淺析海域使用權(quán)抵押貸款存在的風(fēng)險(xiǎn) ！

lwdalian 2021-02-14

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出品 | 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

作者 | 寇乃天

《民法典》第247條規(guī)定：“礦藏、水流、海域?qū)儆趪?guó)家所有?！钡?28條明確：“ 依法取得的海域使用權(quán)受法律保護(hù)?！?第395條規(guī)定：“ 債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：（一）建筑物和其他土地附著物；（二）建設(shè)用地使用權(quán)；（三）海域使用權(quán)；（四）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通運(yùn)輸工具；（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。抵押人可以將前款所列財(cái)產(chǎn)一并抵押。”上述條款，明確了海域使用權(quán)可以作為企業(yè)的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押申請(qǐng)貸款。

A銀行于2021年1月11日為B公司發(fā)放5000萬(wàn)元海域使用權(quán)抵押貸款，開(kāi)創(chuàng)了該行海域使用權(quán)抵押貸款的先例。隨著Y市海域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，海洋漁業(yè)發(fā)展成為A銀行授信支持重點(diǎn)，海域使用權(quán)抵押貸款比重將不斷提高。在此淺談一下海域使用權(quán)抵押貸款的抵押評(píng)估、登記注意事項(xiàng)及存在的一些風(fēng)險(xiǎn)。

海域使用權(quán)抵押評(píng)估注意事項(xiàng)

不同于一般的房地產(chǎn)評(píng)估和一般的商品評(píng)估，海域使用權(quán)的評(píng)估具有較強(qiáng)的專業(yè)性、復(fù)雜性、不確定性和風(fēng)險(xiǎn)性。評(píng)估海域使用權(quán)要考慮所評(píng)海域的綜合情況，包括海域使用權(quán)的類型、海域的位置、海域的周圍環(huán)境、海域的使用期限等，以及當(dāng)?shù)氐恼咧贫?、市?chǎng)因素等。因此評(píng)估機(jī)構(gòu)必須具備專業(yè)的評(píng)估資質(zhì)和配備專門的評(píng)估裝備，評(píng)估人員也必須具有一定的身體素質(zhì)和專業(yè)技能，如潛水技能、海水質(zhì)量鑒別、魚(yú)類鑒別、未來(lái)收益判斷等。評(píng)估過(guò)程中，需要評(píng)估人員深入海底養(yǎng)殖區(qū)、進(jìn)行照相、攝影、采樣、目測(cè)等，然后對(duì)各類因素進(jìn)行歸集、整體、分析，以便對(duì)抵押的海域使用權(quán)進(jìn)行合理的價(jià)值界定。

海域使用權(quán)抵押登記注意事項(xiàng)

海域使用權(quán)抵押必須在縣級(jí)以上人民政府海洋行政主管部門依法登記，如Y市的海域使用權(quán)抵押貸款登記部門為Y市海洋與漁業(yè)局。由于國(guó)家對(duì)海域使用權(quán)抵押登記事項(xiàng)尚未出臺(tái)統(tǒng)一的管理細(xì)則規(guī)定，因此各地在辦理抵押登記過(guò)程中，所需的材料和流程不一樣。本次A銀行抵押貸款登記提交的材料為：抵押雙方當(dāng)事人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼、法定代表人或負(fù)責(zé)人、經(jīng)辦人員的身份證復(fù)印件、雙方抵押事項(xiàng)授權(quán)書(shū)，海域使用權(quán)屬證書(shū)、專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估報(bào)告、抵押合同、抵押登記申請(qǐng)表。受理時(shí)限無(wú)明確界定，本筆抵押登記用時(shí)2天，由Y市海洋與漁業(yè)局頒發(fā)《海域使用權(quán)抵押登記證明書(shū)》他項(xiàng)權(quán)證書(shū)。

抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)

海域使用權(quán)可以有償變更。處置海域使用權(quán)時(shí)，連同已經(jīng)投入到海里的礁石、配套設(shè)施、養(yǎng)植物、改造成本等一并轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓須經(jīng)海洋與漁業(yè)局批準(zhǔn)同意。

今后海域使用權(quán)的交易轉(zhuǎn)讓均需通過(guò)交易平臺(tái)進(jìn)行。以Y市為例，經(jīng)S省海洋與漁業(yè)局牽頭、省政府批復(fù)，Y市海域使用權(quán)交易平臺(tái)投入運(yùn)行，省內(nèi)的海域使用權(quán)初級(jí)出讓、二級(jí)轉(zhuǎn)讓均需在此招、拍、掛。然后根據(jù)用海類型、用海面積分別由國(guó)家、省、市海洋與漁業(yè)局批準(zhǔn)同意。

