達爾文5號煥新版剛上沒多久，達爾文5號榮耀版又來了。

要說煥新版跟超級瑪麗4號，是親兄弟，那榮耀版就是煥新版的兒子，超瑪?shù)挠H侄子。

為什么這么說呢？榮耀版在煥新版和超瑪?shù)幕A(chǔ)上，做了責任的“小加大減法”，小小增加了惡性腫瘤-重度特藥津貼，另把必選的額外賠責任，都變?yōu)榭蛇x責任。

如果說榮耀版減法居多，那另一款熱門重疾，阿波羅1號，就是在超瑪?shù)幕A(chǔ)上，做了責任的“大加小減法”，增加了重疾賠付次數(shù)、惡性腫瘤-重度津貼賠付比例和時長、25種特疾、可選投保人豁免，另把必選的惡性腫瘤-重度醫(yī)療津貼責任，變?yōu)榭蛇x責任。

要說這三款產(chǎn)品，責任看起來很相似，實際保險內(nèi)行人都知道，它們是屬于完全不一樣的級別。

如果按保障內(nèi)容分級：

低配版：重疾

基礎(chǔ)版：重疾+輕癥

標準版：重疾+輕癥+中癥（基礎(chǔ)責任）

進階版：重疾+輕癥+中癥+癌癥二次賠/津貼+心血管疾病二次賠

高階版：重疾+輕癥+中癥+癌癥二次賠/津貼+心血管疾病二次賠+終身保障

*同樣的責任下，看賠付比例、次數(shù)和保障疾病數(shù)量，比例高，次數(shù)多，保的疾病多，更好。

如果按賠付次數(shù)分級：

基礎(chǔ)版：單次賠付重疾險

標準版：分組多次賠付重疾險

進階版：不分組多次賠付重疾險

按以上標準，阿波羅是進階版的不分組多次重疾，超瑪4號和達爾文榮耀版是基礎(chǔ)版的單次重疾。

超瑪4號在賠付比例和輕癥賠付種類、賠付次數(shù)均優(yōu)于達爾文榮耀版。

不過，我們不能大致地看責任，要仔細分析一下具體責任以及測算保費，才能綜合評估下結(jié)論。

先來看看具體的保障責任：

我們按照投保規(guī)則、重疾、輕中癥、其他責任四個維度來分析：

1、投保規(guī)則：

阿波羅28天到35周歲投保，年齡段較窄，不過考慮到它25種特疾，大都是少兒高發(fā)，30歲前賠2倍保額，這個投保年齡段也還可以接受。

超瑪4號基礎(chǔ)保額稍低了，不過它基礎(chǔ)責任額外賠得多，30萬保額，60歲前重疾出險，可得1.8倍，也就是54萬賠付，基本可以覆蓋60歲前這一高發(fā)年齡段的風(fēng)險。

2、重疾：

阿波羅100種疾病，最多賠付3次重疾，間隔期1年，不分組。

首次賠100%保額，60歲前賠1.6倍，第二次賠1.2倍，第三次賠1.3倍。

超級瑪麗110種疾病，首次賠100%，60歲前賠1.8倍保額。

達爾文110種疾病，基礎(chǔ)責任沒有額外賠。

無論是賠付比例還是疾病數(shù)量，超級瑪麗是十分有優(yōu)勢的。

3、輕中癥：

阿波羅輕中癥賠付比例高，輕癥賠付30%，60歲前賠45%（限首次）；中癥賠付60%，60歲前賠90%（限首次）。

超級阿瑪麗有額外賠，賠付比例沒有阿波羅高。亮點是輕癥賠付次數(shù)、種類多：55種輕癥，4次不分組賠付。

達爾文基礎(chǔ)責任沒有額外賠，中癥賠付種類多：35種中癥。

總得看來，各有優(yōu)劣，阿波羅優(yōu)勢略勝。

4、其他責任

先說說三者都有的【惡性腫瘤-重度醫(yī)療津貼】和【心腦血管二次賠】。

【惡性腫瘤-重度醫(yī)療津貼】

阿波羅和阿爾文是一樣的條款：確診惡性腫瘤-重度1年后，如持續(xù)治療，每年40%基本保額，最多給付3年，最高賠付120%保額。

超級瑪麗4號則是：確診惡性腫瘤-重度1年后，額外15%保額，最長給付2年，最高賠付30%保額。

阿波羅和達爾文賠付比例高，賠付時間長，為可選責任，更靈活。

【心腦血管二次賠】

三者均為可選責任，間隔期一致，最短均為180天。

阿波羅賠保5種疾病，賠1.2倍保額。

超級瑪麗保3種疾病，賠1.5倍保額。

達爾文保10種疾病，賠1.2倍保額。

心腦血管二次責任怎么選擇，就看個人需求了。

超瑪雖然保障疾病少，但是保的是非常高發(fā)的三種疾?。毙孕墓?、冠狀搭橋、腦中風(fēng)），賠付比例高達1.5倍，30萬保額能獲得45萬賠付。

達爾文保得多，10種疾?。?.較重急性心肌梗死 2.嚴重腦中風(fēng)后遺癥 3.冠狀動脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動脈旁路移植術(shù)) 4.嚴重腦炎后遺癥或嚴重腦膜炎后遺癥 5.心臟瓣膜手術(shù) 6.嚴重特發(fā)性肺動脈高壓 7.主動脈手術(shù) 8.主動脈夾層血腫 9.嚴重心肌病 10.嚴重Ⅲ度房室傳導(dǎo)阻滯。

