“聽說墨西哥坎昆有很多鯨鯊啊?！闭f完這句話，24小時之后的作者琬鈴已經(jīng)在海里，被20幾只鯨鯊包圍……2012年，琬鈴和老公老J背著行囊前往中南美洲，開始沒有計劃的散漫游。

那一年，她33歲，在跟老公老J一起付出了10年的努力之后，終于財務自由，開啟一種與眾不同的人生。琬鈴和老公老J都是普通的上班族，他們是怎么做到的？

為了積累財富，他們每個月省吃儉用，存下收入的70%；理財?shù)耐瑫r，他們努力奮斗，不斷在工作中提升自己，更重要的是，即使他們的工資提升到了最初的2~3倍，他們依然保持著原有的消費習慣，在“想要”和“需要”中不斷取舍。

作者在《三十幾歲 財富自由》這本書中展示了他們在省錢方面的各種新鮮嘗試，也提供了具體的理財方法指導。

但這種方法真的能實現(xiàn)想象中的美好生活么？

存一筆錢 每天花利息的“美夢”你做過嗎？

很多朋友都有過類似的夢想：如果有一天，自己手里能有一大筆錢，就把錢存在銀行里，靠吃存款利息就可以再也不用為錢工作，瀟灑地辭職，然后去環(huán)游世界，跟996 1說拜拜，從此“海闊憑魚躍，天高任鳥飛”，開心地做自己想做的事情。那該有多好呀！

這其實就是一個財務自由的雛形。

不過，把錢全部存進銀行吃利息，真的可以讓我們一輩子衣食無憂嗎？

這個方案里有一個最大的敵人，就是通貨膨脹。

通貨膨脹是什么呢？

最簡單的理解，就是錢不如以前值錢了。想想90年代，100元能買多少東西？但是現(xiàn)在100元有多少購買力？如果只是把錢存進銀行，利率是跑不贏通貨膨脹的。這也就意味著，自己家庭實際的購買力正在縮水。所以我們把錢存進銀行吃利息，過幾年后就會發(fā)現(xiàn)，靠利息根本支撐不起我們想要的生活。

那該怎么辦呢？

我們需要配置一些能跑贏通貨膨脹的資產(chǎn)，這樣才能讓自己后半輩子吃喝不愁，不必擔心“人還在，錢沒了”。其實長期跑贏通貨膨脹的資產(chǎn)，對我們普通投資者來說，主要是3類：

· 優(yōu)質(zhì)的股票資產(chǎn)。

· 優(yōu)質(zhì)地段的房地產(chǎn)。

· 優(yōu)秀的人力資產(chǎn)。

其中，人力資產(chǎn)就是我們自己，人力資產(chǎn)的現(xiàn)金流就是工資。我們讓孩子好好學習、考個好大學，目的都是為了提高人力資產(chǎn)的價值。學習的重要性就不用說了。

房地產(chǎn)的投資價值則是標準不一的。不同城市，甚至同一個城市的不同地段，房地產(chǎn)的長期收益都有差別。不過一二線城市優(yōu)質(zhì)地段的房地產(chǎn)長期收益還是可以跑贏通貨膨脹的。

不過，人力資產(chǎn)的提高，不僅需要自己后天努力，還得看天賦；房地產(chǎn)的投資門檻高，而且還限購，區(qū)域化差異又特別大。

最后，比較適合大部分家庭積累的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，就是股票資產(chǎn)了，例如股票基金。說到股票基金，很多人會覺得，它是一個風險很大、收益不確定的品種。

實際上，無論是國內(nèi)A股的股票基金，還是美股的股票基金，長期的收益都不錯，均可以達到10%以上的年化收益率。這個收益率是能超過同期銀行理財不少的，也超過了通貨膨脹的速度。如果家庭資產(chǎn)中配置了一定比例的股票基金，理論上其收益率是可以跑贏通貨膨脹的。

這樣家庭整體的購買力也不會縮水。只不過股票基金的波動也很大，屬于典型的“高風險高回報”的品種。所以，要想通過股票基金賺錢，確實需要一點技巧。比如選擇優(yōu)秀的成本低的指數(shù)基金，用定投的方式減少風險。這些內(nèi)容在筆者的兩本書《指數(shù)基金投資指南》和《定投十年財務自由》當中也有介紹。

指數(shù)基金和4%法則

說了這么多，聽起來也很好，那到底有沒有人真的通過積累股票基金，實現(xiàn)了財務自由的呢？

答案是：有的。

《三十幾歲，財務自由》這本書提到了一個詳細的、通過購買股票基金中的指數(shù)基金，來實現(xiàn)財務自由的案例。

這本書的作者曾經(jīng)只是一個普通的上班族。她和老公剛工作的時候，兩個人一窮二白，身上還背著不少負債。每天早上睡眼蒙朧地去上班，晚上披星戴月地回到家，一天下來身體十分疲憊。終于有一天，他們決心不再過這樣周而復始的生活，定下了10年之內(nèi)退休的目標。

他們通過定投指數(shù)基金和“4%法則”，最后真的實現(xiàn)了財務自由。

什么是4%法則？

4%法則，是麻省理工學院的學者威廉·班根（William Bengen）在1994年提出的理論。

“通過投資股票資產(chǎn)，每年從退休金中提取不超過4.2%的金額用來支付生活所需，那到自己去世，退休金都花不完，因為股票資產(chǎn)自己會增值?！保ㄈ绻纳嵛迦胍幌?，就是4%，這就是俗稱的4%法則。）

