△收入證明示意圖，圖源網(wǎng)絡(luò)

如今，這樣「PS」的收入證明，或許要窮途末路了。

以2020年底的「銀行兩道紅線」為標(biāo)志，銀行開始逐漸收緊房貸，并加嚴(yán)審查。

銀行的兩道紅線，是指2020年12月31日，央行和銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》。

一道紅線，是房地產(chǎn)貸款占比上限，針對供給端，限制一部分中小房企的融資渠道；另一道紅線，是銀行貸款中個(gè)人住房貸款占比的上限，針對需求端，限制銀行的房貸額度。

△截圖自銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)

事實(shí)上，2020年疫情的影響，實(shí)體行業(yè)受到了沖擊，尤其中小企業(yè)的日子更不好過。而資金是聰明的，轉(zhuǎn)向涌入樓市，以對抗貨幣超發(fā)帶來的通脹。

而為了穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)，銀行放貸比較寬松，而兩道紅線其實(shí)是疫情逐漸穩(wěn)定后，使信貸恢復(fù)之前常態(tài)的政策。

從5檔銀行的額房貸額度看，大型銀行的額度還是比較寬松的，購房者找到合適的銀行就可以批出貸款。

開年之后，多家媒體報(bào)道，上海、廣州、深圳等地多個(gè)銀行，開始收緊房貸的審核與發(fā)放。

△來源、時(shí)間見圖中信息

1月29日，上海銀保監(jiān)局印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人住房信貸管理工作的通知》，對上海轄內(nèi)商業(yè)銀行就差別化住房信貸政策執(zhí)行、住房信貸管理等工作提出要求。

△截圖自上海銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)

其中一條提到，「重點(diǎn)支持借款人購買首套中小戶型自住住房的貸款需求，且只能對購買主體結(jié)構(gòu)已封頂住房的個(gè)人發(fā)放住房貸款?！?/span>

進(jìn)入2月，房貸依舊趨嚴(yán)。北上廣深，均在金融監(jiān)管部門的要求下，銀行自查消費(fèi)貸、經(jīng)營貸等違規(guī)流入房地產(chǎn)市場，對違規(guī)貸款進(jìn)行抽貸。

北京：轄內(nèi)銀行對2020年下半年以來發(fā)放的個(gè)人經(jīng)營性貸款等業(yè)務(wù)合規(guī)性開展自查，自查發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入北京房地產(chǎn)市場的個(gè)人經(jīng)營性貸款金額約3.4億元。

上海：發(fā)現(xiàn)123筆經(jīng)營貸和消費(fèi)貸涉嫌被挪用于樓市，共計(jì)3.39億元。

廣州：發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入樓市的問題貸款金額為1.47億元。

深圳：提前收回21筆、5180萬元涉嫌違規(guī)貸款。

3月26日，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)和住建部三部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》。

△截圖自銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)

從加強(qiáng)借款人資質(zhì)核查、加強(qiáng)信貸需求審核、加強(qiáng)貸款期限管理、加強(qiáng)貸款抵押物管理、加強(qiáng)貸中貸后管理、加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理等方面，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步強(qiáng)化審慎合規(guī)經(jīng)營，嚴(yán)防經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。

無獨(dú)有偶，加強(qiáng)個(gè)人住房貸款的監(jiān)管也寫進(jìn)了各地的房產(chǎn)調(diào)控文件中。

例如，4月5日合肥房產(chǎn)新政中提到：要求加強(qiáng)個(gè)人住房貸款首付資金來源、最低首付比、償債收入比、貸款資質(zhì)的審查，嚴(yán)肅查處經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場行為。

作為熱點(diǎn)城市，杭州也在政策、文件上也同步要求對住房信貸的監(jiān)管。

2月末，人民銀行杭州中心支行、浙江銀保監(jiān)局、浙江省住建廳聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)住房信貸審慎管理的通知》，要求各金融機(jī)構(gòu)對2020年以來發(fā)放的涉房貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全面自查，并向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、銀保監(jiān)部門報(bào)送自查和整改報(bào)告。

△《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)住房信貸審慎管理的通知》

據(jù)了解，去年四季度以來，浙江銀保監(jiān)局已對轄內(nèi)銀行涉及房地產(chǎn)信貸違規(guī)行為實(shí)施行政處罰19次，罰款超過1500萬元。

3月3日，杭州市房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范房地產(chǎn)市場秩序的通知》，要求嚴(yán)格防范經(jīng)營貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。

△截圖自杭州住保房管局官方

雖然在調(diào)控通知中，關(guān)于信貸方面的加強(qiáng)容易被人忽略，但這說明了銀行放貸收緊的趨勢。

從目前來看，監(jiān)管的重點(diǎn)落在了消費(fèi)貸和經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市，但未來貸款人本身資質(zhì)也將受到更強(qiáng)的監(jiān)督核查，通過假的收入證明申請貸款將越來越難批。