海域使用權(quán)抵押貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)

1、海域使用權(quán)的評(píng)估專業(yè)性太強(qiáng)、價(jià)值不確定性因素較多。

海域使用權(quán)評(píng)估要考慮所評(píng)海域的綜合情況，其中包括較多的不確定因素，如海域的水溫、污染程度、海底礁石投放、海底配套設(shè)施改造、養(yǎng)殖物投放、未來(lái)收益等因素，均不易準(zhǔn)確把握，因此對(duì)海域使用權(quán)的價(jià)值評(píng)估誤差范圍較大，風(fēng)險(xiǎn)因素多。

2、具有海域使用權(quán)評(píng)估資格的機(jī)構(gòu)太少，選擇范圍窄。

海域使用權(quán)評(píng)估要求評(píng)估機(jī)構(gòu)具有海洋資產(chǎn)評(píng)估資格，而銀行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)大多無(wú)該資格，因此，商業(yè)銀行對(duì)評(píng)估機(jī)構(gòu)的選擇范圍窄，容易滋生評(píng)估機(jī)構(gòu)與評(píng)估受益人之間一些不合理的協(xié)議事項(xiàng)，虛增海域使用權(quán)的評(píng)估價(jià)值。

3、海域使用權(quán)抵押風(fēng)險(xiǎn)因素較多，不可抗拒的自然災(zāi)害時(shí)有發(fā)生。

海域使用權(quán)抵押的實(shí)質(zhì)價(jià)值包括：已繳納的海域使用金、海底礁石投放、海底配套設(shè)施改造、養(yǎng)殖物投放生長(zhǎng)、未來(lái)收益等，其中養(yǎng)殖物生長(zhǎng)、未來(lái)收益與自然環(huán)境的變化息息相關(guān)。養(yǎng)殖物發(fā)病風(fēng)險(xiǎn)、海嘯赤潮風(fēng)險(xiǎn)、氣溫偏差風(fēng)險(xiǎn)等一旦發(fā)生，將對(duì)養(yǎng)殖物生長(zhǎng)、未來(lái)收益造成很大損失，海域使用權(quán)價(jià)值將大打折扣。

4、對(duì)于海水養(yǎng)殖企業(yè)來(lái)說(shuō)，規(guī)模以上的正規(guī)養(yǎng)殖企業(yè)較少，本身債務(wù)承受能力及抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，加上海水養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)因素較多，即使有海域使用權(quán)抵押，但上述抵押風(fēng)險(xiǎn)因素的存在，銀行貸款可能面臨損失較大的風(fēng)險(xiǎn)。

促進(jìn)海域使用權(quán)抵押貸款以及風(fēng)險(xiǎn)控制的建議

目前在Y市當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)海水養(yǎng)殖業(yè)務(wù)的企業(yè)不少，但大多為個(gè)體經(jīng)營(yíng)，規(guī)模較小，規(guī)模以上的正規(guī)養(yǎng)殖企業(yè)很少，真正擁有海域使用權(quán)的企業(yè)不多，加上海水養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)較大，符合銀行授信條件的企業(yè)寥寥無(wú)幾，因此，要開(kāi)展促進(jìn)海域使用權(quán)抵押貸款前景不是太明顯。建議銀行降低授信準(zhǔn)入門檻，挖掘具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∫?guī)模養(yǎng)殖客戶，在客戶對(duì)養(yǎng)殖業(yè)務(wù)投入商業(yè)保險(xiǎn)的前提下，敘做海域抵押貸款業(yè)務(wù)，這樣既促進(jìn)了海域使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，又規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，國(guó)家出臺(tái)相關(guān)海水養(yǎng)殖業(yè)務(wù)發(fā)展的鼓勵(lì)政策，預(yù)撥一定數(shù)量的風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備補(bǔ)償金，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)留出一定規(guī)模的專項(xiàng)貸款，扶持中小海水養(yǎng)殖客戶的發(fā)展。

在風(fēng)險(xiǎn)控制上，客戶經(jīng)理必須進(jìn)行充分的貸前調(diào)查，掌握確切的信息，如企業(yè)基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、資金周轉(zhuǎn)及同業(yè)授信情況、產(chǎn)品市場(chǎng)情況、行業(yè)前景、擔(dān)保情況等。并對(duì)抵押海域使用權(quán)價(jià)值進(jìn)行初評(píng)，充分考慮海域使用年限、周邊環(huán)境、投入改造情況、未來(lái)收益等初評(píng)依據(jù)，確保貸款金額不高于抵押物實(shí)際價(jià)值的50%，預(yù)留足夠的風(fēng)險(xiǎn)緩釋空間。

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來(lái)自： lwdalian > 《行業(yè)分析》

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