""負翁""大批量生產(chǎn) 是該正視個人破產(chǎn)問題了

富貝倫 2005-08-13

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2005年08月10日 08:41 深圳商報

　　我們已經(jīng)到了必須出臺個人破產(chǎn)法的時候了。中國社會科學院的一項統(tǒng)計顯示，北京、上海兩大城市的居民家庭整體負債率高于歐美家庭。北京的家庭債務比例高達122%，上海的城市家庭債務比例達到155%，而2003年美國家庭債務的比例卻只有115%。(抄大底哪類股票將連續(xù)上漲停？)

　　關(guān)于個人破產(chǎn)制度的爭論眼下仍在繼續(xù)。幾年前，爭論焦點集中在個人破產(chǎn)法到底要不要建立，而現(xiàn)在的焦點已是什么時候建立比較合適、現(xiàn)在建立是不是最佳時機。幾乎所有的專家

都認定，在都市出現(xiàn)大批“負翁”的情況下，個人破產(chǎn)法是制度設計的優(yōu)先考慮。

　　什么是個人破產(chǎn)法？法律專家將其定義為“作為債務人的自然人的全部資產(chǎn)不能清償其到期債務時，由法院依法宣告其破產(chǎn)并對其財產(chǎn)進行清算和分配，對其債務進行豁免以及確定當事人在破產(chǎn)過程中權(quán)利義務關(guān)系的法律規(guī)范”。從這個解釋來看，個人破產(chǎn)有兩個基本的目的，一是使債務人可以擺脫過去的舊債，重新開始其經(jīng)濟生活；二是使債權(quán)人可以較公平地獲得清償。

　　統(tǒng)計表明，1998年以前，個人消費貸款還是零，而2004年底已達2萬億元，占整個金融貸款的10%。早在兩年前，全國人大代表、招商銀行行長馬蔚華就向全國人大建議，盡快制訂《個人破產(chǎn)法》，以加強逃廢銀行債務的立法。銀行界的憂慮來自經(jīng)營風險，相應的法律可以避免惡意的轉(zhuǎn)移個人財產(chǎn)。

　　對于破產(chǎn)，我們也需要改變傳統(tǒng)的觀念。深圳人熟悉的個人破產(chǎn)案例莫過于香港明星鐘鎮(zhèn)濤，由于炒樓無法償清高達2.5億港元的債務，法院宣告鐘個人破產(chǎn)。在其后的一段時間，鐘的新聞總和被限制進入高消費場所相關(guān)，甚至還要寄人籬下、借車代步等。對鐘鎮(zhèn)濤來說，選擇破產(chǎn)也許是好的選擇，他有機會輕裝上陣，重新做人。香港的個人破產(chǎn)法規(guī)定：在破產(chǎn)4年后，消費者可以重新建立信用，并享受其他人應該享有的一切。從這個角度來看，個人破產(chǎn)制度可以被視為是破產(chǎn)者和社會損失最小化的一種制度安排。

　　由于信用環(huán)境的缺失，中國的個人破產(chǎn)制度總被擔心會引發(fā)大面積的合法逃債，筆者認為，這不能成為一再推后建立個人破產(chǎn)制度的理由。個人破產(chǎn)和個人信用是緊密相連的。在個人破產(chǎn)制度成熟的發(fā)達國家，欠債人不到萬不得已是不會選擇破產(chǎn)的。因為他將面臨巨大的壓力，首當其沖的就是原來苦心經(jīng)營的信用全面喪失，付出的慘痛代價很多，包括諸如在一定的期限內(nèi)不得進行高消費，不能購置房產(chǎn)、汽車等高檔物品，不能擔任公職人員或企業(yè)管理人員等等。個人破產(chǎn)制度的作用是設立了一條心理警戒線：貸款時必須充分考慮自己的承受能力。

　　雖然個人破產(chǎn)法的立法時間表仍是個未知數(shù)，但一些必要的法律支持已經(jīng)形成，這無疑將加速立法進程。個人破產(chǎn)制度的一個基本前提就是確定有個人財產(chǎn)的存在，并有一套完備的物權(quán)制度予以規(guī)定和保護。物權(quán)法草案眼下正被熱議，這在一定程度上將推動個人破產(chǎn)制度的確立。此外，個人征信系統(tǒng)的加速運作也將為建立個人破產(chǎn)制度消除障礙。

　　“用明天的錢為今天辦事”，負債消費是一件很正常的事情。個人破產(chǎn)離普通家庭究竟有多遠？沒有相關(guān)立法，中國還沒有個人破產(chǎn)的法律案例。但是我們不能忽視這樣的趨勢：今后十年將逐步迎來個人消費信貸款還貸高峰，一旦出現(xiàn)大的經(jīng)濟動蕩，中國有可能出現(xiàn)一些普通家庭大面積資不抵債現(xiàn)象。從控制社會危機的角度來看，個人破產(chǎn)的制度設計已經(jīng)迫在眉睫。（評論員：錢飛鳴）