借款人向銀行貸款，除了要填寫各種表格和如實(shí)匯報(bào)自己的各種情況外，最大的困擾就是：到底選擇等額本金還是選擇等額本息呢？特別是當(dāng)這種選擇是建立在提前還款的提前下時(shí)，那么等額本息提前還款劃算嗎？

先假設(shè)一下：比如，借款100萬純商業(yè)，利率上浮5％，20年年利率是4.9*1.05＝5.145％，月利率是5.145％/12＝0.42875％。

我們每個(gè)月支付給銀行的月供包含本金和利息。也就是說，隨著我們按月還銀行月供，我們欠銀行的本金逐月減少，而利息是本月尚欠銀行的本金*月利率，因此可以說，我們支付給銀行的利息也在逐月減少。

由于等額本息的特點(diǎn)是我們每個(gè)月還給銀行的月供是一樣的，故而由此可以看出，我們還的本金逐月增加，還的利息在逐月減少；而因?yàn)榈阮~本金的特點(diǎn)是我們每個(gè)月還給銀行的本金是一樣的，故而由此可以看出，我們還的本金永遠(yuǎn)不變，還的利息在逐月減少。

由此我們發(fā)現(xiàn)：

一開始月供是等額本金高，但是第一個(gè)月的利息是一樣的。這是因?yàn)榈谝粋€(gè)月無論哪個(gè)還款方式，借款人欠銀行的本金都是相同的100萬元，所以支付給銀行的利息也就自然是一樣的。

而從第二個(gè)月開始，在計(jì)算利息的時(shí)候：等額本息欠銀行的本金是997607．58元，故而需要支付的利息是997607.58*0．42875％＝4277.24元。而等額本金欠銀行的本金是995833.3元，故而需要支付的利息是995833.33*0．42875％＝4269.64元。

分析前兩個(gè)月我們發(fā)現(xiàn)，我們支付給銀行的利息，無論是等額本息還是等額本金，都是當(dāng)前欠銀行本金＊月利率。由于一開始等額本金還得多，因此欠銀行的錢就變少了，所以支付的利息少了。

現(xiàn)在我們來逐個(gè)回答疑問：

一、等額本息一開始還的都是利息，這句話對嗎？

在第一個(gè)月，我們發(fā)現(xiàn)等額本息還的月供是6679．92元，其中利息是4287.50元，利息占比例64.18％，確實(shí)還得利息蠻多，利息占2/3了。等額本金還的月供是8454.17元，其中利息是4287.50元，利息占比例50.71％，利息占一半。

從上述看起來似乎等額本息比較虧，可是我們已經(jīng)明白了，利息4287．50元是因?yàn)榍枫y行一開始欠銀行100萬，月利率是0.42875％，所以第一個(gè)月的利息看起來很多，但是銀行絕沒有多收取利息。因此也談不上借款人虧了，何況等額本金第一個(gè)月的利息也是4287.50元。

隨著我們還銀行的錢越來越多，我們欠銀行的錢越來越少，我們支付給銀行的利息也是越來越少的。因此從這個(gè)角度出發(fā)，不能簡單地說等額本息一開始還的都是利息，因?yàn)檫@個(gè)用詞存在誤導(dǎo)，好像虧了一樣。

二、等額本息提前還款劃算嗎

不如等額本金劃算。從上述內(nèi)容中我們已經(jīng)明白了，利息是按照比例來的。但是也有一點(diǎn)是很明顯的：除了第一個(gè)月，之后的每一個(gè)月等額本金支付的利息會少一些，因此如果你資金比較寬松，月供壓力不大，也沒有其他理財(cái)渠道，不妨選擇等額本金。

比如，借100萬20年，在5年后，等額本息連本帶利還了400795.25元，尚欠本金836697.46元。而等額本金連本帶利還了475629.69元，尚欠750000元。可以看出節(jié)省利息11863.02元。

供滿20年，等額本息連本帶利還1603181.01元，等額本金還1516643.75元，節(jié)省利息共計(jì)86537.26元。