換句話說，如果一年需要開銷10萬元，那需要多少股票資產(chǎn)才能退休呢？

我們可以用這個公式計算一下：10/4%＝250萬元。也就是說，攢下250萬元，并且把這250萬元投資到指數(shù)基金上，就可以在年開銷10萬以內(nèi)的情況下，實現(xiàn)財務自由。

那么，《三十幾歲，財務自由》這本書的作者，定下的目標是多少錢呢？

作者經(jīng)過計算，覺得自己需要至少600萬元，就可以實現(xiàn)財務自由的目標，不用繼續(xù)上班，而是去環(huán)游全世界。

所以作者和她的老公就立下了“10年內(nèi)退休”的計劃。

目標就是在10年內(nèi)，通過定投指數(shù)基金，積累下600萬元的指數(shù)基金資產(chǎn)。之后每年從指數(shù)基金中提取不超過4%的錢用來生活，環(huán)游世界！

財務自由真的可以攢出來？

他們是怎么做到的呢？

他們并沒有繼承遺產(chǎn)，靠變賣家產(chǎn)實現(xiàn)財務自由。他們就是靠自己，通過努力工作，辛苦攢錢，認真投資，最終實現(xiàn)了夢想。

主要就是三板斧：節(jié)流、開源、定投。

首先是節(jié)流，也就是省錢，這是一個最快速積累財富的方法。通常建議在工資發(fā)下來之后，拿出20%馬上存下來，用來投資理財。這對大多數(shù)人來說，是很好的攢錢方法。本書作者甚至存下了收入的70%。她和老公就連蜜月旅行，都只是花了幾百元去徒步旅行。

其次是開源，僅僅是節(jié)流還不夠，節(jié)流是最容易做的，但省下來的錢可能比較有限，還要努力提高自己的收入。

如何提高自己的收入呢？主要是通過兩種方式。第一，努力工作，爭取加薪的機會。第二，開拓一些其他的收入來源。這也就是現(xiàn)在流行的斜杠青年2。多一個收入來源，也會大大加速財務自由的進程。

最重要的是第三個方法，通過定投，積累優(yōu)質(zhì)的指數(shù)基金資產(chǎn)。指數(shù)基金是股票基金的一種，具備低成本、透明等優(yōu)勢，很適合作為普通投資者投資股票基金的入門選擇。不過股票基金畢竟波動較大，沒有經(jīng)驗的朋友，不建議剛開始就投入很多錢。

這本書的作者將家庭資產(chǎn)中99%的錢都放在指數(shù)基金中。剛開始的時候遇到股災，一晚上10萬美元就不見了，但她就把電視關掉，飯照吃，覺照睡。

慢慢有了經(jīng)驗之后，她發(fā)現(xiàn)，遇到股市大跌到便宜的時候，往往是很好的投資機會。

靠著這三板斧，作者從一個普通上班族，成功地在10年時間里，和丈夫攢下了自己目標的“夢想基金”，開始環(huán)游世界。

剛開始讀這本書的時候，筆者覺得作者的方法“太過分、太小氣”了。讀完這本書后，筆者又有了新的感受，覺得這個作者倒不是“葛朗臺”式的摳門。

葛朗臺是為了摳而摳，而本書作者，她是為了自己的理想，去忍受10年的辛苦生活，為了日后享受自己想要的生活。這樣有理想和行動力的人是很可敬的。

當然，這種自虐的方式也是比較辛苦的。如果大家不追求10年內(nèi)實現(xiàn)財務自由，可以把時間放寬一些，其實也是不錯的。

作者的經(jīng)驗對我們想要實現(xiàn)財務自由，也是很有借鑒意義的：節(jié)流、開源、定投。

養(yǎng)成良好的消費習慣，攢下至少20%的收入用來投資理財。努力工作，把自己的人力資產(chǎn)的現(xiàn)金流提高。把定期獲得的收入，定投到優(yōu)質(zhì)的指數(shù)基金上，積累財富。這就是我們普通人實現(xiàn)財務自由的三板斧了。

看似是炫富，實則在炫“省”。與其說作者在傳播一種“人人都可以三十多歲不用上班四處旅行的生活”，不如說作者其實是以此“財務自由”這個當下人最關心的話題為引子，教人理財，教人節(jié)約。

實際上，作者的財務自由也并非完全經(jīng)得起推敲，比如她的定投實際上正好處在過去十年，美股從08金融危機的大底開始長達十年的牛市，可以說是回報最好的一段時期。

而且作者也并沒有提到她在美國的醫(yī)療費用籌劃，商業(yè)保險支出、孩子教育支出等，而生活在中國，這些支出尤其是教育和醫(yī)療費用，光靠投資回報恐怕是難以覆蓋的。

但這本書依然有巨大的價值，首先就是再次強調(diào)了定投的意義，在投資這件事上，“做時間的朋友”帶來的收益甚至超過我們的想象。相信我們每個人身邊都會有90年代入市的老股民，卻沒有獲得與時間相匹配的回報。

另一個意義在于，我們其實能攢的錢比想象的多很多，按照作者的節(jié)約方法，很多不必要的消費都可以省掉，幾百萬的現(xiàn)金存款看似遙遠，但壓縮生活成本之后，并非遙不可及。

當然，在中國，巨額的房貸和房租支出又是另一個故事了。

總之，這本書看似“站著說話不腰疼”，但的確有可取之處，我們都可以讀一讀，用自己的思路批判一番。