無羽/文

一個叫炳煥的男人把左手直直放在桌上，神情十分緊張，突然，他的兒子拿著一把磨得光亮的菜刀出現(xiàn)，只見他雙手顫抖地舉著刀，在一旁的妻子和女兒眼淚汪汪地猛點頭，兒子像是得到了鼓勵，猛地抬起菜刀，狠狠地落到炳煥放在桌上的手……

你可能想不到，這是炳煥一家為了詐取保險公司的賠償而上演的一場揮刀自殘。

01

以上是某部電影的片段，但現(xiàn)實生活中像炳煥一家折磨保險公司的人有很多，而且行為更惡劣。

去年10月份，張軼凡為了騙取3000萬元保險費，給老婆買了多份保險，然后在泰國普吉島游泳途中，他捂住自己老婆的嘴，把她的頭往水里摁，直到她不再掙扎……

今年6月份，付白蓮因為付不起房子首付，便打起了保險公司的主意，他給母親買了一份保額40萬元的意外險，回到家里，他拿出按摩器的電線繞住他母親的手，然后接通電源，甚至還揮起了板凳……

一直以來，這些保險騙子讓保險公司損失非常慘重，有數(shù)據(jù)就顯示，保險公司賠出去的錢，有10%—20%屬于欺詐。

除了上面提到的故意制造保險事故外，騙子們騙保的花樣還有很多。

有“倒簽單”的，就是本來已經(jīng)是投保前就發(fā)生的事情，偽造成投保后發(fā)生。

還有虛構(gòu)保險故事，偽造證明材料的。在2015年，德州市有一幫人為了騙取保險金，甚至假扮死尸和警察，偽造事故認定和尸檢報告……

在這些騙保手段中，其中最常見的就是帶病投保了，等自己生病了再買保險，以此讓保險公司負擔高昂的醫(yī)藥費。

實際上保險公司并不好對付，即使騙子們演技再出神入化，保險公司也有辦法讓他們無處遁形。

02

在保險業(yè)里就存在著這樣一群人，專門和這些騙子斗智斗勇，他們也被稱為保險業(yè)的“福爾摩斯”——保險調(diào)查員。

當然，不是所有的保險理賠申請調(diào)查員們都會調(diào)查，只有出現(xiàn)一些無法做出正確理賠結(jié)論，需要進一步取證的案件，他們才會出動。

一般出現(xiàn)以下情況時，保險調(diào)查員就會出手了：

1）短期內(nèi)出險，比如剛過等待期的疾病險；

2）需要進行現(xiàn)場取證的案件，如交通事故、高空墜落、不明死亡等；

3）案件證據(jù)不足，或證明的材料存在涂改、偽造等嫌疑；

4）被保人投保前就患了疾??；

5）理賠金額太大的；

6）投保單的職業(yè)和出險時有很大的差異；

7）報案時間太久，且無法合理解釋的；

8）疾病發(fā)生的醫(yī)療費用存在明顯不合理的。

但作為一名保險調(diào)查員并不簡單，為了找出事情的真相，他們需要時刻保持清醒的頭腦。

當有需要調(diào)查的案件出現(xiàn)時，他們會先明確調(diào)查的目的，然后深入分析已有的材料，從中找出疑點和線索，并做出假設(shè)，確定調(diào)查的范圍。

接下來就是通過勘查現(xiàn)場、面談等調(diào)查方式搜集證據(jù)，挖出真相。

03

帶病投保是比較常見的騙?，F(xiàn)象。因為很多人總是等自己得病了才想起買保險，因此我在這里就簡單說下調(diào)查員們調(diào)查既往病史的幾種主要途徑。

1、社保就醫(yī)記錄

社?？ㄊ钦{(diào)查員們最容易取證的途徑之一。

社保就醫(yī)記錄的內(nèi)容非常詳細，甚至包括我們買了什么藥，使用了哪些器械都會詳細記錄。

為此我不得不提醒大家，醫(yī)保卡千萬不要借給別人使用。

一旦別人用你醫(yī)?？⊕焯柧驮\，這些記錄都是記在自己卡上的，保險調(diào)查員就會認為這是你的病史，一旦這些疾病是保險公司明確拒保的，就會影響到你理賠保險。

