什么報(bào)銷？如果買了多份醫(yī)療險(xiǎn)，在申請(qǐng)第一家保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，可以向保險(xiǎn)公司索要理賠分割單，理賠分割單的作用類似于發(fā)票原件，拿著理賠分割單去下一家公司申請(qǐng)理賠就好了。
理賠分割單每家公司的都不太一樣，網(wǎng)上搜了一下，平安財(cái)險(xiǎn)的大致長(zhǎng)這樣。理賠分割單的核心作用是證明你的發(fā)票原件是真的拿去上一家公司理賠了，并且讓下一家保險(xiǎn)公司知道上一家公司已經(jīng)賠了多少錢。
理賠分割單每一家保險(xiǎn)公司都能提供，但是注意，有些公司你不主動(dòng)要，它是不提供的。所以，如果有多份醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷需求，建議理賠申請(qǐng)時(shí)就跟保險(xiǎn)公司說(shuō)清楚需要回寄理賠分割單。另外就是，也可以要求保險(xiǎn)公司回寄你所提供的病歷等所有理賠資料原件的復(fù)印件，并加蓋公司章，這樣好去拿下一家公司理賠。還要提醒，在申請(qǐng)理賠前，最好自己把所有理賠資料原件復(fù)印或拍照留存，以防萬(wàn)一郵寄過(guò)程中快遞丟失了。
不過(guò)，像病歷資料，如果丟失了或我們想再次申請(qǐng)理賠，也可以去醫(yī)院病案室重新打印。
如果買了兩份醫(yī)療險(xiǎn)，一份小額醫(yī)療險(xiǎn)，一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，該先申請(qǐng)哪個(gè)理賠，后申請(qǐng)哪個(gè)理賠？如果說(shuō)住院費(fèi)用自己承擔(dān)的部分沒(méi)有達(dá)到1萬(wàn)，也就是沒(méi)有達(dá)到百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額，那就只能申請(qǐng)小額醫(yī)療險(xiǎn)理賠。
如果超過(guò)了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)免賠額，常規(guī)來(lái)說(shuō)，先申請(qǐng)小額醫(yī)療險(xiǎn)理賠，再申請(qǐng)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)理賠，是一個(gè)比較正確的方式。因?yàn)椋☆~醫(yī)療險(xiǎn)理賠通常有諸多限制，比如不報(bào)醫(yī)保目錄外費(fèi)用，或者報(bào)銷比例不是100%，而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一般不限醫(yī)保范圍，并且賠付比例為100%。那我們先申請(qǐng)小額醫(yī)療險(xiǎn)理賠，剩余的費(fèi)用都可以再去讓百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)賠，并且小額醫(yī)療險(xiǎn)已經(jīng)理賠的部分，也可以抵扣百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)免賠額。以上是理論性的，實(shí)際中建議結(jié)合購(gòu)買的具體產(chǎn)品及要報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)用來(lái)考慮。比如說(shuō)，某次住院花費(fèi)了幾十萬(wàn)，那我會(huì)更傾向先申請(qǐng)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)理賠，我擔(dān)心把所有理賠資料原件都交給了小額醫(yī)療險(xiǎn)公司，最終導(dǎo)致后續(xù)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)理賠因各種原因不順利，因小失大。但如果說(shuō)需要報(bào)銷的費(fèi)用就一兩萬(wàn)，那可以按我前面說(shuō)的，先申請(qǐng)小額醫(yī)療險(xiǎn)理賠，再申請(qǐng)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)理賠。網(wǎng)上買的保險(xiǎn)，申請(qǐng)理賠最簡(jiǎn)單、最直接的辦法，就是打保險(xiǎn)公司客服電話申請(qǐng)。
目前大多數(shù)保險(xiǎn)公司也支持在官方公眾號(hào)綁定保單后操作申請(qǐng)理賠。或者，如果是從第三方平臺(tái)購(gòu)買的保單，也可以在第三方平臺(tái)操作申請(qǐng)理賠，部分平臺(tái)還有理賠協(xié)助。我們是應(yīng)該住院前就打保險(xiǎn)公司客服電話進(jìn)行理賠報(bào)案，還是出院后再通知保險(xiǎn)公司呢？
