當前，林權抵押貸款已不是新鮮產(chǎn)品，經(jīng)過幾年的探索和實踐，浙江省許多林地資源豐富的地區(qū)都得以開辦，并一度引起轟動效應，因為它為解決林農(nóng)缺乏可抵押物而產(chǎn)生的“貸款難”問題打開了方便之門。但由于種種現(xiàn)實原因，林權抵押貸款營銷呈現(xiàn)出了緩慢態(tài)勢，究竟是何原因阻礙其穩(wěn)步推進，筆者以浙江省龍游縣聯(lián)社為例，就推廣難問題作一探討。根據(jù)《龍游縣信用聯(lián)社林權抵押貸款管理辦法》，浙江龍游縣聯(lián)社于2008年11月發(fā)放第一筆林權抵押貸款以來，目前已發(fā)放各類林權抵押貸款627筆，金額1945萬元。其中，以林農(nóng)小額信用貸款形式發(fā)放622筆，金額19697；林權抵押循環(huán)貸款5筆，金額248萬元，以林權抵押循環(huán)形式向農(nóng)信社申請貸款的林農(nóng)并不多。

林權抵押“貸款難”的原因

(一)思想觀念短板

林農(nóng)的思想在很大程度上阻礙了林權抵押貸款的穩(wěn)步推進。一是長期從事小農(nóng)業(yè)經(jīng)營，思想上存在固有模式，且多數(shù)林農(nóng)年齡在40～50歲之間，如果承包300多畝林地，平均每年能有五、六萬經(jīng)營收入，加上子女常年在外，缺少幫手，生活過得差不多就行，沒必要勞心傷神擴大投資規(guī)模，因此資金需求量不大。二是部分林農(nóng)害怕欠債，以自籌資金為主，抱著“有多少錢，干多大事”的思想，從不負債經(jīng)營。三是用林權證進行抵押貸款難以征得發(fā)包方同意，雖然林農(nóng)把個人的山林承包給承包方，但要拿出林權證并同意你抵押貸款還是很難，正如一山林承包戶所說：“要說服1/3的發(fā)包方可能行，但要全部同意，那真是太難了！”該戶承包了500畝山林，以種植竹木、茶葉為主，其中有近百畝山林是從30多戶林農(nóng)那里承包的，光山林經(jīng)營資金可以自給，但自己想投資生豬或雞鴨養(yǎng)殖，資金就難有著落了。四是嫉妒心理作怪，這在要求集體林權證進行抵押貸款時表現(xiàn)得尤為明顯。山林承包大戶一般經(jīng)濟條件比較富裕，易遭人嫉妒，有些還參加村干部競選（沒選上），與現(xiàn)任村干部在競選中可能會積下矛盾，而用集體山林進行林權抵押貸款須征得村經(jīng)濟合作社負責人同意，還必須附有集體經(jīng)濟組織成員村民會議三分之二以上或者村民代表大會三分之二以上同意簽字，方可用作抵押，其難度可想而知。

(二)管理機制短板

林權抵押貸款推進“難”問題的存在，在一定程度上還受限于林權抵押貸款管理辦法。一是有貸款需求的承包大戶難以提供林業(yè)部門核發(fā)的林權證。林權證是林權抵押貸款的關鍵，林農(nóng)不能提供林權證，其原因主要有三：一則林場承包的林地權利歸屬國有，承包者很難申領辦理林權證。二則向集體承包的林地，要求2/3以上村民代表簽字，而許多村干部怕挑擔子，更何況自己能干幾年都不知道，林權抵押貸款又非份內(nèi)之事，存在多一事不如少一事的思想，村干部的意見很難統(tǒng)一。三則向農(nóng)戶承包的林地，因多數(shù)農(nóng)戶傳統(tǒng)守舊思想嚴重，對國家政策的理解有失偏頗，擔心林權證變更會導致林地所有權的“丟失”。二是抵押率低。管理辦法中規(guī)定：“抵押率控制在30%以內(nèi)，最多不超過50%”，如承包百來畝山林，評估后打3～5折，一般也只可貸款3萬元左右，相比其貸款手續(xù)相對繁瑣，且征得發(fā)包方同意難度大，林農(nóng)更傾向于小額信用貸款或信用擔保貸款。三是利率的優(yōu)惠程度還不足以打動承包戶的心。龍游縣聯(lián)社林權抵押貸款執(zhí)行的利率為基準利率上浮50%，對不進行竹木深加工或其他行業(yè)經(jīng)營的承包戶來講，貸款利率過高，難以獲得利潤，一般不會選擇貸款。

(三)風險管理短板

林權抵押貸款因其抵押物的分散性和易損性，在風險管理上存在一定難度。從調(diào)查情況看，信貸員推廣林權抵押貸款表現(xiàn)不積極的原因除了貸款辦理手續(xù)的繁瑣之外，信貸員在抵押物的事后管理與處置上也存有擔憂。一是貸款管理難。由于林木遍布于林區(qū)，具有分散性，要做到時刻關注，無論在時間還是精力上都絕非易事，再加上山林易受自然和人為災害的侵襲，要時刻掌握抵押物的變化情況，確保抵押物不受損失，其管理難度相當大。二是抵押物處置難。一旦借款人因各種因素無法按期償還貸款本息，信用社必將對抵押物進行處置，但因山林經(jīng)營回報周期長、收益具有時間分散性等特點，對抵押物在變現(xiàn)處置時存在一定難度，在承包期內(nèi)信用社自己接手管理山林，這顯然不切合實際，而轉包又非易事，且還要協(xié)調(diào)好發(fā)包方，因此，林權抵押貸款對抵押物進行處置也是一件較為棘手的事情。

