買房貸款，利率超過(guò)本金，很多人心理上肯定承受不了，但現(xiàn)實(shí)中，只要貸款期限長(zhǎng)一點(diǎn)，房貸利率高一點(diǎn)，這是完全有可能的事。

我們以老K為例，房貸100萬(wàn)，等額本息，那么接下來(lái)我們就有兩種假設(shè)。

第一，目前首套房貸款利率普遍高于4.9%，以9月份為例，只有上海平均利率低于4.9%，而廈門的是5.15%、深圳是5.19%、天津是5.25%。更高的福州是5.64%、杭州是5.65%、昆明是5.66%。

第二，目前的房貸期限主要是20年，但也有30年。

通過(guò)房貸計(jì)算器計(jì)算可以發(fā)現(xiàn)，100萬(wàn)的貸款，等額本息，20年，利率是5.4%，那么支付的利息額是63.74萬(wàn)。

如果其他條件不變，期限增加到30年，那么支付的利息額則增加到102萬(wàn)，已經(jīng)超過(guò)了本金。

 30年的房貸，利息超過(guò)本金，到底劃不劃算？

分兩種情況：

一、貨幣貶值角度分析

我在兩年前《真相：20年的房貸，其實(shí)你只用還12年！》一文中給大家計(jì)算過(guò)，以1996年到2016年這20年間的貨幣增速和GDP增速，這20年間，貨幣每月縮水的幅度是0.2848%（當(dāng)然隨著現(xiàn)在以及今后印鈔增速的放緩這個(gè)縮水幅度肯定會(huì)降了不小。為了方便，我們先還是以1996年-2016年的通脹來(lái)計(jì)算。

0.2848%的月通脹利率，換算成年就是3.4%，假如房貸利率是5.4%的話，扣除年通脹率后，那么真實(shí)的房貸利率就是2%。

我們?cè)僖赃@個(gè)利率來(lái)計(jì)算，100萬(wàn)的貸款，30年，等額本息，利率是2%，那么一共支付的利息是33.06萬(wàn)左右?？梢?，扣除通脹后實(shí)際支付的利息并沒(méi)有想象的大。

二、薪資增長(zhǎng)角度分析

我們的房貸利率5.4%來(lái)計(jì)算，如果你的年工資漲幅超過(guò)5.4%的話，無(wú)論是20年的房貸還是30年的房貸，都是劃算的。主要有兩個(gè)原因，長(zhǎng)遠(yuǎn)上看，無(wú)論是中國(guó)，還是世界其他地方，房?jī)r(jià)趨勢(shì)整體是上升的。其次，工資漲幅超過(guò)5.4%，意味著資產(chǎn)沒(méi)有遭受損失。

那么對(duì)于普通工薪一族而言，年工資漲幅超過(guò)5.4%的比例大嗎，其實(shí)相當(dāng)大，比如2018年你的月薪是10000嗎，到了2019年你的工資可能會(huì)達(dá)到10540元嗎？我想多數(shù)人會(huì)達(dá)到，要不然你可能會(huì)跳槽。

所以回答上面的問(wèn)題“30年的房貸，利息超過(guò)本金，到底劃不劃算？”，這個(gè)問(wèn)題的實(shí)質(zhì)是將未來(lái)的購(gòu)買力放在今天來(lái)用或讓未來(lái)收入承擔(dān)今天的風(fēng)險(xiǎn)，至于劃不劃算，我們可以分兩種情況來(lái)看：

1、如果你收入穩(wěn)定，比如國(guó)企、事業(yè)單位或名企高管等，那么盡量多貸款，少首付，因?yàn)橥洉?huì)幫你減輕房貸壓力。

2、如果你收入不穩(wěn)定，比如創(chuàng)業(yè)，一下子可能發(fā)橫財(cái)，但也可能一下子一無(wú)所有，這種情況下盡量多首付，少貸款，不然你會(huì)壓力山大，做任何事情也放不開。