保觀|專注互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

分享者注：首先，本次分享內(nèi)容集中于幾個(gè)較大的視角，采用定性敘述，直接寫(xiě)判斷和結(jié)論。鑒于節(jié)省時(shí)間和閱讀精力的需要，就不多深入分析和展開(kāi)。這些視角獨(dú)特，但是可以提供一些不同信息。希望可以對(duì)大家有用。

中間市場(chǎng)是在保險(xiǎn)過(guò)程中各個(gè)環(huán)節(jié)存在的商業(yè)機(jī)構(gòu)，傳統(tǒng)的如MGA，TPA，專業(yè)律師，風(fēng)險(xiǎn)及信用評(píng)估，承保基金服務(wù)，精算，理賠，技術(shù)服務(wù)，損失評(píng)估，防損，復(fù)建乃至駕駛培訓(xùn)等等，新型的如模型開(kāi)發(fā)和安全顧問(wèn)等。

國(guó)內(nèi)中間市場(chǎng)不豐富的表現(xiàn)之一就是承保之外的衍生交易半徑太窄，從業(yè)人員太少，中間市場(chǎng)主要從事的就是分食保費(fèi)的生意。

看數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司的純損失比率并不高，但為什么市場(chǎng)感受都很累？

市場(chǎng)的深度不應(yīng)只表現(xiàn)在保費(fèi)增長(zhǎng)，也表現(xiàn)在層次增加，半徑增大，各類交易增多。市場(chǎng)有足夠深度，各類機(jī)構(gòu)才有各自發(fā)展空間，否則惡性競(jìng)爭(zhēng)過(guò)多。

投保人和被保險(xiǎn)人，無(wú)論財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人壽保險(xiǎn)，都是保險(xiǎn)生意發(fā)展的“基礎(chǔ)設(shè)施”。服務(wù)好資本，養(yǎng)護(hù)好基礎(chǔ)設(shè)施，是中間市場(chǎng)應(yīng)該多干的好事。相互保險(xiǎn)也是為了掌握自己的資本。

目前的中介市場(chǎng)合規(guī)環(huán)境既不利于大公司也不利于小公司。這里的大小區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)是注冊(cè)資本金。大的不敢說(shuō)有好的回報(bào)率，小的存在許可期限接續(xù)的問(wèn)題。外來(lái)資源想進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)，中介市場(chǎng)看似捷徑，如果仍然路徑依賴走分食保費(fèi)的老路，那么必不可少要解決好回報(bào)率的問(wèn)題。會(huì)產(chǎn)生什么？路怎么走？我想，目下有典型觀察對(duì)象，保監(jiān)會(huì)最近一系列措施和表態(tài)也基本說(shuō)明了他們的思路。值得所有市場(chǎng)參與者關(guān)注。

互聯(lián)網(wǎng)也迅速國(guó)內(nèi)生態(tài)化，意味著它反而可以幫助強(qiáng)化原來(lái)的生態(tài)結(jié)構(gòu)。

全球鏈接實(shí)際在加強(qiáng)，考察基礎(chǔ)設(shè)施和供應(yīng)鏈的形態(tài)最具說(shuō)服力。但是，這種鏈接的另一面是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人口分布極化，極化的集聚區(qū)域就是全球基礎(chǔ)設(shè)施和供應(yīng)鏈的重要節(jié)點(diǎn)。同時(shí)，這些集聚區(qū)之間的聯(lián)系和交往密度大幅增長(zhǎng)。美國(guó)的圖示和中國(guó)的圖示幾乎一樣。

對(duì)于中國(guó)來(lái)說(shuō)，存在以下趨勢(shì)：

1. 超大城市無(wú)法阻擋，催生富裕人口繼續(xù)增長(zhǎng)，消費(fèi)方式出新。

2. 其它地區(qū)人口向部分省會(huì)聚集。

3. 超大城市老齡化，但是吸收其它地區(qū)年輕人，反而成為年輕都市。

做好極化區(qū)的生意就夠了，尤其，門(mén)檻高的復(fù)雜生意多存在于極化區(qū)，做好就吃好。全球聯(lián)系也意味著其實(shí)生意可以跨越國(guó)界，可以做老外的生意。

保險(xiǎn)公司可以開(kāi)展兩項(xiàng)軍備競(jìng)賽：互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)。

互聯(lián)網(wǎng)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)的巨大便利是視野開(kāi)闊的技術(shù)與人才市場(chǎng)。PPT上列出了一些手段，沒(méi)有列舉的有：保險(xiǎn)公司還可以投資和并購(gòu)。

如果物聯(lián)網(wǎng)順利推進(jìn)，保險(xiǎn)公司則可以更強(qiáng)大。原因在PPT上已經(jīng)列舉。我認(rèn)為，服務(wù)于軍備競(jìng)賽更好。

相互保險(xiǎn)的形式，理論上，可以滿足部分人們處于目前持續(xù)加深的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)分化并動(dòng)蕩環(huán)境中的需求，很可能是可以轉(zhuǎn)化成質(zhì)量較高并可持續(xù)的生意。不過(guò)，如果能做好，就要真正發(fā)覺(jué)并滿足這些需求的底色。PPT上已經(jīng)概括，應(yīng)該很清楚。怎么做呢？這是實(shí)踐問(wèn)題。

網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)還在萌芽期，外資公司有固定產(chǎn)品，也就意味著中資公司拿來(lái)就可以用了。問(wèn)題不在于能不能做，是否有產(chǎn)品，這些都不是問(wèn)題。問(wèn)題在于，要不要做？其中，更多的是在投保人一方，需要投保嗎？這個(gè)問(wèn)題還解答不清。

不過(guò)，對(duì)此探討非常有意義，其意義在于發(fā)掘其背后的社會(huì)特征和驅(qū)動(dòng)因素，這些都屬于新方向。電子產(chǎn)品應(yīng)用會(huì)繼續(xù)擴(kuò)大，確定無(wú)疑。很可能未來(lái)真正有大規(guī)模的產(chǎn)品是經(jīng)過(guò)改變的，比如網(wǎng)絡(luò)安全與電子產(chǎn)品的整條產(chǎn)業(yè)鏈與消費(fèi)使用結(jié)合，出現(xiàn)新型綜合保險(xiǎn)。這類探討中總結(jié)出的方法論還可以應(yīng)用到其它未來(lái)適應(yīng)新型消費(fèi)方式的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)之中。

另外，我想補(bǔ)充的是，這樣的方法論是非“場(chǎng)景”式的。