(四)部門協(xié)調(diào)短板

要穩(wěn)步推進林權抵押貸款，并非林農(nóng)單方行為或林農(nóng)與信用社雙方合作便可以，還需多方共同努力。一是政府部門缺少對信用社發(fā)放林權抵押貸款的協(xié)助，沒有調(diào)動村干部對推進林權抵押貸款積極性的相關措施，導致對農(nóng)村宣傳效果最好的村委會沒有發(fā)揮應有的作用。二是林權流轉社會服務化體系急待完善。林農(nóng)得知辦理林權抵押貸款需要林權證，而林權證變更難度相當大，紛紛提議在山林承包有效期內(nèi)可否以承包原始合同作為權利憑證進行林權抵押，林農(nóng)承包國有林地和集體林地而拿不到林權證，多多少少與政府相關部門的不作為或少作為有一定關系。三是林業(yè)部門協(xié)助信用社推進林權抵押貸款的力度不夠。林業(yè)部門沒有把協(xié)助信用社推進林權抵押貸款工作納入考核體系或采取其他有效措施，致使林業(yè)部門工作人員在推進林權抵押貸款關聯(lián)工作上表現(xiàn)不積極。

推動林權抵押貸款相關建議

如何采取有效措施解決林權抵押貸款在推進過程中存在的系列難點，使林農(nóng)變“活樹”為“活錢”，以達到銀農(nóng)“雙贏”？這需要林農(nóng)與農(nóng)信社雙方的共同努力，同時也離不開社會支持。

(一)加大宣傳，提高認識。要加大林權抵押貸款的宣傳力度，進一步提高林農(nóng)對林權抵押貸款的認識。一是農(nóng)信社與鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村各部門加強合作，在宣傳上下工夫，要讓林農(nóng)對林權抵押貸款的概念不僅僅只停留在廣播、電視等媒介上的一個感性認識，而要讓林農(nóng)知道農(nóng)信社推出林權抵押貸款的相關細節(jié)。二是政府部門與農(nóng)信社要本著發(fā)展本地經(jīng)濟的主導思路出發(fā)，調(diào)動林農(nóng)創(chuàng)業(yè)的渴望度和積極性，以激發(fā)林農(nóng)資金需求，通過惠農(nóng)政策把他們引導到農(nóng)信社融資，放棄民間借貸。三是積極轉變發(fā)包方及村干部思想觀念，讓他們明白，協(xié)助農(nóng)信社推進林權抵押貸款是百利而無一害的大好事。

(二)完善辦法，便利于農(nóng)。完善現(xiàn)有的管理辦法，立足從簡從優(yōu)，切合實際，便利于農(nóng)。一是進一步簡化辦貸手續(xù)，舍棄一些不必要的步驟，同時合理安排，提升效率，提高林農(nóng)辦理林權抵押貸款的渴求度和滿意度。二是突出利率優(yōu)惠。進一步讓利于農(nóng)，讓林農(nóng)辦理林權抵押貸款的欲望更加強烈。二是提高貸款抵押率，以提高林農(nóng)進行竹木深加工和進行其他創(chuàng)業(yè)所需資金的滿足度。相信隨著信貸資金的增加，利息成本的降低，會極大地吸引山林承包戶的眼球。

(三)加強合作，穩(wěn)步推進。一是政府相關部門要加快林政服務建設，抓好林權流轉交易綜合服務，把推進林權抵押貸款當作本部門一項重要工作來抓，為林農(nóng)宣傳好相關知識，解除發(fā)包方的后顧之憂。二是逐步健全和完善林權流轉社會服務化體系，加快林地流轉的推進速度，盡快把分散的林地集中起來經(jīng)營，以加快林權抵押貸款的穩(wěn)步推進，實現(xiàn)林農(nóng)變“活樹”變“活錢”的愿望。同時，林地的集中經(jīng)營，也可從中解放出一部分勞動力，轉入其他行業(yè)、產(chǎn)業(yè)致富奔小康。

(四)不斷完善，健全機制。要想快速、穩(wěn)健推進林權抵押貸款，激勵措施必不可少，基于目前林權抵押貸款推進緩慢之現(xiàn)狀，建立健全林權抵押貸款補償機制迫在眉睫。一是政府要根據(jù)林權抵押貸款風險管理難度大、利差空間小的特點，給予農(nóng)信社開展林權抵押貸款一定的風險補償，以提高農(nóng)信社推進林權抵押貸款的積極性。二是政府財政部門對林農(nóng)取得的林權抵押貸款給予部分貼息，在政策上進行適當扶持，以提高林農(nóng)擴大生產(chǎn)和投資規(guī)模的積極性。

(五)加強管理，防范風險。一是要完善農(nóng)村金融服務機制，建立林農(nóng)信用體系，建立鄉(xiāng)村信貸協(xié)管員制度，加強對貸款的實時跟蹤。二是金融部門要不斷完善林權抵押貸款管理辦法，強化程序可操作性和風險可控性。三是政府及相關部門要成立收儲中心，建立擔保體系，并開展政策性森林保險，為林農(nóng)更好融資搭好平臺。（浙江省龍游縣聯(lián)社吳國華陳浩峰徐小春）