針對(duì)經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入樓市現(xiàn)象，監(jiān)管正持續(xù)加大管理力度。

日前，央行上?？偛坑“l(fā)《2021年上海信貸政策指引》（下稱《指引》），要求金融機(jī)構(gòu)要合理控制房地產(chǎn)貸款增速和占比，切實(shí)防范消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。

對(duì)此，接受第一財(cái)經(jīng)采訪的業(yè)內(nèi)人士表示，經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入樓市，既影響了房地產(chǎn)市場(chǎng)的秩序，又不利于解決中小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，甚至進(jìn)一步導(dǎo)致市場(chǎng)資金脫實(shí)向虛。監(jiān)管的嚴(yán)查將有助于經(jīng)營(yíng)貸回歸本質(zhì)，一定程度上促進(jìn)樓市健康發(fā)展。

記者了解到，目前上海地區(qū)銀行業(yè)正在對(duì)消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸等進(jìn)行全面自查，已有銀行對(duì)違規(guī)貸款進(jìn)行提前收回；同時(shí)，銀行已將自查和整改的相關(guān)情況上報(bào)給監(jiān)管機(jī)構(gòu)，上海銀保監(jiān)局正做匯總整理。

上海銀行業(yè)全面自查

“近期查得是很嚴(yán)，從1月份就開始了，尤其是針對(duì)同時(shí)申請(qǐng)了經(jīng)營(yíng)貸和個(gè)人按揭貸款的人群，一旦被查出利用信貸資金買了房，銀行就會(huì)視情況做收回處理。”上海地區(qū)一位股份行房貸經(jīng)理對(duì)記者說。

上述情況并非個(gè)例，記者獲悉，目前上海地區(qū)各大銀行都在進(jìn)行消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸的流向檢查。一位國(guó)有大行風(fēng)險(xiǎn)管理部相關(guān)人士對(duì)第一財(cái)經(jīng)稱，類似檢查其實(shí)往年也會(huì)有，銀行對(duì)貸后資金的流向監(jiān)測(cè)屬于常規(guī)操作，一般是通過對(duì)收款方的關(guān)鍵字進(jìn)行檢索，然后再對(duì)命中關(guān)鍵字的線索進(jìn)行二次核查。“只不過今年更嚴(yán)了?！?/p>

這一檢查的背景是，上海銀保監(jiān)局1月印發(fā)了《上海銀保監(jiān)局關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人住房信貸管理工作的通知》（下稱《通知》），對(duì)轄內(nèi)商業(yè)銀行就差別化住房信貸政策執(zhí)行、住房信貸管理等工作提出要求，其中包括，要求轄內(nèi)銀行對(duì)去年6月以來發(fā)放的消費(fèi)類貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款以及個(gè)人住房貸款全面自查；同時(shí)，提出攔截機(jī)制，要求完善信貸資金用途監(jiān)測(cè)與攔截機(jī)制，擴(kuò)大模型監(jiān)測(cè)范圍，提升監(jiān)測(cè)效果。對(duì)確認(rèn)用途違規(guī)的行為，應(yīng)及時(shí)采取實(shí)質(zhì)性管控措施。

《通知》一出，當(dāng)時(shí)就有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此舉將對(duì)信貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市形成有力打擊，再考慮到房地產(chǎn)貸款管理集中制度的實(shí)行，有銀行在授信審批、受托支付、貸后資金監(jiān)測(cè)等方面均已加大了管理力度。

至于銀行具體如何自查，一位城商行分行行長(zhǎng)助理對(duì)第一財(cái)經(jīng)稱，在查經(jīng)營(yíng)貸款方面，一是看借款主體是否為新注冊(cè)成立的殼公司，是否有正常業(yè)務(wù)的結(jié)算交易流水，與主營(yíng)業(yè)務(wù)特征是否相符；二是看資金流向，包括支付對(duì)手方是否為正常商務(wù)合作伙伴，是否符合經(jīng)營(yíng)特征，支付金額是否符合一貫結(jié)算規(guī)模；此外，還要關(guān)注實(shí)控人、關(guān)聯(lián)企業(yè)的資金流入，主要是為了防范形式上支付后實(shí)際資金回流，倒手再進(jìn)入樓市。

關(guān)于消費(fèi)貸方面，前述城商行分行行長(zhǎng)助理表示，主要是看貸款方自身或配偶是否在申請(qǐng)借款前或借款后有購(gòu)房行為；同時(shí)也要核實(shí)交易流水，大額消費(fèi)貸要求提供資金用途證明。

“不過，通常來說，一二手流向相對(duì)好監(jiān)控，再次流轉(zhuǎn)，尤其進(jìn)入他行賬戶實(shí)際不好核查，主要還要通過客戶經(jīng)理貸后檢查跟進(jìn)和判斷資金用途，必要時(shí)收集大額消費(fèi)憑證佐證?！鼻笆鰢?guó)有大行風(fēng)險(xiǎn)管理部相關(guān)人士稱。

