這段時間因為疫情改變了很多，各個產業(yè)也受到了不同程度的影響，尤其是酒店、餐飲、旅游、娛樂、零售等行業(yè)。

不過，相信在政府的強力領導和大家的通力配合下，疫情一定會過去，大家的生活還是要繼續(xù)的。

由于疫情的影響，大家可能更關注保險，每年的這個時候保險公司也會大力宣傳旗下的年金保險。

今天，知守君就和大家來聊一聊，以養(yǎng)老為目的的年金保險，買多少才合適？主要內容如下：

• 養(yǎng)老，我們需要多少錢才夠？

• 我們需要買多少養(yǎng)老年金才夠？

每個人都希望在老年的時候可以有錢有閑、兒孫繞膝，過一個舒適恬淡的老年生活。

要實現這些，必要的物質基礎是不能少的。

但是，就像我們在之前的文章《社會養(yǎng)老保險繳費方式不同，會有什么差異？》中，介紹過：

• 社會養(yǎng)老保險的替代率很低，再加上目前很多企業(yè)并沒有給員工按照實際收入上養(yǎng)老保險，所以將來在退休的時候，大部分人的退休金也就能拿到當地職工月平均工資的40-60%。

這么說大家可能沒有感覺，我們來舉一個例子說明一下：

• 2018年北京職工月平均工資是7855元，大部分人的退休金也就相當于2019年的3100~4800元。

這個收入水平，即使沒有房貸車貸，在北京也就僅僅能解決溫飽問題吧……

所以，對于很多人，尤其是高收入人群來說，僅僅靠退休金實現舒適養(yǎng)老是不現實的。

那么，我們需要多少養(yǎng)老金才夠呢？

假如我們希望退休后的家庭收入，能夠達到2019年月收入1.5萬元的水平，那么按照通貨膨脹率、養(yǎng)老年金收益率，每年4%來計算。

一個30歲的男性，計劃在60歲退休，預期要活到90歲，需要多少養(yǎng)老金呢？

很簡單，我們可以設計一個Excel表格：

• 養(yǎng)老金增值部分，按照養(yǎng)老金余額的4%計算；

• 消費部分，按照每月消費6000元，通貨膨脹4%計算，30年后一年需要消費23萬；

• 我們把90歲的時候養(yǎng)老金余額目標值設置為0，對60歲的養(yǎng)老金進行“單變量求解”；

得到了如下的表格：

也就是我們在60歲的時候，需要641萬養(yǎng)老金，可以保障我們除了社會養(yǎng)老金之外，還可以有相當于2019年的6000元的消費支出。

但是，這個模型有一個很大的問題，就是在90歲的時候，所有養(yǎng)老儲備都已經消耗殆盡，要實現保險公司宣傳的“一份保單，三代富足”肯定是沒希望的了。

那么，如果不但想保證自己有基本的生活費，還想要再傳承給640萬，需要多少養(yǎng)老金呢？

把90歲的目標值設定為640萬，然后進行'單變量求解'，得到了如下的表格：

也就是我們在60歲的時候，需要855萬的養(yǎng)老金，除了相當于2019年的6000元的消費支出，還可以留給孩子640萬。

但是，這個養(yǎng)老金余額還是會受到通貨膨脹的嚴重侵蝕，其實際價值僅僅相當于2019年的64萬元罷了。

不論從哪個角度來看，通貨膨脹都是我們養(yǎng)老儲備的最大敵人，這個目前幾乎無解。

我們所演示的，還僅僅是相當于2019年每月6000元的消費支出，這個水平加上兩人每個月3100-4800的養(yǎng)老金，家庭只有相當于2019年1.2萬-1.6萬的收入。

這個水平，在北京也就是一般般，日子還過得去，但是肯定沒有能力進行高消費的。

如果想要要在60歲的時候，達到641萬、855萬這兩個養(yǎng)老金的目標，需要買多少養(yǎng)老年金呢？

按照我們上文中的計算，如果想要在60歲的時候能夠有641萬、855萬的養(yǎng)老金儲備，從30歲的時候開始進行投資，需要買多少養(yǎng)老年金才能夠實現呢？

假如我們投保的養(yǎng)老年金，在60歲前的收益率為4.5%，那么：

如果在30歲的時候，躉交（一次交清）一份養(yǎng)老年金險，同樣用Excel進行“單變量求解”，得到了如下的表格：

也就是在30歲時，買172萬的養(yǎng)老年金險，可以實現這個目標。比如我們投保一份和泰金多多：

如果想要在60歲，有855萬的養(yǎng)老金儲備，又需要買多少養(yǎng)老年金險呢？

也就是在30歲時，買229萬的養(yǎng)老年金險，可以實現這個目標。也來看看投保一份和泰金多多的計劃書：

這個養(yǎng)老金，相信對大多數人來說都不是一個輕松的數字，那么如果我們每年積累一部分養(yǎng)老年金，每年投入多少才夠呢？

還是假定收益率為4.5%，每年投入固定的保費，如果想要在60歲有641萬，每年需要投入多少呢？

每年投入10萬，連續(xù)投30年，60歲時可以有641萬的養(yǎng)老金儲備。

如果想要在60歲時有855萬，需要投入多少呢？

每年投入13萬，連續(xù)投30年，60歲時可以有855萬的養(yǎng)老金儲備。

養(yǎng)老保險金的多少直接影響我們退休后的生活品質。

通過上面的計算我們也可以看得出來，想依靠養(yǎng)老年金保險來實現養(yǎng)老的需求，也不是一件容易的事情。

如果想要退休后含飴弄孫，偶爾游山玩水、游輪度假，病了還能享受優(yōu)質的護理服務，我們從現在開始就要做準備了。