曾經(jīng)也許是我們已經(jīng)習(xí)慣了的一些現(xiàn)象，有的地方商業(yè)銀行卻在北京和上海有管理總部和業(yè)務(wù)總部，有的地方商業(yè)銀行將管理總部放在北京，將一些業(yè)務(wù)總部放在上海，事實(shí)上已經(jīng)形成了多總部和多頭經(jīng)營(yíng)管理的格局。

2019年3月，恒豐銀行關(guān)于將結(jié)束三總部（煙臺(tái)、北京、上海）的辦公局面，正式把總行由注冊(cè)地?zé)熍_(tái)遷出落戶濟(jì)南。調(diào)整后將原駐于北京和上海兩地的總行中后臺(tái)部門全數(shù)撤并至濟(jì)南新總部辦公，煙臺(tái)保留少數(shù)中后臺(tái)團(tuán)隊(duì)。這一通知和新聞報(bào)道也將恒豐銀行的三總部提示于眾。

如今，監(jiān)管再一次對(duì)一些銀行存在的非掛牌經(jīng)營(yíng)方式進(jìn)行從嚴(yán)監(jiān)管，一些銀行機(jī)構(gòu)可能面臨較大的調(diào)整：撤銷、合并、重整將對(duì)一些銀行形成較大的壓力和管理難題。

實(shí)際上，近幾年來(lái)監(jiān)管一直對(duì)銀行金融機(jī)構(gòu)存在的異地非掛牌經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象進(jìn)行整治：

2017年，原銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于集中開展銀行業(yè)市場(chǎng)亂象整治工作的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2017〕5號(hào)），這一文件雖然是從整治銀行亂象的角度出發(fā)的，但也已經(jīng)將“未經(jīng)批準(zhǔn)擅自設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)”作為銀行市場(chǎng)亂象的內(nèi)容進(jìn)行了整治。

2018年，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2018〕4號(hào)），進(jìn)一步將商業(yè)銀行“未經(jīng)審批設(shè)立機(jī)構(gòu)并展業(yè)”等現(xiàn)象和行為納入違法違規(guī)范疇進(jìn)行了整治。

2018年12月29日，銀保監(jiān)會(huì)再次下發(fā)《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)異地非持牌機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見》，要求按照“堅(jiān)守定位、風(fēng)險(xiǎn)為本、分類施策及新老劃斷”的原則對(duì)異地非持牌機(jī)構(gòu)進(jìn)行穩(wěn)妥有序的清理規(guī)范。這一次的要求非常具體而明確，同時(shí)對(duì)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和非經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)采取不同的要求：

對(duì)于銀行異地的非持牌經(jīng)營(yíng)性機(jī)構(gòu)，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照《中資商業(yè)銀行專營(yíng)機(jī)構(gòu)監(jiān)管指引》（銀監(jiān)發(fā)〔2012〕59號(hào)）相關(guān)要求，對(duì)符合持牌要求的申領(lǐng)專營(yíng)機(jī)構(gòu)或?qū)I(yíng)機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)金融許可證；對(duì)不符合持牌要求的要將其并入當(dāng)?shù)胤种泄芾砘蛴枰猿蜂N。同時(shí)明確，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得在當(dāng)?shù)責(zé)o分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)設(shè)立專營(yíng)機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)。

對(duì)于銀行異地非持牌的非經(jīng)營(yíng)性機(jī)構(gòu)，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)至少提前2個(gè)月向法人監(jiān)管機(jī)構(gòu)及擬設(shè)立非經(jīng)營(yíng)性機(jī)構(gòu)的所在地監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告，并定期向法人監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告境內(nèi)非經(jīng)營(yíng)性機(jī)構(gòu)相關(guān)情況。除對(duì)部分特殊情況豁免外，不得在境內(nèi)無(wú)分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)設(shè)立非經(jīng)營(yíng)性機(jī)構(gòu)，不得在異地集中設(shè)立多個(gè)非經(jīng)營(yíng)性機(jī)構(gòu)。嚴(yán)禁以非經(jīng)營(yíng)性機(jī)構(gòu)之名，實(shí)質(zhì)對(duì)外開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

2020年4月下旬，銀保監(jiān)會(huì)已向相關(guān)銀行下發(fā)了《關(guān)于股份制銀行異地非持牌機(jī)構(gòu)整改工作有關(guān)事項(xiàng)的通知》，要求商業(yè)銀行嚴(yán)格落實(shí)此前文件要求，推進(jìn)規(guī)范完成異地非持牌機(jī)構(gòu)整改。

監(jiān)管部門嚴(yán)格規(guī)范和管理銀行非持牌異地機(jī)構(gòu)，可能會(huì)對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)帶來(lái)一些新的變化：

一是一些銀行的多總部局面將成為歷史并得到進(jìn)一步的規(guī)范。對(duì)一些業(yè)務(wù)特點(diǎn)特殊的業(yè)務(wù)總部放在總部以外的地區(qū)是可以理解的，但一些銀行管理總部完全是脫離了當(dāng)?shù)氐恼w管理，而事實(shí)上形成了非注冊(cè)地的管理總部，導(dǎo)致監(jiān)管缺位和難以底層資產(chǎn)監(jiān)管。將來(lái)可能在一些特殊業(yè)務(wù)以外，不會(huì)出現(xiàn)更多的業(yè)務(wù)總部異地化，更重要的是，即使在異地的特殊業(yè)務(wù)總部也僅僅局限于有分支機(jī)構(gòu)的地方，而不是隨意設(shè)置。

二是進(jìn)一步強(qiáng)化銀行專營(yíng)機(jī)構(gòu)的掛牌經(jīng)營(yíng)，并鼓勵(lì)一些符合條件的銀行設(shè)立專營(yíng)機(jī)構(gòu)，近幾年來(lái)，銀行紛紛設(shè)立理財(cái)子公司、金融科技子公司、基金公司、資產(chǎn)管理公司、消費(fèi)金融公司、小微信貸公司、信用卡公司等，專營(yíng)機(jī)構(gòu)持牌照經(jīng)營(yíng)將成為未來(lái)的一種重要趨勢(shì)。

三是一些銀行在沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)的區(qū)域建立的所謂營(yíng)銷總部、行業(yè)營(yíng)銷部、地區(qū)營(yíng)銷部將不再存在，其業(yè)務(wù)將進(jìn)行合并，其機(jī)構(gòu)可能只有一部分轉(zhuǎn)成持牌經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，而大部分面臨被撤并的局面。有的專家認(rèn)為，這一監(jiān)管要求是為了防止過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，事實(shí)上可能更多的是為了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)的加強(qiáng)。事實(shí)證明，那些異地營(yíng)銷機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量都低于機(jī)構(gòu)本身自己的資產(chǎn)質(zhì)量，更有的出現(xiàn)了大的風(fēng)險(xiǎn)隱患和資產(chǎn)質(zhì)量隱患。

銀行機(jī)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展肯定會(huì)越來(lái)越規(guī)范，從嚴(yán)監(jiān)管肯定會(huì)成為一種趨勢(shì)，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，野蠻生長(zhǎng)的時(shí)代已經(jīng)結(jié)束，規(guī)范、合規(guī)才能長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。（麒鑒）