而在銀行自查之后，監(jiān)管部門也會(huì)進(jìn)行核查，對(duì)違規(guī)行為做出相應(yīng)的懲處。據(jù)悉，上海地區(qū)要求銀行于2月28日前向上海銀保監(jiān)局報(bào)送自查和整改報(bào)告，記者了解到，目前各家銀行已經(jīng)上報(bào)了相關(guān)情況，上海銀保監(jiān)局正在進(jìn)行匯總整理。

成今年監(jiān)管重點(diǎn)

對(duì)于上海銀行業(yè)而言，嚴(yán)控經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)已成為今年的重點(diǎn)工作之一。

央行上?？偛咳涨跋掳l(fā)的《指引》強(qiáng)調(diào)，2021年，金融機(jī)構(gòu)要合理控制房地產(chǎn)貸款增速和占比，嚴(yán)格執(zhí)行差別化住房信貸政策，優(yōu)先支持首套剛需自住購(gòu)房需求，加強(qiáng)個(gè)人住房貸款管理，嚴(yán)格審查貸款人個(gè)人信息的真實(shí)性，切實(shí)防范消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。

在業(yè)內(nèi)人士看來，嚴(yán)打經(jīng)營(yíng)貸有其必要性。今年政府工作報(bào)告提出，大型商業(yè)銀行普惠小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)30%以上。而如果經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)進(jìn)入樓市的漏洞無法堵住，將有更多資金披著實(shí)體融資的外衣，違規(guī)進(jìn)入樓市，助推房市炒作。

中原地產(chǎn)首席分析師張大偉分析稱，經(jīng)營(yíng)貸流入樓市的核心原因是和按揭貸款的利差，同時(shí)也與銀行在放貸過程中既當(dāng)運(yùn)動(dòng)員又當(dāng)裁判員有關(guān)。他認(rèn)為，從銀行角度來說，經(jīng)營(yíng)貸的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)而言高于按揭貸款，但是經(jīng)營(yíng)貸的利率在政策要求下又低于按揭貸款，所以銀行在執(zhí)行層面出現(xiàn)了動(dòng)作走形。

“針對(duì)一些短期內(nèi)用新房本以及新企業(yè)注冊(cè)套取經(jīng)營(yíng)貸的行為，最近的打壓是非常有力的。這種政策的力度肯定能夠抑制市場(chǎng)過熱，讓經(jīng)營(yíng)貸回歸它的本質(zhì)，有助于企業(yè)經(jīng)營(yíng)，能夠一定程度上抑制整個(gè)樓市非理性、不健康的發(fā)展。”張大偉說。

除了嚴(yán)控資金用途，疊加銀行要合理控制房地產(chǎn)貸款增速和占比，多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，今年銀行信貸投放將面臨結(jié)構(gòu)性配比調(diào)整，即將減少住房按揭貸款和房地產(chǎn)開發(fā)貸款的投放比例，增加其他零售和對(duì)公貸款的投放。

比如，有的房地產(chǎn)貸款余額占比超限的銀行將會(huì)選擇在制造業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)力，探索其他優(yōu)質(zhì)信貸投放領(lǐng)域，適度調(diào)整對(duì)公和零售業(yè)務(wù)的占比?！拔覀冃袝?huì)關(guān)注小微行業(yè)，關(guān)注綠色低碳產(chǎn)業(yè)、科技業(yè)、制藥業(yè)等?！鼻笆龀巧绦蟹中行兄Q。

這在《指引》中也有體現(xiàn)?！吨敢贩Q，2021年，轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)要繼續(xù)做好金融支持穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)工作，持續(xù)提升小微、民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)能力；加強(qiáng)對(duì)科技創(chuàng)新、制造業(yè)和綠色低碳產(chǎn)業(yè)的金融支持；積極服務(wù)長(zhǎng)三角高質(zhì)量一體化發(fā)展國(guó)家戰(zhàn)略實(shí)施，支持臨港新片區(qū)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，發(fā)揮G60科創(chuàng)走廊區(qū)域合作平臺(tái)作用，加強(qiáng)產(chǎn)融對(duì)接；繼續(xù)服務(wù)好鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施，加大對(duì)各類創(chuàng)業(yè)人群支持力度，進(jìn)一步完善民生金融服務(wù)。

數(shù)據(jù)顯示，去年全年，上海地區(qū)新增貸款6741.6億元，比上年多增1131.7億元。其中，普惠口徑小微貸款增加1525.3億元，增長(zhǎng)41.5%；中長(zhǎng)期制造業(yè)人民幣貸款年末余額增加721.6億元，增長(zhǎng)49.1%。年末小微企業(yè)貸款平均利率為4.64%，比年初下降38個(gè)基點(diǎn)。