2、醫(yī)院就醫(yī)、體檢記錄

除此之外，保險調(diào)查員還會走訪我們以前看過病的醫(yī)院，甚至是到戶籍地、工作單位附近的醫(yī)療機構(gòu)或體檢機構(gòu)進行調(diào)查。

根據(jù)國家的規(guī)定，病歷的填寫要遵循一定的規(guī)范，因此我們檢查的結(jié)果、治療的情況，哪怕是問診時的病情描述，都會被記錄得非常清楚。

另外，2017年實施了電子病歷試行管理辦法，要求門診病歷最少保留15年，住院病歷保留30年，所以保險調(diào)查員調(diào)查起來并不難。

3、同業(yè)理賠記錄

如果你在其他保險公司申請過理賠，這些記錄保險調(diào)查員也能查得到。

要是你以前的理賠記錄和現(xiàn)在要理賠的事沒有關(guān)系的，那沒什么問題。

但如果是有聯(lián)系的，那就很可能會被拒賠了。

04

調(diào)查保險案件是比較復雜的，調(diào)查員們往往會根據(jù)實際情況采取合適的調(diào)查方法。

比如當遇到一些尸體檢查、死因不明等案件，保險調(diào)查員還要到現(xiàn)場進行勘查，用攝影錄像、錄筆等方式記錄過程，在這個過程中還不能破壞現(xiàn)場。

如果涉及到面談，需要采訪案件相關(guān)人時，調(diào)查員們還會用錄音筆等手段記錄談話的過程。

在這些取證方法中，面談也是最鍛煉調(diào)查員的。

他們既是催眠師，幫助受訪人回憶細節(jié)，有時候當被訪人因為親人遭受事故而心情沮喪時，調(diào)查員還是心理學家，對他們進行安撫開導。

同時他們又是個警察，必須敏銳地發(fā)現(xiàn)談話中存在矛盾的地方，并進行適時地揭露。

而對于一些態(tài)度不積極的受訪者，調(diào)查員還要發(fā)掘自己主持人的天賦，調(diào)動他們的積極性……

有時候為了揭穿騙子們的陰謀詭計，保險調(diào)查員們甚至還會受到生命的威脅。

早在幾年前，一位叫王風的保險獨立調(diào)查人就有過這樣的經(jīng)歷。

哈爾濱某公司有兩輛同一型號的中巴車，其中a車投保了保險，但是b車沒有。

后來b車發(fā)生了交通事故，公司為了騙取保險賠償金，就偷偷互換了a車和b車的車牌。

為了取得證據(jù)，王風那段時間就天天假扮路人，站在事故車輛通勤的地點，偷聽他們單位的人議論這件事。

有一天在下班時，王風偶然聽到了一個男生和司機的對話，結(jié)果發(fā)現(xiàn)該公司車子互換車牌的事情，但王風當時沒有錄到對話，于是找機會接近司機，要求他把話再說一次，結(jié)果司機當時揚言就稱要打電話找人廢了他。

在之后的一個制造假事故的案件中，王風因為被人盯上了，甚至喬裝打扮，戴眼鏡、貼胡須和穿唐裝……

總之調(diào)查員們并不容易，除了要有福爾摩斯的超強分析力外，還要演技逼人，舌燦蓮花……

有時候由于專業(yè)的限制，保險公司還會委托公安、律師事務(wù)所等協(xié)助調(diào)查。

除此之外，一些很難獲得線索，疑點又比較多的案件，保險公司會專門委托一些專業(yè)機構(gòu)。

所以大家千萬別抱僥幸的心理騙保。

另外一旦情形嚴重，不僅無法獲得賠償，還要賠錢，甚至坐牢……

當然了，保險公司理賠查得這么嚴，也不是說要刁難我們，人家只是為了把控風險，畢竟世風日下，人心險惡，總有刁民想騙保……只要大家在投保時如實告知自己的既往病史，理賠的時候交齊資料，理賠成功并不難。

T博士：中山大學博士，連續(xù)多年達成全球壽險行業(yè)頂尖榮譽MDRT、COT標準，專注于為新中產(chǎn)之家量身定制保障方案。團隊秉持中立、客觀、誠信，追求專業(yè)精進。我們不代表任何一家保險公司，我們只忠誠于客戶利益和職業(yè)操守。