中國(guó)的保險(xiǎn)科技市場(chǎng)將有多大？

　　眾安保險(xiǎn)聯(lián)合奧緯咨詢昨日發(fā)布的保險(xiǎn)科技行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)洞察報(bào)告——《科技彰顯價(jià)值，保險(xiǎn)未來已來》(下稱“報(bào)告”)預(yù)計(jì)，中國(guó)保險(xiǎn)科技市場(chǎng)2021年將達(dá)到1.4萬億元總規(guī)模。

　　保險(xiǎn)科技成為了今年當(dāng)仁不讓的保險(xiǎn)“熱詞”，似乎每家保險(xiǎn)公司都將科技能力的發(fā)展列入了未來的重要戰(zhàn)略中。

　　那如何撬動(dòng)這高達(dá)萬億的保險(xiǎn)科技市場(chǎng)？奧緯咨詢合伙人盛海諾和眾安保險(xiǎn)旗下眾安科技CEO陳瑋表示，目前保險(xiǎn)科技采用了五大前沿科技，分別為云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈。它們?cè)诒ｋU(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用將分為三個(gè)領(lǐng)域——“完善”、“升級(jí)”以及“創(chuàng)新”。

　　基于以上前沿科技，保險(xiǎn)行業(yè)將迎來全面效率提升、深層價(jià)值挖掘、生態(tài)外延擴(kuò)展的新時(shí)代，擁有強(qiáng)大技術(shù)能力的保險(xiǎn)公司將向其他保險(xiǎn)公司、金融服務(wù)公司甚至非金融服務(wù)公司輸出技術(shù)能力。

　　哪些技術(shù)正在塑造保險(xiǎn)業(yè)的未來？

　　自早期的數(shù)據(jù)處理以來，保險(xiǎn)公司就一直是技術(shù)的使用者。因其基于歷史損失數(shù)據(jù)所開發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)模型，保險(xiǎn)業(yè)曾自豪地宣稱自己是首個(gè)“ 大數(shù)據(jù)行業(yè)”。然而隨著時(shí)代變遷，當(dāng)今的保險(xiǎn)業(yè)在旁觀者眼中并未處于現(xiàn)代科技的前沿。

　　但是，過去五年來保險(xiǎn)公司追加了在技術(shù)現(xiàn)代化和升級(jí)方面的投資。隨著保險(xiǎn)科技公司的進(jìn)步，這種投入在一定程度上是由這些技術(shù)所支持的新應(yīng)用所驅(qū)動(dòng)，并且在某種程度上是由外部需求驅(qū)動(dòng)的。

　　報(bào)告顯示，目前保險(xiǎn)科技采用了五大前沿科技，分別為云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈。

　　具體來說，云計(jì)算可以幫助保險(xiǎn)行業(yè)搭建更加完善的互動(dòng)平臺(tái)和數(shù)據(jù)管理中心；物聯(lián)網(wǎng)能夠連接保險(xiǎn)行業(yè)的信息化系統(tǒng)和用戶終端設(shè)備；大數(shù)據(jù)可以實(shí)現(xiàn)更高級(jí)的數(shù)據(jù)分析和價(jià)值挖掘；人工智能將促使保險(xiǎn)行業(yè)90%的工作實(shí)現(xiàn)部分甚至全部數(shù)字化；區(qū)塊鏈能夠大幅度提高保險(xiǎn)流程中的數(shù)據(jù)流動(dòng)性和可靠性。

　　基于以上前沿科技，保險(xiǎn)行業(yè)將迎來全面效率提升、深層價(jià)值挖掘、生態(tài)外延擴(kuò)展的新時(shí)代。

　　報(bào)告顯示，中國(guó)保險(xiǎn)科技市場(chǎng)預(yù)計(jì)2021年將達(dá)到1.4萬億元總規(guī)模。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年保險(xiǎn)科技領(lǐng)域的投資總額高達(dá)17億美元，自2014年以來，該領(lǐng)域交易量和交易額增長(zhǎng)接近一倍。另外CB Insights的數(shù)據(jù)指出，保險(xiǎn)科技領(lǐng)域近一半投資用于人工智能、物聯(lián)網(wǎng)的研究，從2014年至2016年，這兩個(gè)領(lǐng)域的綜合交易量增長(zhǎng)高達(dá)79%。

　　盛海諾稱，目前保險(xiǎn)科技市場(chǎng)并非單一市場(chǎng)，而是包含三個(gè)細(xì)分市場(chǎng)：傳統(tǒng)產(chǎn)品的網(wǎng)上銷售，但依然是傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，僅僅是銷售渠道的變更；技術(shù)驅(qū)動(dòng)的產(chǎn)品升級(jí)，即保險(xiǎn)產(chǎn)品由于科技升級(jí)，從而產(chǎn)生一些產(chǎn)品銷售、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品定價(jià)、產(chǎn)品服務(wù)等方面的新變化；生態(tài)系統(tǒng)導(dǎo)向的產(chǎn)品創(chuàng)新，即以前沒有的產(chǎn)品隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)、虛擬經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中產(chǎn)生的生態(tài)系統(tǒng)而以創(chuàng)新之姿出現(xiàn)，例如退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)。