如果說(shuō)你買的保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)報(bào)案時(shí)效沒(méi)有特別的要求，那住院前與出院后理賠報(bào)案都可以。
不過(guò)我常規(guī)建議住院前或住院當(dāng)天就打電話通知保險(xiǎn)公司。
一方面很多伙伴不知道自己買的保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)理賠報(bào)案有沒(méi)有時(shí)間要求，早一點(diǎn)通知保險(xiǎn)公司總沒(méi)錯(cuò)；另一方面，早一點(diǎn)理賠報(bào)案，也可以順便問(wèn)問(wèn)保險(xiǎn)公司客服整個(gè)理賠流程以及需要提供的資料，這樣在住院期間就可以留意搜集這些資料，免得出院后才發(fā)現(xiàn)某些資料忘記索取或丟棄了。如果出院后要申請(qǐng)商業(yè)保險(xiǎn)理賠，住院期間還一定要注意這個(gè)問(wèn)題：跟主治醫(yī)生口述既往病史一定要嚴(yán)謹(jǐn)準(zhǔn)確。
在現(xiàn)實(shí)理賠中，有太多太多的糾紛是病歷中記錄了相關(guān)的既往病史導(dǎo)致的。
某患者因?yàn)樽訉m肌瘤住院，醫(yī)生詢問(wèn)既往有沒(méi)有子宮肌瘤病史，然后患者隨口說(shuō)了一句，好像幾十年前的一次婦科B超檢查有些異常，但記不清楚了，自己也沒(méi)在意，不知道當(dāng)時(shí)檢查出來(lái)的是不是子宮肌瘤，然后醫(yī)生就在病歷中記載了子宮肌瘤病史XX年，這樣去申請(qǐng)理賠肯定會(huì)不順利。
很有可能，保險(xiǎn)公司的理賠結(jié)論會(huì)是拒賠，因?yàn)樽訉m肌瘤病史XX年，本次子宮肌瘤住院屬于投保前既往癥，在免責(zé)范圍內(nèi)。但這樣的理賠結(jié)論，消費(fèi)者肯定難接受，因?yàn)樽约阂膊淮_定當(dāng)年檢查是否為子宮肌瘤。所以，為了避免不必要的糾紛，那些時(shí)間非常久遠(yuǎn)，自己已經(jīng)記得不太清楚的，或者沒(méi)有明確診斷的，并且與自己這次住院又沒(méi)有多大關(guān)系的病史，可以考慮就不要跟醫(yī)生講了，具體的尺度大家自己去把握。
辦理出院時(shí)，一定要把醫(yī)生出具的出院小結(jié)等病歷資料看一遍，著重看病史記錄及出院診斷有沒(méi)有錯(cuò)誤的。我在醫(yī)院實(shí)習(xí)過(guò)，這一塊兒我還是比較清楚的，醫(yī)生經(jīng)常犯這類錯(cuò)誤。像在大醫(yī)院，我們的住院病歷記錄一般都是實(shí)習(xí)生在寫，新手難免出錯(cuò)誤。另一方面，醫(yī)生都很忙的，每個(gè)醫(yī)生都要管十幾幾十號(hào)病人，有些病歷資料醫(yī)生來(lái)不及寫，出院前才臨時(shí)補(bǔ)，時(shí)間久了容易記不清楚或記錯(cuò)。再一個(gè)，病歷記錄動(dòng)輒幾十頁(yè)，這些不可能是醫(yī)生一個(gè)字一個(gè)字打的，都是套用的模板，把上一個(gè)病人的記錄改一改換成這個(gè)病人的，然后就可能因?yàn)槭韬?，?dǎo)致上一個(gè)病人既往病史沒(méi)改，記錄在了自己的病歷上。當(dāng)病歷資料還在醫(yī)生手上時(shí)，修改這些錯(cuò)誤是很容易的，一旦這些病歷資料上交到醫(yī)院病案室歸檔后，想再更改這些錯(cuò)誤會(huì)非常非常困難。
或者說(shuō)，當(dāng)我們把資料交給保險(xiǎn)公司理賠審核后才發(fā)現(xiàn)這些錯(cuò)誤，那就更麻煩，即使醫(yī)院愿意改，保險(xiǎn)公司也比較難相信。大家也可以剛住院時(shí)就跟醫(yī)生說(shuō)明自己買的有商業(yè)保險(xiǎn)，出院后要申請(qǐng)理賠的，醫(yī)生聽到這些就會(huì)心里有數(shù)，書寫病歷會(huì)更嚴(yán)謹(jǐn)一些。
保險(xiǎn)公司是怎么理賠調(diào)查的？是所有的健康異常都能查到嗎？
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，理賠調(diào)查，哪些能查到，哪些不能查到，存在不確定性，很難說(shuō)哪些健康異常一定查得到，哪些健康異常一定查不到。
一般的，保險(xiǎn)公司對(duì)于那些短期內(nèi)出險(xiǎn)，高度懷疑存在不如實(shí)告知或保險(xiǎn)欺詐的，會(huì)調(diào)查的很仔細(xì)，說(shuō)挖地三尺都不為過(guò)，前面文章就分享了類似的案例，被保人用自己哥哥的小名去醫(yī)院就診，都給查出來(lái)了。
而對(duì)于那些購(gòu)買保險(xiǎn)后很多年才出險(xiǎn)的，保險(xiǎn)欺詐的可能性很小，保險(xiǎn)公司理賠調(diào)查一般就比較簡(jiǎn)單。
不知不覺(jué)就寫了2700字了，寫的可能有些嘮叨，今天文章大致就到這里吧。
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