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兔妹有話說(shuō)： 今天帶大家讀一篇養(yǎng)老金的“真實(shí)”計(jì)算方法。
一個(gè)悲傷的消息，我們退休之后能領(lǐng)到的錢，其實(shí)少了非常多。未雨綢繆，好好規(guī)劃一下商業(yè)保險(xiǎn)和理財(cái)就顯得尤為重要 先說(shuō)結(jié)論：退休后養(yǎng)老金大概是退休前收入的三分之一。 這里面涉及到現(xiàn)行政策、收入穩(wěn)定增長(zhǎng)、人均收入穩(wěn)定增長(zhǎng)等等假設(shè)，所以，請(qǐng)不要簡(jiǎn)單傳播這個(gè)結(jié)論。下面帶大家分析計(jì)算過(guò)程。 一開(kāi)始我們?cè)诰W(wǎng)上找到了不少計(jì)算器，打算偷懶來(lái)著。下面是其中一個(gè)結(jié)果：哇塞，已經(jīng)可以想象我老了以后揮金如土的狀態(tài)了。關(guān)鍵時(shí)刻壯壯在旁邊戳我，老板，我覺(jué)得有點(diǎn)不對(duì)。你把退休年齡寫成40試試。無(wú)奈之下，我們拿起筆和算盤，一算就是兩天。交了那么多年養(yǎng)老金，退休后能拿回來(lái)多少，好奇不？請(qǐng)跟著我們走進(jìn)今天的保險(xiǎn)課堂：社保養(yǎng)老金計(jì)算，從入門到放棄。計(jì)算之前，有一些背景知識(shí)要先了解- 誰(shuí)能領(lǐng)取社保養(yǎng)老金
1、達(dá)到國(guó)家規(guī)定退休條件并辦理相關(guān)手續(xù)的。這里的規(guī)定條件是指退休年齡。按照現(xiàn)有規(guī)定，我國(guó)女性退休年齡是55周歲，男性是60周歲。有媒體報(bào)道，人社部正在研究延遲退休方案，從之前的吹風(fēng)會(huì)來(lái)看，很可能延遲到65歲——當(dāng)然，只是判斷。人社保方案預(yù)計(jì)在2019年公布，也就是今年。掐指一算，快了。如果中間有斷交，沒(méi)關(guān)系，只要累計(jì)交夠15年就可以。在哪里交社保，就按照當(dāng)?shù)仡I(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)、在當(dāng)?shù)仡I(lǐng)取。如果中途換了城市，要重新繳納，可以申請(qǐng)養(yǎng)老金轉(zhuǎn)繳。各地規(guī)定也有差異，請(qǐng)參考當(dāng)?shù)毓俜綐?biāo)準(zhǔn)。我國(guó)社保養(yǎng)老金進(jìn)展到現(xiàn)在，經(jīng)過(guò)了數(shù)次調(diào)整，領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)也隨之多次變化。出于實(shí)用性考慮，我們今天只討論1998年7月1日以后參加工作的被保險(xiǎn)人。計(jì)算公式是：養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金 個(gè)人賬戶養(yǎng)老金。回憶一下，我們每個(gè)月繳納的養(yǎng)老金分為兩部分：企業(yè)替我們承擔(dān)的，和我們自己承擔(dān)的。自己承擔(dān)的部分，就是這里的“個(gè)人賬戶養(yǎng)老金”。這個(gè)好計(jì)算：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶養(yǎng)老金個(gè)人賬戶儲(chǔ)存余額／計(jì)發(fā)月數(shù)。不同年齡退休計(jì)發(fā)月數(shù)不一樣，國(guó)家規(guī)定如下：比如60歲退休，計(jì)發(fā)月數(shù)是139個(gè)月。這部分國(guó)家統(tǒng)一規(guī)劃，比較復(fù)雜。計(jì)算公式：月基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(全省上年度所有職工的月平均工資 本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資)÷2×繳費(fèi)年限×1%其中，本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資，考慮了工作收入和所在地平均收入，以及時(shí)間的影響，具體計(jì)算比較復(fù)雜：不知道你暈沒(méi)暈，反正我們當(dāng)時(shí)是暈了。養(yǎng)老金一交幾十年，個(gè)人、社會(huì)都不會(huì)一成不變，所以有必要做一些假設(shè)。假設(shè)小明現(xiàn)在30歲，北京工作，月收入8000元，打算60歲退休。在此期間一直上班，公司始終足額為其繳納社保。（注意，這里足額的概念很重要）。