如果平常有在注意財(cái)商領(lǐng)域的朋友，六個(gè)帳戶或是六個(gè)罐子的理財(cái)系統(tǒng)或許你已經(jīng)聽過。這是來自《有錢人想的和你不一樣》作者哈福．艾克所設(shè)計(jì)的金錢管理系統(tǒng)，他曾經(jīng)在課堂上說過這是全世界最簡單、最容易、也最有效的理財(cái)方式。這篇文章就是要分享我對(duì)六個(gè)罐子理財(cái)法的了解與使用心得。跟據(jù)湯馬斯．史丹利的暢銷書《下個(gè)富翁就是你》里提到，在他拜訪過北美資產(chǎn)超過3,000萬的許多有錢人后，得出一個(gè)結(jié)論就是：有錢人共同的特征就是他們非常擅于管理自己賺來的錢，而這就是六個(gè)罐子財(cái)務(wù)管理法產(chǎn)生的原因。哈福艾克希望用最簡單易懂的方式告訴大家如何管理自己賺來的錢。在他書中《有錢人想的和你不一樣》財(cái)富檔案#14中提到：如果你沒看過他書的我要強(qiáng)調(diào)一下，這邊的有錢人與窮人是指思維上而不是金錢上，并沒有褒貶之意。雖說是名稱是六個(gè)'罐子'理財(cái)法（JARs system），但在書中也有提到開設(shè)銀行帳戶也可以，實(shí)際運(yùn)用上是只要找到6個(gè)可以放錢的地方就好。真正重要的不是你是用信封、罐子、盒子，重要的是這個(gè)系統(tǒng)背后重要的金錢管理觀念。而這套方法我認(rèn)為有效的原因，就在于它結(jié)合了信封理財(cái)法、先支付自已、賺取被動(dòng)收入與實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的觀念。 在詳細(xì)說明六個(gè)罐子系統(tǒng)之前，先分享一下我開始執(zhí)行后得到的好處。在運(yùn)用這方法之前我本身就有自己一套金錢管理的系統(tǒng)與規(guī)則；我擁有自己的被動(dòng)收入，有自己的存錢守則，每個(gè)月都有一定比例的錢分配給不同的需求，不過我那時(shí)還沒有像六個(gè)罐子系統(tǒng)把它們整合在一起，更重要的是這系統(tǒng)中重要的兩個(gè)觀念「聚焦」與「平衡」我完全沒有。后來我開始把我原本的方法整合進(jìn)此系統(tǒng)后，我發(fā)現(xiàn)雖然我原本的收入沒有增加，可是存錢與被動(dòng)收入增加的速度明顯快許多，而且對(duì)于金錢管理的心態(tài)上更為全面與快樂。另我更驚訝的是，之后我的被動(dòng)收入來源重心從原本只有投資型被動(dòng)收入，開始也增加事業(yè)型的被動(dòng)收入，被動(dòng)收入的來源總數(shù)也慢慢增加，這部份完全是我沒有意想到的。致富法則：「你管理金錢的習(xí)慣，比你擁有的錢財(cái)數(shù)目還重要。」2/ 如何運(yùn)用六個(gè)罐子財(cái)務(wù)管理法當(dāng)你的工作所得進(jìn)來時(shí)，與信封理財(cái)法類似把你的所得依不同比例分成6個(gè)部份：1號(hào)罐子：財(cái)務(wù)自由帳戶（10%）：這是要讓你去賺取被動(dòng)收入的帳戶，每個(gè)月固定撥10%進(jìn)到這個(gè)帳戶，當(dāng)有好的投資或是事業(yè)能讓你賺到被動(dòng)收入時(shí)才可以動(dòng)用這個(gè)帳戶的錢。一定要注意絕對(duì)不能從這里面提錢出來花用，這個(gè)帳戶的錢只能運(yùn)用在「可以產(chǎn)生被動(dòng)收入的地方」的事情上。這部份的錢是要讓你投資大腦自己學(xué)習(xí)成長，我每個(gè)月買書來看的錢就是從這里面撥出來。