最近，發(fā)改委發(fā)了個(gè)文件，要《加快完善市場(chǎng)主體退出制度改革方案》，在里面提到了，逐步推進(jìn)建立自然人符合條件的消費(fèi)負(fù)債可依法合理免責(zé)，最終建立全面的個(gè)人破產(chǎn)制度。

企業(yè)破產(chǎn)我們都知道，也就是資不抵債，申請(qǐng)破產(chǎn)后就開始進(jìn)入清算程序，把資產(chǎn)用來還債，能還多少就還多少，還不上的，那么債主只能自認(rèn)倒霉了。企業(yè)主不再用個(gè)人財(cái)產(chǎn)承擔(dān)連帶責(zé)任，也就是說企業(yè)破產(chǎn)，那么債務(wù)也就到此為止了。而個(gè)人破產(chǎn)制度是什么呢？會(huì)不會(huì)也是這樣，沒錢還就申請(qǐng)破產(chǎn)，然后就欠錢不還，形成老賴了？

從過程上來說，個(gè)人破產(chǎn)跟企業(yè)破產(chǎn)沒區(qū)別，也都是欠債人沒能力還錢，又跟債主無法和解，法院清算他所有財(cái)產(chǎn)并用于還債的過程。這種事情其實(shí)在歐美甚至我國香港很流行，當(dāng)年香港樓市泡沫破滅，演藝明星張衛(wèi)健，鐘鎮(zhèn)濤都因?yàn)橘I了太多房子，而最終無力承擔(dān)債務(wù)而申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)，而在個(gè)人破產(chǎn)的期間，這些人不能擁有任何財(cái)產(chǎn)，也就是說你沒有房，沒有車，全部收入都用來還債，生活只能維持最低標(biāo)準(zhǔn)。直到破產(chǎn)期滿，你才被釋放出來，以后賺的錢才是你自己的。這其實(shí)就是一次信用修復(fù)的過程?；蛘哒f個(gè)人破產(chǎn)是給你重新再活一次的機(jī)會(huì)，否則有些人背負(fù)巨大的債務(wù)，可能一輩子都站不起來了。

那么為什么要推這個(gè)個(gè)人破產(chǎn)呢？是因?yàn)殡S著現(xiàn)在信貸比例過高，個(gè)人承擔(dān)連帶無限責(zé)任，于是金融系統(tǒng)就太過放松，借給個(gè)人的錢一般都很大膽，表現(xiàn)出來的形式是發(fā)放信用卡也不好好審核，發(fā)放房貸銀行也是睜一只眼閉一只眼。對(duì)于收入證明從來都是不查的。從金融的實(shí)操來說，他們認(rèn)為借給居民端要比借給企業(yè)安全的多，借給企業(yè)，萬一破產(chǎn)倒閉，銀行就會(huì)遭遇損失，而借給居民，1是有抵押，2是可以無限追繳。甚至老子欠債兒子還錢，也是天經(jīng)地義，所以這塊有點(diǎn)有恃無恐。造成居民端信用泛濫。而在催收的過程中，還形成了很多黑惡勢(shì)力，非法催收的情況，又影響了社會(huì)治安。站在借款人方面，有的時(shí)候也是又躲又藏，明明有財(cái)產(chǎn)，卻偏要做老賴，法院也在執(zhí)行中遇到很多的困難。

所以，無論站在宏觀還是微觀，又無論在債權(quán)人還是債務(wù)人方面，推出個(gè)人破產(chǎn)制度都是有必要的，1可以規(guī)范銀行的行為，讓他們真正的認(rèn)真起來，2也能切實(shí)保護(hù)借債人，幫他們免除巨額債務(wù)，3是有利于司法推動(dòng)。在有效的程序下解決債權(quán)債務(wù)糾紛。

