保觀|專注互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

譯| 張翀

互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展，讓保險(xiǎn)業(yè)受益匪淺。保險(xiǎn)公司與客戶，客戶與客戶之間的聯(lián)系日益緊密，溝通也越來越流暢。咨詢公司Strategy Meets Action（SMA）在他們最新的研究報(bào)告中，聚焦了新興技術(shù)將對(duì)保險(xiǎn)業(yè)帶來的十大沖擊。

生物科技、智能家居、機(jī)器人以及3D打印等技術(shù)能顯著提升全球人口的平均壽命。SMA認(rèn)為，人均壽命的增加將對(duì)所有保險(xiǎn)產(chǎn)品產(chǎn)生重大沖擊。盡管在短期內(nèi)，我們還不會(huì)受到影響，但有遠(yuǎn)見的保險(xiǎn)公司現(xiàn)在就應(yīng)該為未來醫(yī)療保險(xiǎn)的改變做準(zhǔn)備。

科技的進(jìn)步讓更多的人能接觸到無人汽車和機(jī)器人技術(shù)，這會(huì)讓保險(xiǎn)公司面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)顯著改變。人工智能控制的汽車突然失控，或汽車系統(tǒng)染上病毒造成事故，或黑客侵入交通系統(tǒng)導(dǎo)致了道路交通的混亂，新興科技導(dǎo)致的事故層出不窮。SMA表示，類似的事故很有可能發(fā)生在無人機(jī)、機(jī)器人、生物科技等領(lǐng)域。問題是，誰該為這些風(fēng)險(xiǎn)買單呢？是制造商還是終端用戶？

與銀行相比，保險(xiǎn)公司與投保人之間的互動(dòng)很少。但是借助數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)傳送技術(shù)，如今保險(xiǎn)公司能了解到越來越多投保人的信息。SMA認(rèn)為，保險(xiǎn)公司現(xiàn)在有機(jī)會(huì)與客戶建立更積極、互動(dòng)的長期關(guān)系，而非簡單的“你投保我理賠”關(guān)系。保險(xiǎn)公司與客戶交互的方式可以是正常的溝通，也可以是移動(dòng)設(shè)備、可攜帶式設(shè)備、交通工具等工具的數(shù)據(jù)交換。

在未來，保險(xiǎn)公司將會(huì)與建筑、醫(yī)藥、能源和農(nóng)業(yè)等行業(yè)的公司建立更緊密的聯(lián)系，共同建立一個(gè)高度互聯(lián)的世界。所有保險(xiǎn)從業(yè)人員都應(yīng)該問自己兩個(gè)問題：未來保險(xiǎn)業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力何在？誰能贏得客戶的信任？

如今，技術(shù)設(shè)備供應(yīng)商，服務(wù)供應(yīng)商，數(shù)據(jù)供應(yīng)商，政府部門以及其他產(chǎn)業(yè)共同協(xié)作，編織了一張合作之網(wǎng)，為客戶提供其需要的價(jià)值。保險(xiǎn)公司必須在這一生態(tài)系統(tǒng)中主動(dòng)占據(jù)一席之地，積極地與其他參與者建立合作伙伴關(guān)系，重新思考保險(xiǎn)公司應(yīng)該扮演的角色。

盡管現(xiàn)在說這個(gè)還為時(shí)尚早，但無人車，無人船，無人火車等都會(huì)逐漸登上時(shí)代的舞臺(tái)。SMA認(rèn)為，交通工具自動(dòng)化帶來的所有權(quán)和責(zé)任歸屬的變化，是保險(xiǎn)公司需要盡快應(yīng)對(duì)的主要問題。解決好這一問題，所有保險(xiǎn)公司都能從這一趨勢(shì)中受益。

保險(xiǎn)公司可以利用區(qū)塊鏈合同來確保和審核信息的真實(shí)度。盡管還沒有一款應(yīng)用能讓區(qū)塊鏈技術(shù)大紅大紫，但區(qū)塊鏈概念具有顛覆金融行業(yè)的潛能。SMA認(rèn)為，利用區(qū)塊鏈技術(shù)，開展小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將變得更加簡單，因?yàn)槭∪チ说谌綑C(jī)構(gòu)的介入。而基于區(qū)塊鏈技術(shù)的電子貨幣則可以規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)。

自保險(xiǎn)業(yè)誕生之日起，精算師便被賦予了計(jì)算概率的任務(wù)。隨著保險(xiǎn)公司獲得的數(shù)據(jù)越來越多，數(shù)據(jù)類型越來越豐富，精算師便能夠更加準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)未來。SMA認(rèn)為，保險(xiǎn)公司如今能獲取被保險(xiǎn)物品（或人）的所有日常數(shù)據(jù)，這時(shí)他們應(yīng)該引進(jìn)行為科學(xué)來分析用戶了。

InsurTech的創(chuàng)業(yè)公司如今正在瘋狂擴(kuò)張，SMA認(rèn)為，10家創(chuàng)業(yè)公司中，或許會(huì)有9家公司失敗，但保險(xiǎn)公司絕對(duì)不能忽視這股創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的浪潮，因?yàn)橹灰晒α艘患?，就足以顛覆原來的保險(xiǎn)業(yè)。就像曾經(jīng)的優(yōu)步，谷歌或亞馬遜一樣。向創(chuàng)業(yè)公司投資，與創(chuàng)業(yè)公司合作，或從創(chuàng)業(yè)公司的案例中學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該將這些事作為戰(zhàn)略計(jì)劃來執(zhí)行。

保險(xiǎn)行業(yè)的從業(yè)人員正在老去，跟其他行業(yè)一樣，自動(dòng)化技術(shù)正在填補(bǔ)人員老去后留下的空白。自動(dòng)承保技術(shù)如今已經(jīng)非常普遍，人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)平臺(tái)很快將能運(yùn)用到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的其他方面。SMA認(rèn)為，機(jī)器人（或無人機(jī)）進(jìn)行事故現(xiàn)場(chǎng)查勘，機(jī)器人顧問為客戶提供投資建議以及各種自動(dòng)化的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在不久的將來都會(huì)成為現(xiàn)實(shí)。當(dāng)然，自動(dòng)化技術(shù)無法取代所有的人類員工，但自動(dòng)化技術(shù)無疑能讓少數(shù)專家人員更高效，更廣泛的發(fā)揮其才能。

數(shù)據(jù)正在成為這個(gè)時(shí)代的中心貨幣。新興技術(shù)使保險(xiǎn)公司接收和處理的數(shù)據(jù)呈指數(shù)式增長。保險(xiǎn)公司必須認(rèn)識(shí)到他們數(shù)據(jù)庫所面臨的潛在威脅，并且保持警惕。SMA認(rèn)為，如此龐大的數(shù)據(jù)，將是保險(xiǎn)公司為客戶提供完美服務(wù)的基礎(chǔ)。但是，數(shù)據(jù)信息被竊取、修改、誤用等現(xiàn)象始終存在，保險(xiǎn)公司必須為此做好準(zhǔn)備。

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