每個(gè)月固定撥10%的錢用作學(xué)習(xí)費(fèi)，可以讓你在看到優(yōu)質(zhì)的課程時(shí)，不會(huì)沒有錢繳學(xué)費(fèi)；或是下班后有能力充實(shí)自己持續(xù)保持職場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。教育帳戶在這六個(gè)帳戶中的重要性是屬一屬二重要，因?yàn)橥顿Y自己學(xué)習(xí)成長能讓自己的收入所得有所提升，也等于是讓其它帳戶的錢跟著提升。每個(gè)月控制你的生活必需花費(fèi)最多占所得的55%，這個(gè)帳戶是用來支付你「必要的」食衣住行費(fèi)用，比如房租/房貸費(fèi)、水電天然氣費(fèi)、交通費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、信用卡費(fèi)…等，也就是說為了活下去所要花的錢都在這55%里。這個(gè)帳戶的錢是要讓你盡情享樂用，設(shè)立的原因是為了讓你有保持理財(cái)?shù)膭?dòng)力。如果一個(gè)人爬山一直用最大的力氣往上爬而沒有休息，那總有一天他會(huì)停下來無法再往上爬；同樣的我們賺錢是為了將來能夠有好的生活沒錯(cuò)，不過無止盡的犧牲短期快樂只會(huì)讓我們愈走愈慢最后停了下來，所以這個(gè)帳戶就是要我們毫無壓力的享用金錢，而且這帳戶的錢每個(gè)月都要花光光，最多不能累積超過3個(gè)月。相信這個(gè)帳戶會(huì)是每個(gè)人最愛的帳戶！5號(hào)罐子：支出用長期儲(chǔ)蓄帳戶（10%）：這個(gè)帳戶我也把它稱為令人期待的儲(chǔ)蓄帳戶。安排出國旅游、買一臺(tái)新車、精品包、3C產(chǎn)品，只要是需要儲(chǔ)蓄一陣子才能實(shí)現(xiàn)的東西就要透過這個(gè)帳戶購買。條件是每個(gè)月只能存10%在這個(gè)帳戶，所以你只能從令你期待的物品清單中選擇想要先購買的物品開始花用。如果你有計(jì)畫想要提前還清貸款的，也是由這里來支付。6號(hào)罐子：贈(zèng)與帳戶（5%）：比如像2011年日本311大地震時(shí)我就把這個(gè)帳戶的錢全部捐出去，另外平時(shí)也會(huì)把這里面的錢捐給慈善機(jī)構(gòu)。不過要強(qiáng)調(diào)這個(gè)帳戶不是捐獻(xiàn)帳戶，在原文中它是Give帳戶，Give是給與的意思，所以只要是能幫助人而且自己感到滿足的帳戶都適用；比如說你也可以用里面的錢買禮物給別人，或是遇到有人在公車上沒有零錢時(shí)也可以出手解救，只是大部份來說慈善捐獻(xiàn)比較常見幫助別人方法。這六個(gè)帳戶全部加起來是100%，但在分配的優(yōu)先順序上仍然有所差別，雖然這聽起來有些沒道理，但是這是我實(shí)際運(yùn)用后得到的心得，對(duì)我來說非常有用。當(dāng)一筆所得進(jìn)來時(shí)，我會(huì)依照下列的順序來放入我的金錢： 六個(gè)罐子系統(tǒng)的三大特點(diǎn) – 聚焦、分工、平衡為什么我會(huì)按照這個(gè)順序來分配我的所得？即使我只是用網(wǎng)路銀行轉(zhuǎn)帳，我還是會(huì)照這個(gè)順序轉(zhuǎn)帳，因?yàn)槲抑牢宜鶎Ｗ⒌氖虑闀?huì)擴(kuò)大，所以我要讓我的大腦習(xí)慣專注在我的目標(biāo)– 財(cái)務(wù)自由。這里也包含了先支付自己的觀念，在所得進(jìn)來時(shí)我會(huì)先選擇支付給自己而不是給其它人。