自5月初監(jiān)管部門要求行業(yè)自律，清理按日均規(guī)模分檔計息的活期存款產(chǎn)品，多數(shù)民營銀行悄然下架作為“攬儲利器”的智能存款。那么，這些民營銀行的近況如何？

據(jù)《國際金融報》記者了解，隨著銀行理財產(chǎn)品收益率持續(xù)下降，及“互聯(lián)網(wǎng)寶寶”類產(chǎn)品收益率連續(xù)多日步入“2”時代，民營銀行儲蓄存款逆勢殺出重圍，占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)流量平臺核心“C位”。

“高調”的存款

近日，《國際金融報》記者對多家互聯(lián)網(wǎng)金融銷售平臺進行梳理發(fā)現(xiàn)，多家民營銀行儲蓄存款出現(xiàn)在平臺“新手推薦”、“熱銷榜”等顯眼位置，頗受關注。

例如，8月26日，記者打開京東金融“銀行精選”欄目，赫然映入眼簾的便是藍海銀行、億聯(lián)銀行等民營銀行儲蓄存款的產(chǎn)品推薦。在產(chǎn)品推薦排行榜上，前5名均被民營銀行占領。

具體來看，第一名為金城銀行－金慧存03期，最長可存5年，儲蓄存款利率4.15%；第二名是藍海銀行－藍貝貝，3-5年存款利率為5%；第三名新網(wǎng)銀行－半年得利，最長可存5年，儲蓄存款利率4.6%；第四名是富民銀行－富多利，5年期存款利率為4.8%；第五名億聯(lián)銀行－利添利，5年期存款利率為5.68%。

記者注意到，僅在第10位及11位才顯露出“股份制大行”的身影，分別為平安銀行－現(xiàn)金寶（7日年化收益率3.17%）和民生銀行－安邦安增益2號（7日年化收益率3.67%）。

從收益率來看，在該平臺熱銷的51款產(chǎn)品中，民營銀行產(chǎn)品的收益率多數(shù)集中在4%-5.68%區(qū)間，相比其他銀行3%左右的收益率要高一些；從投資門檻來看，多數(shù)產(chǎn)品仍然可以50-100元起投，并支持隨存隨取、分檔計息。

值得注意的是，民營銀行存款利率一如既往保持“高調”。在個別民營銀行產(chǎn)品說明中，顯示利率調整記錄一直處于上升的趨勢。例如，新網(wǎng)銀行今年利率調整的次數(shù)最多為4次。以該行某產(chǎn)品為例，利率調整記錄顯示，從今年3月19日利率變更為4.3%，5月22日利率變更為4.3%，7月1日利率變更為4.4%，8月12日利率變更為4.8%，產(chǎn)品期限360天，每期返息收益率為4.8%。

除此之外，記者還注意到，度小滿金融APP的理財欄目與銀行相關產(chǎn)品也僅顯示存款類，難覓銀行理財產(chǎn)品的身影。在顯示的20款儲蓄存款產(chǎn)品中，涉及5家民營銀行，多數(shù)產(chǎn)品期限為1個月－1年，收益率普遍集中在3.9%-4.95%。

反觀傳統(tǒng)銀行APP的營銷模式，其更多的在顯眼處營銷基金、凈值型理財?shù)榷喾N類別的金融產(chǎn)品，較少出現(xiàn)個別產(chǎn)品獨占“鰲頭”的現(xiàn)象。

多重誘因驅動

那么，為何會出現(xiàn)如此迥異的營銷風格？在業(yè)內(nèi)人士看來，是多重因素驅動所致。

“這一定程度上源于第三方互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺對銀行理財產(chǎn)品代銷資質的匱乏。”融360大數(shù)據(jù)研究院主編殷燕敏對《國際金融報》記者表示，資管新規(guī)中明確規(guī)定，要求非金融機構和個人未經(jīng)金融監(jiān)督管理部門許可，不得代銷資管產(chǎn)品。“從監(jiān)管條例來看，多數(shù)代銷平臺是沒有銷售銀行理財產(chǎn)品資質的?！?/strong>

同時，在業(yè)內(nèi)人士看來，民營銀行存款占據(jù)流量平臺重要位置也屬于正?，F(xiàn)象?！霸谫Y管凈值化轉型大趨勢下，銀行理財收益率下跌早已是共識，畢竟一款能夠兼具流動性、收益不輸于理財?shù)拇婵畋旧肀阌泻芨咝詢r比，能夠起到吸引客戶、相互引流的作用，并且隨著監(jiān)管對此類產(chǎn)品管控趨嚴，也一定程度加劇它的稀有性?！蹦硣写笮邢嚓P人士對《國際金融報》記者表示。

據(jù)悉，今年5月初監(jiān)管部門召開會議，要求行業(yè)自律，清理按日均規(guī)模分檔計息的活期存款產(chǎn)品，隨后，多家股份銀行開始著手清理或者收縮智能存款業(yè)務，還有大銀行部分智能存款產(chǎn)品到期不再續(xù)約或者計劃停售。

另據(jù)融360研究院監(jiān)測數(shù)據(jù)，2019年8月19日-8月25日，銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為1717只，較前一周下降251只。從收益率來看，上周銀行理財產(chǎn)品平均收益率為4.1%，較前一周下降1BP（基點），銀行理財凈值化轉型仍在邁進。

為何民營銀行對高息存款難以割舍？對此，麻袋研究院高級研究員蘇筱芮對《國際金融報》記者表示：“民營銀行不能像傳統(tǒng)銀行那樣擁有密集的物理網(wǎng)點及龐大的銷售隊伍，所以在攬儲上仍主要以線上作為主要陣地。他們在自身流量及營銷能力不足的情況下，借助外部平臺合作，主要看中的是互聯(lián)網(wǎng)平臺龐大的用戶流量及品牌聲譽。因此，會出現(xiàn)民營銀行在個別流量平臺扎堆的情況?！?/p>

“受到地域和網(wǎng)點的限制，獲客難度較大，民營銀行不得不利用高息產(chǎn)品來吸引用戶。而第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺有較大的流量，可以為銀行導流。存款產(chǎn)品通過開設類電子賬戶，即可完成用戶的資金轉入轉出，實現(xiàn)獲客，因此在第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺看到的導流產(chǎn)品都是創(chuàng)新類的存款產(chǎn)品，而非銀行理財產(chǎn)品。”殷燕敏表示，從銀行的購買協(xié)議來看，此款產(chǎn)品依然是存款，50萬元以內(nèi)受到存款保險條例的保護。

“此外，近年來民營銀行資產(chǎn)規(guī)模快速擴張、凈息差收窄等特征較為明顯，民營銀行亦期望通過規(guī)模效應的積累，來獲得長期持續(xù)的業(yè)務增長?！碧K筱芮表示。

（國際金融報記者 馬嘉辛）