坑都是你不理解或被他人忽悠，銀行并沒(méi)有坑你。

不管是等額本息還款還是等額本金還款，其實(shí)際計(jì)息方式都是一樣的，都為每期還款金額=每期還款本金 每期還款利息。銀行并沒(méi)有坑你，要不就沒(méi)有人會(huì)傻到選擇等額本息還款了。

房貸計(jì)息方法

銀行的等額本息與網(wǎng)貸或信用卡分期的等額本息是存在差異的，因?yàn)樗麄冇?jì)算的不是利息，而是相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)，每個(gè)月相較本金固定（比如還到最后一期本金剩下1/12，仍然以全部本金計(jì)算手續(xù)費(fèi)）。而銀行房貸不同，不管是等額本金還是等額本息，都是逐月以剩余本金計(jì)息。

房貸還款金額（不管是等額本金還是等額本息）=每期還款本金 每期還款利息；每期利息=（本金-累計(jì)已還本金）×月利率。

等額本息還款利息比較多，是因?yàn)榈阮~本息還款前期還款金額較少，剩余本金就相對(duì)較多，其所產(chǎn)生的利息必然就較多，但多并沒(méi)有想象中的那么多，只是按月計(jì)息多一點(diǎn)罷了。如下面例子：

假設(shè)貸款金額100萬(wàn)，貸款利率為4.9%，期限為20年，那么再分別計(jì)算等額本金還款和等額本息還款。

等額本金

從下圖等額本金還款可看出，等額本金還款就是每期本金保持不變，為100萬(wàn)/20/12=4166.67元。而每期利息=（本金-累計(jì)已還本金）×月利率，第一期利息=100萬(wàn)*4.9%/12=4083.33元，第二期利息=（100萬(wàn)-4166.67）*4.9%/12=4066.32……如下圖。

等額本息

從下圖等額本息還款可看出，不管是本金和利息都在不斷變化，但是每個(gè)月還款金額保持不變，即還款金額=（總體利息 本金）/月份。但是有沒(méi)有發(fā)現(xiàn)，它是由不同本金和不同利息構(gòu)成的，也就說(shuō)我們不管公式有多么復(fù)雜，也可以分解成每期還款本金和每期還款利息。

第1期剩余本金為全部本金，即為100萬(wàn)，其每期利息=（本金-累計(jì)已還本金）×月利率=100萬(wàn)*4.9%/12=4083.33元，與等額本金還款利息是一樣的（本金一樣）。

為了構(gòu)成每個(gè)月還款金額一樣，假設(shè)每月還款金額為x，那么還款本金=X-4083.33。

第2期還款利息=（本金-累計(jì)已還本金）×月利率=[100萬(wàn)-（X-4083.33）]*4.9%/12

……

以此類(lèi)推，將所有的期限還款金額結(jié)合起來(lái)，會(huì)得出一條非常復(fù)雜的公式。但是將X=6544.44代入公式，就變得非常直觀，比如上圖。

第1期還款利息為4083.33元；還款本金為2461.11元，

第2期還款利息=（100萬(wàn)-2461.11）*4.9%/12=4073.28元；還款本金=6544.44-4073.2=2471.16元。

第3期還款利息=（100萬(wàn)-2461.11-2471.16）*4.9%/12=4063.19元；還款本金=6544.44-4063.19=2481.25元。

……

以此類(lèi)推。

但是從上文演示可以得出，不管是等額本息還款還是等額本息還款，其計(jì)息方法都是一致的，都是按剩余本金逐月計(jì)算每月利息，已還本金不再計(jì)息，銀行并不會(huì)多收你一分錢(qián)，也并不存在復(fù)利的說(shuō)法。