【原】分享我的養(yǎng)老金思路
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清明節(jié)搞定了件事，加了份養(yǎng)老金金生有約，60 歲開始，每個(gè)月可以領(lǐng) 5000 塊錢，領(lǐng)到終身。
這是我家第二張養(yǎng)老年金保單，第一張是 2019 年底那批 4.025% 集中下架的時(shí)候買的，當(dāng)時(shí)的產(chǎn)品對(duì)比在這里：都是 4.025%，我花了17分鐘決定買哪個(gè)，其中的選擇思路，拿到現(xiàn)在仍然是適用的。順便吐個(gè)槽，最近線上也有不少這兩年剩下的 4.025% 產(chǎn)品下架，目之所及之處，沒有太像樣的，有些還不如 3.5% 的產(chǎn)品，不買也不可惜。交完保費(fèi)，和關(guān)嫂開始暢想美好未來。雖然人到中年壓力大，但是只要努力工作，交夠十年的錢，退休以后就又多了一筆源源不斷的穩(wěn)定現(xiàn)金流，目標(biāo)感十足，心里也非常踏實(shí)。羅翔老師說：「用做而不是想，去對(duì)抗人生的恐懼和焦慮。」就是這個(gè)意思了。覺得自己真是把人生規(guī)劃得明明白白，棒棒的吶！
我在保險(xiǎn)公司和銀行待了十幾年，接觸了那么多客戶，見過了那么多人生百態(tài)，明白了一個(gè)道理：財(cái)富只是工具，過好人生才是目標(biāo)。
無論怎么賺錢、賺多少錢、財(cái)富增長的速度快還是慢，財(cái)富本身，都是有去處的。所以，在賺錢和理財(cái)之余，還有一件非常重要的事情，就是安排資金的流向。
財(cái)富就像蓄水池，賺錢就是把池子里的水變多，不停地向里蓄水，用錢則是從池子里挑水。我想把蓄水池，變成一口井，可以源源不斷的出水；再架起很多管道，有些通向廚房，用來洗菜做飯；有些通向洗手間，用來洗澡沖馬桶。這樣，等我挑不動(dòng)水、也不想挑水的那一天，只要擰開水龍頭，水就自己來了。對(duì)我來說，除了日常開銷，下半生用錢的大頭，無非就三個(gè)：醫(yī)療、子女教育、養(yǎng)老。（如果不小心發(fā)達(dá)了，還要考慮傳承）現(xiàn)在，我的管道已經(jīng)陸陸續(xù)續(xù)的架好了一部分：醫(yī)療保障——我家的保障體系已經(jīng)比大多數(shù)家庭要完整了。子女教育——我女兒的教育金也準(zhǔn)備得差不多，保費(fèi)今年就交完了。我也終于可以把目光，重點(diǎn)轉(zhuǎn)向「養(yǎng)老金」這條「自來水」管道了。Q：為什么不用投資準(zhǔn)備養(yǎng)老金？收益可能更高呀。這兩者不矛盾，投資和買商業(yè)年金，都是儲(chǔ)備養(yǎng)老金的方法之一。每種方法都有自己優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，單一的儲(chǔ)備方式才是風(fēng)險(xiǎn)最大的方式。實(shí)際上，我的養(yǎng)老儲(chǔ)備思路和「保障體系」一樣，是一個(gè)組合。其中既有社保退休金、又有商業(yè)養(yǎng)老金，既有理財(cái)收入，又有房租。商業(yè)養(yǎng)老年金，只是多個(gè)現(xiàn)金流通道中的一個(gè)，和社保一樣，用來給養(yǎng)老生活托底的。投資理財(cái)，對(duì)人的認(rèn)知是有要求的，30歲可以、40歲可以，不代表60歲以后還可以。特別是進(jìn)入「老年失能狀態(tài)」之后，眼不花耳不聾能自己吃飯都是運(yùn)氣，還指望著買理財(cái)收房租？只有先認(rèn)識(shí)到真正的養(yǎng)老狀態(tài)是什么樣的，才能明白養(yǎng)老需要的是什么樣的資產(chǎn)形式。所以，現(xiàn)階段工作賺錢也好，投資理財(cái)賺收益也好，都是在原始積累。而養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，是把這些積累的財(cái)富向養(yǎng)老金轉(zhuǎn)化的過程。原始積累到一定地步，這兩件事其實(shí)就可以同時(shí)進(jìn)行了。
