大家好，我是浪浪，人稱保險蔡徐坤。

各位靚仔靚女有沒有發(fā)現(xiàn)一個趨勢，

重疾險越來越貴了。

這里面有3個原因：

一個是根據(jù)去年修訂完成的新版《重疾經(jīng)驗發(fā)生表》，在18-44歲的群體里，女性的疾病發(fā)生率比舊版提高了132%，男性的疾病發(fā)生率比舊版提高了52%。

而發(fā)生率的提高，直接影響到重疾險的定價，保險公司開始保守起來了。

按照這個趨勢，可能每隔幾年，疾病發(fā)生率就會小幅上漲。

為什么疾病發(fā)生率會變高，大家不都清楚么？

職場越來越卷，年輕人熬夜加班成了常態(tài)，現(xiàn)代女性的壓力也直線上升。

工作兩年，誰沒有幾個刺激的身體異常，前幾天我還在跟朋友戲謔，按照我們現(xiàn)在的加班程度，等到老年后患腦中風的概率會是同齡人的好幾倍。

想想都刺激，連續(xù)熬夜會對大腦造成不可逆的傷害。

但是不熬夜，生活就會給我一頓暴擊，哎，

你看那個人，好像是一條狗啊。

第二個原因是投資環(huán)境不景氣，而保險公司的主要利潤來源于“利差”，可以簡單理解為保險公司收了你的保護費之后，拿了一部分錢去做穩(wěn)健投資，然后賺取中間的投資利率。