　　報(bào)告認(rèn)為，現(xiàn)在注重科技的保險(xiǎn)公司常在競(jìng)爭(zhēng)中擊敗對(duì)手。這些公司基于綜合的技術(shù)應(yīng)用程序創(chuàng)造競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。此外，使用基于云的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)可快速實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，這是由于這些平臺(tái)可以輕松擴(kuò)展，在幾乎無需額外的人為干預(yù)的情況下能夠處理成百或上千萬倍的保單。

　　例如退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)，報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，在其推出兩年后的 2016 年，綜合成本率和賠付率分別下降至 92% 和 77%，而，簽單保費(fèi)總收入增至逾10 億元。在商業(yè)信貸和擔(dān)保保險(xiǎn)中，也在其推出兩年后的 2016 年，綜合成本率也下降至 56%，賠付率則下降至 2%，簽單保費(fèi)總收入增至逾1 億元。

　　保險(xiǎn)科技三大應(yīng)用領(lǐng)域

　　前沿科技將是保險(xiǎn)科技推動(dòng)行業(yè)變革的關(guān)鍵因素，但如何應(yīng)用這些科技并了解其潛力，并為前沿科技在保險(xiǎn)行業(yè)各個(gè)應(yīng)用領(lǐng)域制定有針對(duì)性的策略，將是保險(xiǎn)科技在保險(xiǎn)行業(yè)中價(jià)值體現(xiàn)的核心。

　　然而，科技在保險(xiǎn)行業(yè)中的演進(jìn)并非一蹴而就，據(jù)報(bào)告展現(xiàn)，前沿科技在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用將分為三個(gè)領(lǐng)域——完善、升級(jí)以及創(chuàng)新。

　　首先，由于保險(xiǎn)公司的大部分價(jià)值鏈均有內(nèi)部覆蓋，所以保險(xiǎn)科技的應(yīng)用可以明顯改善其業(yè)務(wù)和運(yùn)營(yíng)模式，包括市場(chǎng)定價(jià)、收益管理、速度競(jìng)爭(zhēng)、提高洞察力和自動(dòng)化在內(nèi)的改善都已經(jīng)在保險(xiǎn)行業(yè)中產(chǎn)生影響。例如英國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)中，Admiral及Hastings等積極運(yùn)用保險(xiǎn)科技的企業(yè)，就實(shí)現(xiàn)了遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平的綜合成本率。

　　其次，保險(xiǎn)科技的應(yīng)用將改變保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于產(chǎn)品和服務(wù)的思考方式，包括核心保險(xiǎn)產(chǎn)品、與保險(xiǎn)相關(guān)的超額價(jià)值產(chǎn)品、其他超額價(jià)值產(chǎn)品和理賠處理服務(wù)，都迎來技術(shù)性升級(jí)的契機(jī)，升級(jí)后的產(chǎn)品和服務(wù)將通過價(jià)值主張的延伸和增值服務(wù)，徹底改變客戶體驗(yàn)。

　　最后，保險(xiǎn)科技所積累的數(shù)據(jù)、客戶等資產(chǎn)，將引導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，目前主要有三個(gè)層面的創(chuàng)新，分別是生態(tài)系統(tǒng)整合、單一險(xiǎn)種理念和自我監(jiān)管保險(xiǎn)。以眾安保險(xiǎn)在中國(guó)電商生態(tài)中，創(chuàng)造退貨險(xiǎn)這樣基于互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)場(chǎng)景的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新為例，未來類似的將保險(xiǎn)植入到某一個(gè)生態(tài)系統(tǒng)的創(chuàng)新將越來越多。

　　陳瑋表示，保險(xiǎn)科技的三個(gè)不同應(yīng)用領(lǐng)域取決于保險(xiǎn)行業(yè)在應(yīng)用科技上不同成熟階段，“創(chuàng)新”領(lǐng)域顯然是最具顛覆性和最先進(jìn)的，而“改善”和“升級(jí)”則更加直接、快速，也更容易實(shí)現(xiàn)。

　　面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代現(xiàn)在產(chǎn)品同質(zhì)化的現(xiàn)象，陳瑋認(rèn)為，以近期風(fēng)靡市場(chǎng)的“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”而言，雖然數(shù)十家公司都推出了類似產(chǎn)品，但要成為該領(lǐng)域的佼佼者，關(guān)鍵是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)判是否更加準(zhǔn)確，“在評(píng)判一個(gè)客戶的時(shí)候夠不夠精準(zhǔn)，他到底是優(yōu)質(zhì)體還是劣質(zhì)體，保險(xiǎn)公司如果能夠通過自身的累積，通過自身能力的構(gòu)建，完成對(duì)用戶更精準(zhǔn)的評(píng)判，將來這家公司會(huì)是在這個(gè)領(lǐng)域的佼佼者?！?/p>

　　而對(duì)于來自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，盛海諾認(rèn)為，從目前情況來看，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)巨大的流量主要是發(fā)現(xiàn)顯性需求，但要將需求設(shè)計(jì)成一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，這種保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)能力和精算能力目前還是掌握在保險(xiǎn)公司手里，所以兩者的合作關(guān)系會(huì)長(zhǎng)期存在。