大多數(shù)人接受不了年金，或者說不適合買年金，是因?yàn)檫€處在原始積累的初級(jí)階段，房子還沒解決，「四百萬俱樂部」標(biāo)準(zhǔn)還沒摸到，心思全在余額和賬單上，眼光全在收益率和靈活性上。
但還有一部分人其實(shí)是有條件買養(yǎng)老年金的，但是還停留在上面這種思路，只考慮把缸里的水變多，沒考慮過建立「自來水」通道。我尊重每個(gè)人的想法，但也建議打開思路，兼容并蓄。
增額壽通過減保來補(bǔ)充退休金或者教育金，也是可以的。但是，最最重要的一點(diǎn)，增額壽的減保是主動(dòng)操作，不是被動(dòng)現(xiàn)金流。沒有「定時(shí)、定量」；也無法實(shí)現(xiàn)向非投保人的「定向」。用來做教育金儲(chǔ)備，區(qū)別不明顯，但是作為養(yǎng)老金，就是本質(zhì)區(qū)別。所以我把它放在「品質(zhì)養(yǎng)老」里，而不是「基礎(chǔ)養(yǎng)老」。Q：為什么選「金生有約」，而不是其他的年金產(chǎn)品。我舉個(gè) 35 歲男性的例子，也是同樣 60 歲開始每個(gè)月領(lǐng) 5000 元，保費(fèi)是 52400*10 年。1、簡單純粹的養(yǎng)老金，滿足我對(duì)養(yǎng)老金的「強(qiáng)需求」。60 歲開始，直接每個(gè)月打 5000 塊錢到指定賬戶上（紅色框），和社保養(yǎng)老金如出一轍。而且比社保好的地方在于，保證領(lǐng)取20年，沒領(lǐng)完剩下的給受益人。而且養(yǎng)老金效果和之前 4.025% 的「自在一生」、「相伴一生」相比，也不遑多讓。2、紀(jì)律性強(qiáng)，各種杜絕人性弱點(diǎn)。前期現(xiàn)金價(jià)值低，退保有損失（藍(lán)色框）；領(lǐng)取20年后，現(xiàn)金價(jià)值歸零，想退保都沒轍（綠色框）。這兩點(diǎn)，把保單的「他律性」體現(xiàn)得淋漓盡致，不但防止自己蠢蠢欲動(dòng)的小心思，也攔住別人伸向這筆錢的手。這筆托底的錢，系統(tǒng)管理比人管理更好，防騙比投資更重要。
3、用領(lǐng)取金額倒推保費(fèi)，十分順滑。
大多數(shù)產(chǎn)品都是定一個(gè)整數(shù)保費(fèi)，然后推算出一個(gè)有零有整的養(yǎng)老金。金生有約反其道而行之，先設(shè)定養(yǎng)老金目標(biāo)，再看需要多少保費(fèi)投入，非常符合我「目標(biāo)先行」的思維模式。
因?yàn)槔U費(fèi)期再短，每年的繳費(fèi)壓力有點(diǎn)高。但繳費(fèi)期再長，不確定因素就會(huì)變大。相關(guān)的注意事項(xiàng)，之前寫的很全了，不再贅述。
分享這次買養(yǎng)老年金的經(jīng)驗(yàn)，并不是推薦大家跟著買，我的思路當(dāng)然可以參考，但更要結(jié)合自己的實(shí)際情況。
我還是那句話，年金險(xiǎn)是很考驗(yàn)理財(cái)認(rèn)知的一種產(chǎn)品，所蘊(yùn)含的「長期規(guī)劃」「他律性」「穩(wěn)定現(xiàn)金流」等理念，也正是目前理財(cái)市場上整體欠缺的。我花了很多年建立起來的思路，沒有想過要大家看幾篇文章就馬上融會(huì)貫通。但即便是在你腦海中種下一粒種子，也是好的。
更重要的是，你明白的越多，自己的財(cái)富認(rèn)知體系越成熟和豐富，越不容易踩坑。
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