同樣的原因，我把教育帳戶的錢放在第二順位，因?yàn)閷W(xué)習(xí)一直是我很看重的一環(huán)。今天我能夠分享出我腦袋中的理財(cái)觀念，也有能力建立起自己的被動(dòng)收入投資組合，也是因?yàn)檫^去透過一本書、一堂課慢慢所累積起來。如果當(dāng)你經(jīng)營一家公司時(shí)，你會(huì)讓所有的員工都做同一件事嗎？還是你會(huì)指派每個(gè)員工做不同的事？或者是如果你要組一個(gè)籃球隊(duì)，你的隊(duì)伍會(huì)有前鋒、中鋒與后衛(wèi)，試想一下如果全部都是后衛(wèi)的話你這只球隊(duì)會(huì)變成如何？所以六個(gè)罐子系統(tǒng)的每一個(gè)罐子都扮演重要的角色，每個(gè)帳戶都有它專門的工作要做。有了這六個(gè)角色也才能支撐起你的理財(cái)系統(tǒng)。在做個(gè)人預(yù)算的時(shí)候，現(xiàn)金流平衡是件很重要的事，然而這是指金錢數(shù)字上的平衡，在六個(gè)罐子系統(tǒng)中更重要的是要讓你在情緒上的平衡。想像一下當(dāng)你努力工作加上省吃檢用慢慢存下一大筆錢，有天因?yàn)楣ぷ魃系膲毫蚴怯龅讲蝗缫獾氖?，讓你決定「今天要好好慰勞」自己。這時(shí)候沖動(dòng)性的消費(fèi)往往會(huì)讓你一下子花了很多錢，什致是把辛苦存下來的錢一次花完也有可能。所以玩樂帳戶的目的就是為了滿足你避免這樣的情況發(fā)生，當(dāng)你每個(gè)月辛苦存錢進(jìn)到財(cái)務(wù)自由帳戶時(shí)，你也要懂得運(yùn)用玩樂帳戶來維持自己努力工作的存錢動(dòng)力。這也是為何財(cái)務(wù)自由帳戶與玩樂帳戶都是存入相同10%的原因，因?yàn)槟阈枰氖切睦砩系钠胶?，所以?dāng)你存下10%的錢同時(shí)也有10%的錢可以玩樂，理財(cái)之路才會(huì)走的更長久！有句話「Work hard, play hard」也就是這個(gè)用意。
不需要，每個(gè)人的情況都不一樣可依照自己的需求，基本的分配是給我們參考。不過有個(gè)關(guān)鍵一定要把握住，財(cái)務(wù)自由帳戶一定要當(dāng)做最重要的帳戶！也就是說，你不能輕易的減少財(cái)務(wù)自由帳戶的比例，財(cái)務(wù)自由帳戶最好能保持10%以上，其余的帳戶才可以做增減的動(dòng)作。要知道六個(gè)罐子理財(cái)法是為了幫助我們管理好金錢，最重要的目的是要讓我們實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，所以絕對(duì)不要去減少能夠讓你財(cái)務(wù)自由的資金。有些人可能會(huì)碰到這樣的問題，如果每個(gè)月55%的生活費(fèi)很難活得下去？首先你必須先檢視你的生活花費(fèi)是不是真的都是必要支出，試著讓你的生活簡化一些，以減少生活費(fèi)為目的。如果你檢視過所有的花費(fèi)仍然超過所得55%時(shí)，這時(shí)你就必須從其它罐子挪錢出來。不過要注意千萬不可從財(cái)務(wù)自由帳戶挪錢出來，你要先從降低贈(zèng)與及長期儲(chǔ)蓄帳戶里的錢來支應(yīng)你的生活費(fèi)，再來才是教育費(fèi)及玩樂帳戶，如果真的生活費(fèi)還是不夠，最后才是考慮降低財(cái)務(wù)自由帳戶的比例。比如說一個(gè)所得較低的人，六個(gè)罐子分配比例就可能為：之后目標(biāo)仍是朝向把生活費(fèi)比例降到55%。如果已經(jīng)可以很輕易的維持生活費(fèi)55%，還能做些什么？試著讓你的生活費(fèi)比例降低。