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我之前有文章寫過保險(xiǎn)的重要性，它是我們通往財(cái)務(wù)自由的保障，但是，并不是說什么保險(xiǎn)都能買，就比如返還型和養(yǎng)老保險(xiǎn)就沒有必要，想知道為什么的可以看這篇文章——返還型保險(xiǎn)可以買嗎？ 前兩篇我們分析了中國(guó)平安的財(cái)報(bào)，以及一些保險(xiǎn)的專業(yè)詞匯，讓大家對(duì)中國(guó)平安有了一定的了解，那么這一篇，就來講講保險(xiǎn)行業(yè)未來的空間還有多大？能支撐起10萬億市值的中國(guó)平安嗎？ 保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)標(biāo)的大致可以分成兩類，人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。前者是以人為核心，被保的物體是人，后者以物為核心，被保的物體是房子、車子等物品。 有很多人覺得買保險(xiǎn)很吃虧，怕買了又用不上，或者真出事了要保險(xiǎn)賠償又很麻煩等等，有這種想法的人，在以前確實(shí)非常多，但是，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)民素質(zhì)的提高，都開始意識(shí)到保險(xiǎn)的重要性。 說句題外話：有人可能會(huì)認(rèn)為，只有有錢人才需要保險(xiǎn)來抵御風(fēng)險(xiǎn)，窮人不需要，反正是光棍一條死不了就行。這是極其錯(cuò)誤的認(rèn)知。實(shí)際上富人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力要遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)于窮人，因?yàn)楦蝗藫碛械氖琴Y產(chǎn)，有些資產(chǎn)是無形的，比如股票、債券、專利等等，這些既能帶來現(xiàn)金流，又不需要為它們購(gòu)買保險(xiǎn)。而窮人沒有資產(chǎn)，如果身體受到損傷，就會(huì)沒有收入，同時(shí)還要支付一筆巨額費(fèi)用，基本上永遠(yuǎn)都翻不了身了。 把話題扯回來，再說國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展前景，這個(gè)可以對(duì)標(biāo)國(guó)外的發(fā)達(dá)地區(qū)，盡管中國(guó)目前還是發(fā)展中國(guó)家，但是未來一定會(huì)成為發(fā)達(dá)國(guó)家，這是必然的發(fā)展趨勢(shì)，不以人的意志為轉(zhuǎn)移。 下圖是2017年各個(gè)地區(qū)保險(xiǎn)的密度和深度圖表，最左邊的藍(lán)色塊是中國(guó)內(nèi)陸的保險(xiǎn)密度，只有384美元/人，保險(xiǎn)深度也是最低，只有4.57%，而同期的日本保險(xiǎn)密度是中國(guó)的8.6倍，深度是1.88倍，同期的美國(guó)保險(xiǎn)密度是中國(guó)的11倍，深度是1.55倍。
那么，咱們就來解釋一下，什么是保險(xiǎn)密度，什么是保險(xiǎn)深度？
保險(xiǎn)密度，用保費(fèi)除以總?cè)丝?，得出人均保費(fèi)，人均保費(fèi)越高，表明保險(xiǎn)在國(guó)家的普及度越高，發(fā)展良好，反之，普及度低，發(fā)展緩慢。 保險(xiǎn)深度，用保費(fèi)除以GDP，得出一個(gè)比率，這個(gè)比率越高，表明保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的地位越高，越被重視，反之，保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的地位越低，容易被忽視。 如果單看我國(guó)的保險(xiǎn)密度和深度的數(shù)值，確實(shí)是跟發(fā)達(dá)國(guó)家沒法比，差了好大一截，不過，也正因?yàn)榭吹搅诉@個(gè)差距，可以肯定，保險(xiǎn)在我國(guó)還有很大的發(fā)展空間。 下圖是我國(guó)保險(xiǎn)密度及深度的走勢(shì)圖，不難看出，從2010年至2017年，密度及深度都在高速增長(zhǎng)，其中深度增長(zhǎng)相對(duì)要慢，主要也是因?yàn)樵蹅儑?guó)家GDP的增速處于比較高的水平。
那么，我們根據(jù)GDP的增長(zhǎng)率來算一筆模糊賬，2019年初步核算，我國(guó)國(guó)民生產(chǎn)總值（GDP）是990865億元，2019年GDP增速6.1%，毛估人均GDP為10257美元。 當(dāng)人均GDP達(dá)到3萬美元以上時(shí)，壽險(xiǎn)深度就會(huì)達(dá)到7%左右，這是根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展規(guī)律得出的結(jié)論，看下圖：
圖中黑色線，在橫軸30的數(shù)值往右，發(fā)現(xiàn)大部分的國(guó)家都聚集在黑色線的附近，我們就以此為參考標(biāo)準(zhǔn)。
上圖是我個(gè)人手算毛估的GDP增速，個(gè)人預(yù)計(jì)在20年后，我國(guó)的人均GDP會(huì)達(dá)到或者超越3萬美元，這時(shí)的壽險(xiǎn)深度達(dá)到7%，不考慮人口的增速，還是以14億為基準(zhǔn)，GDP總量達(dá)到42萬億美元，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入2.94萬億美元，兌成人民幣差不多20萬億。 我查詢了2018年的保險(xiǎn)業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)當(dāng)年的壽險(xiǎn)保費(fèi)收入是2.1萬億，距離20年后的20萬億，還有10倍左右的增長(zhǎng)空間。
20年后，我相信中國(guó)平安依然是國(guó)內(nèi)最大的保險(xiǎn)公司，全國(guó)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)，受益最大的也一定是行業(yè)的龍頭企業(yè)，平安20年10倍營(yíng)收及市值的增長(zhǎng)，想來并不難實(shí)現(xiàn)。 最后，再提醒大家一點(diǎn)： 對(duì)2020年的股市，不用太悲觀，最近，滬深兩市合計(jì)成交量重新突破萬億，表明市場(chǎng)根本就不缺抄底資金，如果你這時(shí)候選擇割肉，那就真是韭菜被踢出局了
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