不過現(xiàn)在市面低風險的投資標的，利率太低了，十年期國債的收益率才3.2%。

并且未來大概率還會繼續(xù)下滑。

所以這也間接影響了保險公司的定價策略，為了減少自身承擔的投資風險，保險公司會增加一部分運營成本，作為預留利潤。

隨著中小保險公司保費規(guī)模的增長，以后地板價產(chǎn)品也會越來越罕見。

第三個原因是，跟現(xiàn)在的主流產(chǎn)品設計形態(tài)有關。

重疾險市場內(nèi)卷太厲害，現(xiàn)在主流產(chǎn)品的形態(tài)，每個都大同小異。

無非就是重中輕癥，加個額外賠付，再加兩個可選的特定疾病二次賠付。

但新品總是要出的，保障總是要越來越好的，不然怎么打市場。

那怎么辦？只能不斷豐富產(chǎn)品的保障責任，不斷推料，最終產(chǎn)品功能越做越復雜，也越來越花里胡哨。

但是問題來了，我又不能光加量，不加價。

所以重疾險的整體價格也上去了，投保門檻越來越高。

比如達爾文5號煥新版，60歲前額外賠80%保額，猛不猛？

非常猛，但猛的代價就是價格。

很多年輕人有點消受不起了，就像買車，總不能一上來就讓我選賓利。

我明明只開得起保時捷。

這兩天，市場上新了一款低門檻的重疾險：

【達爾文5號榮耀版】。

同屬達爾文系列，不過承保公司是“復星聯(lián)合健康”。

支持異地投保，這就很舒服了，沒有了信泰限制地域投保的毛病。

這款產(chǎn)品之所以說門檻低，是因為它給到了用戶足夠的選擇自由。

除了重中輕癥和一個癌癥靶向藥津貼是必選責任之外，其他包括 “50/60歲前額外賠付”、“身故責任”、“癌癥二次和心腦血管二次” 都可以自定義選或不選。

跟達爾文煥新版的對比如下：

我簡單說一下結(jié)論，如果是首次投保，且預算較充足，目前最好的選擇還是【達爾文5號煥新版】，具體的評測文章戳我。

在同樣含 “60歲前額外賠付” 的條件下，達爾文5號煥新版比榮耀版多賠20%保額，且價格十分接近，猛的一批。

這說明榮耀版不好嗎？錯了，榮耀版的定位跟煥新版是錯開的。

榮耀版最具亮點的優(yōu)勢有三個：

1.  當下最便宜的終身重疾險，適合預算緊張的年輕人做首沖；

28歲男選保到終身，基礎責任（重疾 中癥 輕癥 癌癥靶向藥津貼），40萬保額，分30年交，一年的保費是4276元。

比煥新版的投保門檻低了將近1000元。（當然，少了額外賠付）

如果預算再低點，選保到70歲，后期再加保，一年的保費是3715元。

2.  能跟 “達爾文煥新、康惠保、健康保多倍版” 組CP，適合收入較高的朋友做彈藥補充；

達爾文煥新版有保額限制，最高只能投保46萬，其他重疾險最高也就差不多50萬保額。

這讓有些高收入的朋友很不爽，因為這點保額不足以覆蓋他們生病造成的損失，所以要加保其他重疾險，把保額做高。

那目前最適合用來做加保的，就是達爾文5號榮耀版了。

這是目前加保門檻最低的產(chǎn)品，同樣是只選基礎責任，可以在預算較低的情況下，把最關鍵的重疾保額做高。

榮耀版跟其他重疾險的組合效果如下：

3. 心腦血管疾病二次賠的性價比很高；

榮耀版的心腦血管疾病二次賠責任，保10種疾?。?/p>

且，確實還都是高發(fā)的疾病。

且，價格便宜，30歲男性選上也就多7%左右的保費。

這一責任，建議有心腦血管疾病家族史的朋友都選上。

不過有個小點要注意，如果第一次重疾是癌癥，那么第二次重疾是這10種高發(fā)疾病之一，可以再賠一次。

但如果第一次發(fā)生的重疾是這10種特疾之一，那么第二次就只保上一次重疾的復發(fā)。

關于這事，我問了一個臨床醫(yī)學專業(yè)的朋友，她說同個病種復發(fā)的概率會更高，因為器官有了器質(zhì)性病變，很難再恢復到發(fā)病前的狀態(tài)，有易激因素，容易復發(fā)。

但是有一種情況，如果這個人已經(jīng)有了基礎病，比如高血壓，心臟病病疫性異常，患上腦梗后，得冠心病等心臟疾病的概率也比較大。

總的來講，這項責任還是很值得附加，畢竟高概率情況覆蓋了。

且，真的很便宜。

最后，我再講一下達爾文榮耀版的幾個特點。

第一個是創(chuàng)新點，默認附帶的 “癌癥靶向藥津貼“。

這項責任的保障內(nèi)容是：投保前15年內(nèi)確診癌癥， 兩年內(nèi)經(jīng)社保報銷后，自費購買癌癥靶向藥超過10萬，額外賠50%保額。

比如說，老王不幸患癌，醫(yī)生建議長期服藥治療，然后重疾險賠了50萬之后，如果老王在接下來的2年內(nèi)連續(xù)購藥自費超過10萬，還能再賠25萬。

想知道這項責任有沒有用，直接看一看靶向藥的價格表吧。

第二個是可選的“疾病關愛金“，也就是保額額外賠付。

包括：50/60歲前重疾額外賠60%；中癥額外賠30%；輕癥額外賠15%。

但如果有附加這一項責任的預算，不如直接買【達爾文5號煥新版】。

重疾還能多賠20%保額。

第三個是可選的“癌癥津貼“，跟健康保多倍版的一模一樣。

確診癌癥一年后，如果還處于癌癥治療狀態(tài)，就賠付40%保額，最多可以賠3次，共120%保額。

普通的癌癥二次賠，要間隔3年后才能賠付，但這個癌癥津貼的間隔期只要一年，是目前最短的間隔期。

比普通的癌癥二次賠獲賠概率要高很多。

當然，價格也貴，選上之后保費貴30%左右。

但如果有預算選這個的話，說明預算還挺充足的，就反而不如直接上重疾不分組多次賠的【健康保普惠多倍版】附加癌癥津貼，重疾保障一步到位。

總而言之，榮耀版適合兩種購買方式：

1.  基礎責任，把保費做到最低；

保至終身，其他都選不含。

2.  加保，跟其他重疾險組成cp；

比如達爾文煥新版 榮耀版。

然后，不同預算條件下買重疾險，我的推薦是：

1. 如果預算緊張，選基礎責任（重 中 輕）；

無論男女，選【達爾文5號榮耀版】最便宜。

2.  如果預算還行，選【基礎責任 癌癥二次賠】；

首選【達爾文5號煥新版】，如果有心腦血管病的家族史，建議再附加【心腦血管二次賠】。

如果不在信泰的投保地域內(nèi)，就選【達爾文5號榮耀版】。

3. 如果預算充足，選【重疾多次賠付 癌癥額外賠】；

直接選【健康保普惠多倍版】 癌癥津貼，重疾保障一步到位。評測文章戳我。

溫馨提示：如果有甲狀腺、乳腺結(jié)節(jié)，首選【健康保普惠多倍版】，這是唯一有機會拿到標體承保的高性價比重疾險。其他都是除外承保。

另外，確認健康告知是個細膩的活兒，建議直接【預約顧問】老師協(xié)助。

有什么不懂的，也可以問。

如果想要量身定制家庭方案，包括建議購買的保額、什么健康情況能買什么保險、保障配置的邏輯等等，可以預約方案定制。

其他沒了，再見。