但是，對(duì)于大家的理解，會(huì)有更多的老賴，會(huì)借著個(gè)人破產(chǎn)而賴掉債務(wù)的擔(dān)憂，也是存在的。這個(gè)需要一個(gè)強(qiáng)大的誠信體系來推動(dòng)，得讓失信者寸步難行，讓他們知道欠債不還是個(gè)很丟臉的事情，但目前，國內(nèi)似乎還不具備這個(gè)條件。很多人可能會(huì)通過一些非法手段轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，然后制造自己一窮二白的假象，申請(qǐng)破產(chǎn)逃避債務(wù)，等待破產(chǎn)期過了，再將財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移回來，從而達(dá)到侵占他人財(cái)產(chǎn)的目的。而在歐美的司法實(shí)踐中，也出現(xiàn)了類似的事情，遇到這種情況，也就是發(fā)現(xiàn)你隱匿或者轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)了，通常法院會(huì)撤銷你的破產(chǎn)申請(qǐng)，并承擔(dān)刑事責(zé)任。甚至對(duì)于信用可追溯，如果事后發(fā)現(xiàn)了，也可以做相應(yīng)處理。

而且破產(chǎn)期最高可以設(shè)定為10年，在這10年中，破產(chǎn)人寸步難行，活得像個(gè)乞丐一樣。只能維持最低生活標(biāo)準(zhǔn)，不能使用信用卡，也不能銀行貸款。很少有人愿意聘用你去工作，一些活動(dòng)也會(huì)把你拒之門外。我們也看到，張衛(wèi)健是因?yàn)閯⒌氯A這個(gè)貴人才東山再起，鐘鎮(zhèn)濤是因?yàn)殛惏傧榈馁Y助才勉強(qiáng)度日。也就是說，個(gè)人破產(chǎn)一點(diǎn)都不美妙，甚至極其艱難，有時(shí)候比進(jìn)監(jiān)獄還慘。至少在外面，你得自己找飯轍。

所以，法律的最終目的是保護(hù)好人，打擊壞人。讓那些因?yàn)閯?chuàng)業(yè)創(chuàng)新，或者因?yàn)榧膊”M孝背上巨額債務(wù)的人，有一個(gè)重頭來過的機(jī)會(huì)，降低他們的風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)增加社會(huì)活力。但也同時(shí)要讓老賴無所遁形，甚至強(qiáng)迫他們破產(chǎn)，清算財(cái)產(chǎn)，降低他們的信用。不給這些人欠債不還的機(jī)會(huì)。但這個(gè)目的并不容易實(shí)現(xiàn)，我們先要建立一個(gè)較為強(qiáng)大的信用體系，至少讓好人還是壞人，在數(shù)據(jù)上有據(jù)可依。隨著大數(shù)據(jù)越來越無孔不入，這個(gè)東西在技術(shù)上實(shí)現(xiàn)，其實(shí)應(yīng)該并不困難。

至于有人腦洞大開，說什么個(gè)人破產(chǎn)，就是給樓市大跌提前做的準(zhǔn)備，這個(gè)有點(diǎn)關(guān)系，那就是之前我們所說的，通過個(gè)人破產(chǎn)，倒逼銀行認(rèn)真起來。對(duì)于個(gè)人信貸這塊，要加強(qiáng)監(jiān)管和審核，僅此而已。至于什么房價(jià)大跌，個(gè)人破產(chǎn)就不還了。哪有這種好事？銀行會(huì)率先啟動(dòng)風(fēng)控，你的房子也早就被拍賣了，我們測(cè)算過，一套房子首付3成，再加上稅費(fèi)，裝修，和逐月還貸，基本成本投入已經(jīng)接近一半了，也就是說房價(jià)跌3成-5成，購房人都不會(huì)主動(dòng)棄房斷供，銀行也就沒有太大的風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)在棄房斷供的基本都是失業(yè)降薪的或者炒房的，這部分并不會(huì)形成太大的規(guī)模，銀行完全應(yīng)付的過來。個(gè)人破產(chǎn)出臺(tái)后，銀行只要認(rèn)真起來，把后面的屁股擦干凈，整體的風(fēng)險(xiǎn)也就完全可控了?，F(xiàn)在就怕這種無限制的個(gè)人信用擴(kuò)張，比如房價(jià)再漲，個(gè)人貸款比例再提高，那就確實(shí)相當(dāng)危險(xiǎn)了。