那么當(dāng)前，每個(gè)月扣社保時(shí)：公司承擔(dān)養(yǎng)老金：8000×16%=1280元個(gè)人承擔(dān)養(yǎng)老金：8000×8%=640元從現(xiàn)在到退休，小明還要工作30年，假設(shè)30年中，小明和北京市人均工資均隨年上漲10%。回顧一下公式：養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金 個(gè)人賬戶養(yǎng)老金個(gè)人賬戶簡(jiǎn)單些，我們先算個(gè)人賬戶：個(gè)人賬戶，也就是我們自己承擔(dān)的養(yǎng)老金。到退休時(shí)，個(gè)人賬戶累積總額是上述加和：1141485.54。60歲退休，計(jì)發(fā)月份是139。那么個(gè)人賬戶領(lǐng)取金額就是：1141485.54/139=8212.13元/月注意，這里只是簡(jiǎn)單加和，我們并沒(méi)有計(jì)算利息。實(shí)際上，個(gè)人賬戶的養(yǎng)老金是計(jì)息的。按照最新公布的結(jié)果，個(gè)人賬戶計(jì)息利率是8%。略去計(jì)算步驟，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金領(lǐng)取是：12046.87元。再算月基礎(chǔ)養(yǎng)老金，也就是統(tǒng)籌發(fā)放的部分。這里比較復(fù)雜，大家有點(diǎn)耐心。月基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(全省上年度所有職工的月平均工資 本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資)÷2×繳費(fèi)年限×1%按照10%的增長(zhǎng)速度，29年后的工資應(yīng)該是：113274.5（2）本人指數(shù)化月均繳費(fèi)工資：經(jīng)計(jì)算，30年后的月均指數(shù)工資是：9613.99將上兩個(gè)數(shù)帶入公式，那么月基礎(chǔ)養(yǎng)老金為：（113274.5 9613.99）÷2×29×1%=17818.83養(yǎng)老金領(lǐng)取=月基礎(chǔ)養(yǎng)老金 個(gè)人賬戶領(lǐng)取，我們?cè)賮?lái)重復(fù)一下數(shù)字：29865.7元我們模擬了一個(gè)普通人的養(yǎng)老金領(lǐng)?。?/span>他現(xiàn)在30歲，每個(gè)月工資8000塊。他度過(guò)了盛世和平的30年，工資每年上漲10%；和他一樣的人還有很多，他們安居樂(lè)業(yè)，社會(huì)平均工資也逐年上漲10%。他服務(wù)過(guò)的公司都很良心，足額給他交社保。退休前，他的工資收入達(dá)到了113274.5，他能領(lǐng)到的養(yǎng)老金是29865.7。數(shù)字都比較大，算一下比例大家就有概念了。領(lǐng)取的養(yǎng)老金大概是之前收入的三分之一。60歲時(shí)，小明的每月可以領(lǐng)取29865.7元。如果活到80歲，他一共將領(lǐng)取7167768。而這些年他一共交出去了多少呢？剛才算過(guò)了，總價(jià)值1674514.93活到80歲，總領(lǐng)取是總投入的4.5倍，非常劃算。中國(guó)人均壽命已經(jīng)突破78歲，活到80歲是一個(gè)正常預(yù)期。看著是挺多的，一個(gè)月都快3萬(wàn)了，可請(qǐng)大家注意，我們計(jì)算了工資的漲幅。算上漲幅，小明退休前的月工資超過(guò)11萬(wàn)。換句話說(shuō)，退休后，養(yǎng)老金大概是退休前工資的1/3。我們建議大家不要過(guò)分關(guān)注絕對(duì)數(shù)字。因?yàn)檎麄€(gè)計(jì)算過(guò)程做了很多假設(shè)，數(shù)字會(huì)隨著假設(shè)改變而改變；所以，建議大家多參考比例，比例的意義更大。
如果你的工資增幅和社會(huì)平均增幅接近，那么養(yǎng)老金和退休前工資基本是1/3。這個(gè)結(jié)果也許和一些人的經(jīng)驗(yàn)不同。很多朋友的家長(zhǎng)已經(jīng)步入退休，好像領(lǐng)取也挺多哦？有這個(gè)認(rèn)知的，父母大多是公務(wù)員，或事業(yè)單位員工。在養(yǎng)老金并軌之前，待遇確實(shí)高很多。養(yǎng)老金并軌后，大家的養(yǎng)老金領(lǐng)取很接近了。這也正是無(wú)法預(yù)測(cè)的最大變動(dòng)因素：制度和政策。今天的計(jì)算，是在現(xiàn)行政策下我們這代人大概率會(huì)遇上的情況。而我們這一代人，一定會(huì)遇上延遲退休。Dora，人民大學(xué)精算專業(yè)畢業(yè)，保險(xiǎn)自媒體大V，微保首席專家。公眾號(hào)：無(wú)趣的Dora（ID：wuqudeDora） 本文經(jīng)作者授權(quán)發(fā)布，如需轉(zhuǎn)載請(qǐng)聯(lián)系作者授權(quán)。 |
