大家知道現(xiàn)在的理財產(chǎn)品都是不保本、更不保息的，現(xiàn)在某寶理財產(chǎn)品的收益只2.4%左右，而某東金融上銷售的理財產(chǎn)品很多都有4%以上，甚至還保本保利息，雖然都是一些小銀行，但里面有什么風(fēng)險嗎？

雖然從理論上講，所有的理財產(chǎn)品都是不保本、更不能承諾收益的，但是從現(xiàn)實的情況看，仍然會有一些保本理財產(chǎn)品，因為這些保本理財產(chǎn)品是以前保本理財?shù)难永m(xù)，但慢慢地所有的保本理財產(chǎn)品都會消失。

某東金融上銷售的理財產(chǎn)品和保本保息的產(chǎn)品到底怎么回事呢？實際上，我們要分分類才能說的明白和清楚，也就知道風(fēng)險在哪里了：

第一部分，是某東自己生產(chǎn)和銷售的理財產(chǎn)品，本質(zhì)上就屬于一般的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，風(fēng)險自己判斷和承擔(dān)

作為某東金融自己生活和銷售的理財產(chǎn)品，本質(zhì)上與其它互聯(lián)網(wǎng)金融的理財產(chǎn)品是一樣一樣的，這一類的理財產(chǎn)品肯定是不保本、不保息的，而且風(fēng)險程度就是某東金融自己的理財產(chǎn)品，就像一般的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品是一樣的。

所以，如果你看到的是互聯(lián)網(wǎng)金融自己生產(chǎn)和銷售的理財產(chǎn)品，宣傳上保本保息，那么肯定是虛假宣傳。

第二部分，某東金融代理銷售的一些非銀行金融機構(gòu)的理財產(chǎn)品，甚至還有一些私募基金和公募基金產(chǎn)品，從本質(zhì)上保本保息是不可能的，甚至宣傳預(yù)期收益也是不應(yīng)該的

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺經(jīng)常會代理銷售一些非銀行金融機構(gòu)的理財產(chǎn)品，但并不保本、也不保息，公布的收益率也是比較基準(zhǔn)收益率或者過去7天的年化收益率，如某東金融代理的某城證券91天理財產(chǎn)品，業(yè)績比較基準(zhǔn)是4.1%；某人壽保險5年期萬能型兩全保險，歷史年化結(jié)算利率5.5%，最低結(jié)算收益率2.5%；某信雙月盈理財A60天最近7天年化收益率2.42%。還有一些私募基金和不斷公募基金銷售。不管怎樣，這一類的代理理財產(chǎn)品都不會有保本保息，所以，風(fēng)險程度要自己判斷。

第三部分，代理的是銀行的存款產(chǎn)品，這一類產(chǎn)品是保本保息的，與一般銀行的存款產(chǎn)品是一樣的，但因為都是一些小銀行的產(chǎn)品，所以，要控制在50萬元以內(nèi)

互聯(lián)網(wǎng)金融是銷售的銀行產(chǎn)品到底有沒有保本保息的產(chǎn)品呢？到底有多大的風(fēng)險呢？會及時兌付嗎？

互聯(lián)網(wǎng)金融比如某東金融上代理的銀行存款產(chǎn)品，確實是保本保息的，但都是一些小銀行的，特別是一些三四線城市的小銀行和民營銀行的存款產(chǎn)品。

我們知道，一些三四線城市的小銀行和民營銀行由于經(jīng)營區(qū)域的限制和網(wǎng)點過少，特別是民營銀行目前的網(wǎng)點政策是“一行一店”，這就注定民營銀行的業(yè)務(wù)模式不能套用傳統(tǒng)銀行的模板。一般情況下民營銀行只能依賴新科技進行信用和風(fēng)控管理，通過對物理網(wǎng)點要求低的網(wǎng)絡(luò)和移動端開展業(yè)務(wù)，甚至有的民營銀行從成立一開始就定位于科技金融、智能化管理、互聯(lián)網(wǎng)+、服務(wù)小微大眾。因此，利用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進行存款營銷也就成為一種普遍存在的業(yè)務(wù)方式和業(yè)務(wù)模式。

對于大眾受眾較低、名氣不大的銀行，在互聯(lián)網(wǎng)上只能通過高收益來吸引客戶辦理業(yè)務(wù)和存款，這就是2017年以來，民營銀行智能化存款火爆的原因，而智能化存款以活期的方式卻可以達(dá)到5%的存款收益、還保本保息確實形成了一種存款風(fēng)暴。

如某沿海銀行的祥云朵朵儲蓄存款利率5.4%，是有一定的時限要求的，如果滿7 天隨時支取存款利率3.9%，仍然是比較高的收益率；某邦銀行的多邦利+儲蓄存款，儲蓄存款利率5%，滿3個月收益4.3%，隨時支取3.6%。都屬于保本保息而且支取方式靈活的儲蓄存款產(chǎn)品。

這一部分確實是保本保息的，但是由于是小銀行，風(fēng)險肯定會大一點，但是如果你的存款本息在50萬元人民幣以內(nèi)，那么就是沒有任何風(fēng)險的。可以放心購買。

第四部分，是互聯(lián)網(wǎng)金融代理的銀行理財產(chǎn)品，這類理財產(chǎn)品現(xiàn)在絕大部分也已經(jīng)是不保本、不保息的理財產(chǎn)品。所以，不要相信保本保息的宣傳

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上還有一些是銀行的理財產(chǎn)品，由于是理財產(chǎn)品當(dāng)然就不會保本保息，雖然確實存在銀行理財產(chǎn)品的保本產(chǎn)品但是已經(jīng)非常少，絕大多數(shù)都是不保本不保息，這此理財產(chǎn)品與在銀行網(wǎng)絡(luò)銀行和銀行網(wǎng)點購買的理財產(chǎn)品是一樣的，風(fēng)險也是一樣的。

需要注意的是，一定要搞清楚互聯(lián)網(wǎng)金融超市里的金融產(chǎn)品到底是誰家的產(chǎn)品？到底是什么類型的產(chǎn)品？到底是存款還是理財產(chǎn)品？是什么機構(gòu)的理財產(chǎn)品？只有將這些問題搞清楚了，就知道了其中的風(fēng)險到底如何。（作者：麒鑒）