但賠付比例稍低，1.2倍保額，同樣投保30萬，達爾文比超瑪4少賠了9萬。

再分別說說各自的特色責任。

阿波羅25種特疾，30歲前確診賠2倍保額。

特疾大多為少兒高發(fā)，且為可選責任。

因此，我認為阿波羅相對而言，比較適合少兒投保。

超瑪4可選【癌癥二次賠】，1.5倍保額，最短間隔期180天。

達爾文榮耀版可選【疾病關(guān)愛金】和【癌癥靶向藥津貼】。

疾病關(guān)愛金，其實也就是重疾和輕中癥的額外賠付，有兩種年齡段可以選擇：

①50歲前，重疾/中癥/輕癥額外賠付60%/30%/15%保額；

②60歲前，重疾/中癥/輕癥額外賠付60%/30%/15%保額。

測算了下30歲男性，保至終身，30萬，30年繳附加癌癥關(guān)愛金的保費，50歲前多300多元，60歲前多600多元。

也就是說，30歲到50歲這20年，50歲到60歲這10年，增加的保費都是差不多300元。

根據(jù)風(fēng)險越大，保費越貴的原則，50~60歲這個年齡段是癌癥高發(fā)期，跑不掉了。

但至于是否需要附加，附加后跟阿波羅、超瑪4相比，是否劃算，下文保費測算會提到。

【癌癥靶向藥津貼】

達爾文榮耀版新增【癌癥靶向藥津貼】必選責任，是阿波羅、超瑪4，甚至達爾文煥新版都沒有的：惡性腫瘤-重度確診后2年內(nèi)，個人承擔抗癌特藥累計金額達10萬，一次性給付50%基本保額。

這個責任賠付門檻比較高：確診2年內(nèi)+自費抗癌特藥達10萬。

首先癌癥治療是個漫長的過程，2年的時間太短了，一般醫(yī)學(xué)上統(tǒng)計生存率，都是以五年生存率為指標呢。

其次，癌癥治療不一定需要抗癌特藥，很多癌癥藥物也是可以醫(yī)保報銷的，不需要自費。再者說自費金額，達到10萬以上這個門檻比較高了，像有些早期癌癥，以手術(shù)治療為主，后續(xù)吃藥達到10萬以上很少。

我覺得這個責任比較雞肋，沒什么誠意，做投保決定時，可以忽略掉。

5、保費測算

以30歲，基礎(chǔ)責任，30萬保額，保終身，30年繳為例（達爾文附加疾病關(guān)愛保險金）：

達爾文價格最低，但需要注意的是30歲女性，阿波羅1號僅比達爾文多225元，即可獲得第2、3次不分組的重疾保障，且特定疾病額外賠較靶向藥津貼可得性更高。

以30歲，基礎(chǔ)責任，30萬保額，保終身，30年繳為例（均附加癌癥相關(guān)責任，達爾文附加疾病關(guān)愛保險金）：

超級瑪麗附加了癌癥二次賠（本身自帶癌癥醫(yī)療津貼），阿波羅和達爾文附加了癌癥醫(yī)療津貼。

可以看到，超級瑪麗關(guān)于癌癥的保障，更全面（二次賠+津貼）且更便宜，比達爾文便宜了400多元，十分劃算。

由此得出，對癌癥保障有需求的朋友來說，超級瑪麗4號癌癥責任更加完善，性價比更高。

寫在最后

阿波羅1號、超級瑪麗4號、達爾文榮耀版可以說是目前市場上的典型重疾險，它們各有千秋。

阿波羅注重少兒保障，自帶25種特定高發(fā)疾病，少兒時期高發(fā)。另外，阿波羅3次重疾保障，輕中癥高發(fā)年齡段額外賠付，足夠娃一輩子的重疾保障。

超級瑪麗青壯年賠付比例超高，保額幾乎翻倍，60歲前這一高發(fā)年齡段全面覆蓋，而且對惡性腫瘤相關(guān)疾病保障十分全面，費率卻平易近人。

達爾文榮耀版責任較為靈活，可以依需選擇，基礎(chǔ)責任價格較有優(yōu)勢。不過它癌癥靶向藥津貼這個責任比較坑，沒太大用處。

總之，有一定經(jīng)濟基礎(chǔ)，我還是建議大家選擇超級瑪麗4號或阿波羅1號。

今天文章就到這里，如果大家有什么問題，或是還想看什么產(chǎn)品的測評，可以留言給我。

下期見。