在《下個(gè)富翁就是你》中作者調(diào)查有錢人的生活大部份都是比較簡單，他們會(huì)盡量降低生活上不必要的開支，然后把這些錢拿去投資在能產(chǎn)生收入的資產(chǎn)上。所以把降低生活費(fèi)后多出來的錢轉(zhuǎn)往財(cái)務(wù)自由帳戶，同時(shí)間也記得要適時(shí)的增加一些玩樂帳戶的比例，讓你的金錢情緒能夠平衡。因?yàn)榇蟛糠菸覀冾I(lǐng)到的工作所得都是稅前所得，所以要特別提醒不能每次領(lǐng)到錢后就開心的直接分配掉所有的錢，記得要先扣除掉你的所得稅后才分配。建議大家可以用信封理財(cái)法的概念開一個(gè)額外的帳戶專門要繳稅的，只要每個(gè)月有所得的話就依照你的所得稅比率先撥錢進(jìn)那個(gè)帳戶，然后再開始分配錢到這六個(gè)罐子。7/ 在家里多設(shè)一個(gè)財(cái)務(wù)自由的存錢筒為了讓你自己加快財(cái)務(wù)自由的速度，執(zhí)行六個(gè)罐子理財(cái)法時(shí)還有一個(gè)動(dòng)作要做，就是除了你的財(cái)務(wù)自由帳戶外，你還要準(zhǔn)備一個(gè)每天都要放錢進(jìn)去的罐子。這個(gè)動(dòng)作非常的重要，因?yàn)槊刻旆佩X進(jìn)去的動(dòng)作將可以讓你持續(xù)的聚焦在財(cái)務(wù)自由上，你可以放入1塊、5塊、10塊或50塊錢……重點(diǎn)不是放入多少，重點(diǎn)是你有確實(shí)做這個(gè)動(dòng)作，等到里面的錢到了一定的金額，就可以零存整付的存到你銀行的財(cái)務(wù)自由帳戶。不要小看每天提醒你自己要大腦專注在財(cái)務(wù)自由這個(gè)動(dòng)作，如果說這個(gè)動(dòng)作讓我多了幾個(gè)被動(dòng)收入來源，你覺得值不值得呢？小提醒：記得要把錢拿出來存到銀行時(shí)，要留一些銅板在家中的財(cái)務(wù)自由罐，你總不希望你的財(cái)務(wù)自由帳戶是空的吧。最后還有一點(diǎn)也要注意的，最好在年輕時(shí)提早配置好重疾險(xiǎn)，因?yàn)椴徽撃闵厦娴挠?jì)劃多完美，只要一場(chǎng)大病，基本全部泡湯，所以保險(xiǎn)也需要考慮在其中。 前陣子各方都在討論的保險(xiǎn)行業(yè)重疾定義調(diào)整，終審方案已經(jīng)通過了。目前在走內(nèi)部流程，預(yù)計(jì)很快就會(huì)發(fā)布。 
簡單來說，重疾定義調(diào)整后，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的性價(jià)比會(huì)一定程度降低。新定義有一些約定，沒有現(xiàn)在老定義這么友好。 比如說甲狀腺癌，以后會(huì)少賠很多?，F(xiàn)在買達(dá)爾文3號(hào)，甲狀腺癌按重疾賠180%保額。而新的產(chǎn)品上來后，只賠30%。買50萬，那就是賠90萬和15萬的差距。 這個(gè)甲狀腺癌，在所有保險(xiǎn)公司公布的理賠數(shù)據(jù)中，都是賠付占比最高的。但很容易治愈，基本上花不到10w就夠，所以這次重疾定義調(diào)整才會(huì)對(duì)它下手。 等新定義正式下來后，現(xiàn)有的老定義產(chǎn)品都會(huì)開始陸續(xù)下線，大家可以抓住機(jī)會(huì)上車，詳細(xì)點(diǎn)這篇文章看看“強(qiáng)烈建議大家重視這件事，越早越好”。
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